Co je kontokorent, jak funguje a na co si dát nejvíc pozor
Publikováno 02.09.2024
Čas čtení 15 min
Kontokorent, též povolené přečerpání účtu, ale i kontokorentní úvěr. To jsou názvy pro finanční produkt, který umožňuje čerpat peníze z běžného účtu i v případě, že na něm nemáte dostatek vlastních prostředků. Jinými slovy, banka dovolí jít "do minusu". Kontokorent může být užitečný pro překlenutí krátkodobých výkyvů, ale je extrémně důležité mít před ním respekt. Navíc: máte i jiné možnosti. Ty jsou buď zdarma, nebo vám za ně banka dokonce i platí.
Jak kontokorent funguje
Fungování kontokorentu je poměrně jednoduché. Banka vám na základě vaší bonity schválí určitý limit, do nějž můžete jít na svém účtu do mínusu. Limit představuje částku, kterou si od banky můžete půjčit. Dokud kontokorent nevyužijete (nejdete do mínusu), na úrocích vás nebude nic stát.
Úroky se začnou načítat od prvního dne, co si do mínusu sáhnete. Ale vždy jen z té částky, kterou si vypůjčíte (ne z celého schváleného stropu). Až ji vrátíte (i s úroky), zase se vám na kontokorentu nic načítat nebude. Do doby, než si znova sáhnete do mínusu.
Jakmile vám banka kontokorent schválí, můžete si z něj půjčovat opakovaně: až do stanoveného limitu částky. Peníze z kontokorentu můžete použít na cokoliv. To dává značnou flexibilitu při řešení nečekaných výdajů nebo jiných krátkodobých finančních potíží.
Poplatky spojené s kontokorentem
Poplatky se u jednotlivých bank liší, ale obecně můžete očekávat:
- poplatek za zřízení kontokorentu (některé banky ho nabízejí zdarma)
- měsíční poplatek za vedení kontokorentu (opět, některé banky umí zdarma)
- poplatek za změnu limitu
- poplatky za transakce provedené během čerpání kontokorentu.
Úročení kontokorentu
Úrokové sazby u kontokorentů jsou vždycky vyšší než u běžných bankovních půjček. Průměrné roční úrokové sazby se pohybují v rozmezí 15 - 30 % p. a. Značně vysoký úrok u kontokorentu je „daní za flexibilitu“, kterou vám s ním banka poskytuje. Všimněte si, že úroková sazba je dokonce vyšší než mnoha půjček nebankovních.
O kolik levněji vyjde bankovní půjčka než kontokorent? Zjistíte ve srovnávači bankovních půjček
Úroky se zpravidla počítají denně a z aktuálně čerpané částky. Většinou se počítá následovně:
denní úrok = (čerpaná částka * roční úroková sazba) / 365.
Například, pokud máte čerpáno 10 000 Kč při roční úrokové sazbě 25 %, Váš denní úrok by byl 6,85 Kč. To se může zdát jako malá částka, ale nezapomeňte, že jde úrok za jediný den. Jestliže těch 10 000 Kč vrátíte až za 30 dní (s následujícím příjmem), zaplatíte za ně při 25% úroku celkem 206 Kč.
Pro koho je kontokorent vhodný?
Kontokorent je ideální pro ty bankovní klienty, kteří potřebují flexibilní finanční rezervu pro nečekané výdaje. Zároveň mají tito klienti stabilní příjem (a přesto se občas potýkají s krátkodobým nedostatkem hotovosti).
Může být užitečný pro ty, kdo chtějí mít jistotu, že jejich pravidelné platby (nájem, energie) odejdou včas i v případě momentálního nedostatku peněz na účtu: například zpožděné výplaty od zaměstnavatele, či plateb faktur od klientů.
Klíčové je, aby klienti kontokorentu byli disciplinovaní a dokázali tento nástroj využívat zodpovědně. Kontokorent naopak není vhodný pro ty klienty bank, kteří mají tendenci utrácet nad své možnosti, či mívají problémy s finančním plánováním.
Dostupnost kontokorentu
Kontokorent je obecně dostupnější než kreditní karty či klasické bankovní půjčky. Důvodem je jednodušší přehled banky o příjmech a výdajích klienta díky běžnému účtu. Riziko pro banku je u kontokorentu nižší i díky možnosti okamžitě zastavit čerpání.
Většina běžných účtů je dnes zdarma. Čím se tedy liší? Zjistíte ve srovnávači běžných účtů.
Banky proto často ani nevyžadují doložení příjmů, stačí jim historie na vašem účtu. Kombinace těchto faktorů dělá z kontokorentu snadno dostupný finanční produkt (z bankovních úvěrů jde o produkt bezkonkurenčně nejvíc dostupný).
Jak se kontokorent splácí
Splácení kontokorentu je většinou automatické. Kdykoliv přijde na váš účet jakákoliv platba (například výplata nebo jiný vklad), automaticky se použije na splacení čerpané částky kontokorentu. Nemusíte proto zadávat žádné speciální příkazy k úhradě.
Pokud jste například čerpali 5 000 Kč z kontokorentu a na účet Vám přijde výplata 30 000 Kč, kontokorent se automaticky bance splatí strhnutím čerpané částky a odpovídajícího úroku. Vám tak zůstane k dispozici něco přes 24 000 Kč, plus znovu plná rezerva na kontokorentu.
Splácet vždycky budete mnohem vyšší částku, než je ta, kterou jste si vypůjčili, protože kontokorent se úročí hned od prvního dne čerpání, navíc vysokou úrokovou mírou.
Povinnosti klienta kontokorentu
Jakožto klient kontokorentu máte několik důležitých povinností, vyplývajících ze smlouvy o tomto úvěru. Především musíte dodržovat sjednaný limit přečerpání. Překročení tohoto limitu může vést k vysokým sankčním poplatkům a úrokům (většinou banky hlídají limit samy a zablokují transakce, kterými byste jej překročili). Je ale dobré vědět o sankcích za případné překročení.
Dále je tu povinnost splácení. Většina bank vyžaduje, abyste alespoň jednou za určité období (obvykle 6-12 měsíců) srovnali zůstatek účtu do „kladné nuly“, lépe do plusu. To znamená, že jednou až dvakrát ročně musíte na účet vložit dostatek peněz, aby byl celý dluh splacen. Toto pravidlo má zajistit, že kontokorent používáte skutečně jen jako krátkodobou finanční rezervu.
V neposlední řadě je Vaší povinností informovat banku o změnách v osobních údajích nebo ve finanční situaci, což ostatně platí i u kterékoliv další půjčky.
Nástrahy kontokorentu
Nesmíme zapomínat ani na nástrahy povoleného přečerpání. Malé totiž rozhodně nejsou.
- Hlavním rizikem je zvyknout si na kontokorent jako na stále přítomnou berličku. To povede k postupnému zhoršování vaší finanční situace, protože bance budete stále jen platit vysoké úroky z vypůjčené částky.
- Stát se může, že se dluh bude zvětšovat rychleji, než očekáváte. A brzy bude nad vaše síly udržet si na účtu vlastní prostředky (protože většina výplaty padne jen na splátku kontokorentu).
- Další nástrahou je psychologický efekt – kontokorent může vytvářet falešný pocit, že máte víc peněz, než kolik jich ve skutečnosti je. To vede k nadměrnému utrácení a postupné ztrátě kontroly nad svou finanční situací. Pád do dluhové pasti pak bývá nevyhnutelný.
- A pamatujte: volený limit kontokorentu se počítá jako závazek, takže snižuje vaši celkovou bonitu při žádosti o jiné úvěry, především o hypotéku nebo o úvěr ze stavebního spoření.
Máte přehled o současných cenách hypoték? My ano!
Proto je klíčové používat kontokorent s rozvahou a jedině na krátkodobé překonání finančního nesouladu. Navíc jen v situacích, kdy je to opravdu nezbytné.
Výhody kontokorentu
okamžitá dostupnost finančních prostředků v případě potřeby
úroky se počítají jen z vypůjčené částky (ne ze schváleného limitu)
možnost opakovaného půjčování si, až do schváleného limitu
flexibilita ve splácení – není stanovena pevná měsíční splátka
dostupný i klientům s nižší bonitou
Nevýhody kontokorentu
vyšší úrokové sazby ve srovnání s klasickými úvěry
neexistuje tu žádné bezúročné období
riziko návyku na život "na dluh"
možné poplatky za vedení a správu kontokorentu
povinnost v pravidelných intervalech vyrovnávat zůstatek do plusu
dostupný i klientům s nižší bonitou
Srovnání s jinými finančními produkty
Podívejme se na rozdíly mezi kontokorentem a kreditní kartou, dále mezi kontokorentem a spotřební půjčkou.
Kreditní karta
Při srovnání s kreditní kartou má kontokorent výhodu ve faktu, že jde o součást běžného účtu klienta. Proto se peníze z něj dají čerpat i výběrem z bankomatu, aniž by s tím banka spojovala další poplatky navíc (výběr z bankomatu kreditní kartou si banky zpoplatňují vysokými částkami).
Na druhou stranu, kreditní karty nabízejí bezúročné období, což kontokorenty neumožňují. Po uplynutí tohoto období se ale úroky také načítají, většinou stejně vysoké jako u kontokorentu. I kreditka by proto měla sloužit ke krytí jen krátkodobých výdajů. Platbou z kontokorentu nezískáváte žádné bonusy, u kreditní karty většinou ano.
Kreditní karta je obecně mnohem méně dostupná než kontokorent. Výše schváleného limitu může být na obou produktech podobná. Kreditka nedává povinnost pravidelného dorovnání zůstatku do nuly. Je tedy ještě flexibilnější než kontokorent.
Připravili jsme pro vás: Kreditní karta nebo raději první půjčka zdarma?
Bankovní půjčka
Ve srovnání se spotřebitelským úvěrem od banky je kontokorent flexibilnější – ten můžete čerpat a splácet dle potřeby, u běžné půjčky máte naopak stanoveny pevné a závazné měsíční splátky. Bankovní půjčka bývá ale levnější, někdy i s jen třetinovým či čtvrtinovým úrokem. Hodí se proto i na dlouhodobější zadlužení, jakožto tzv. dlouhodobá půjčka nebo třeba půjčka na auto. Kontokorent nikoliv.
Připravili jsme pro vás: Předschválená půjčka: jisté peníze od banky, nebo jen lákadlo?
Nebankovní půjčka
Oproti rychlým nebankovním půjčkám může být kontokorent levnější a bezpečnější, ale také dražší a rizikovější. To závisí na nastavených parametrech jednotlivých nebankovních úvěrů. V extrémních případech jsou nebankovní půjčky ještě dostupnější než kontokorent. Bez bankovního účtu si kontokorent nezřídíte, nebankovní úvěr však ano: jakožto půjčku v hotovosti.
O kolik levněji vyjde nebankovní půjčka než kontokorent? Zjistíte ve srovnávači nebankovních půjček
Revolvingový úvěr od nebankovní společnosti
Revolving od nebankovní společnosti je v podstatě kontokorent, jen v nebankovním vydání. Nezřizuje se k vašemu běžnému účtu, ale na účtu nebankovní společnosti, z něhož můžete čerpat peníze, kdykoliv potřebujete, až do stanoveného stropu. K tomuto účtu můžete mít i platební kartu. Revolving se nesplácí automaticky s příchozí výplatou (ta vám chodí na jiný účet), takže musíte pamatovat na odeslání splátky.
Mohlo by vás zajímat: Nástrahy flexibilní půjčky. Proč láme vaz s takovým překvapením?
Vlastní finanční rezerva
Naprosto nejvýhodnějším finančním produktem je vlastní finanční rezerva. Nejenže si z ní můžete kdykoliv vyčerpat tolik, kolik potřebujete (až do stropu vlastních úspor), ale splácení (tedy opětovné doplnění rezervy) se nespojuje s žádnými náklady navíc. Za vaši finanční rezervu drženou na spořicím účtu vám banka bude dokonce ještě každý měsíc platit: úročením spořicího účtu. A co víc: následující měsíce vám zúročí i ten úrok, který vám v předešlých měsících připsala.
Připravili jsme pro vás: Jak na finanční rezervu?
Časté otázky
Mohu mít kontokorent, i když nemám stálý příjem?
Je to sice méně pravděpodobné, ale některé banky mohou kontokorent poskytnout i studentům k jejich studentskému účtu nebo živnostníkům k podnikatelskému účtu, případně dalším žadatelům s jiným příjmem než ze zaměstnání. Kontokorenty mohou být dostupné i lidem pracujícím na dohodu.
Lze kontokorent kdykoliv zrušit?
Ano, kontokorent můžete zrušit kdykoliv, zasláním výpovědi bance. Často stačí i jen přes online bankovnictví. Musíte však nejprve splatit všechny čerpané prostředky a naúčtované úroky. Na kontokorent se vztahuje měsíční výpovědní lhůta. Banka jej zruší až po jejím vypršení.
Pokud by banka vypovídala kontokorent vám (aniž byste porušili jeho pravidla, prostě jen proto, že tento produkt už dále nebude poskytovat), výpovědní lhůta bude ze zákona dvouměsíční.
Dá se kontokorent refinancovat na levnější půjčku?
Ano, je to možné. Banky běžně nabízejí refinancování kontokorentů i kreditních karet (u karet až po bezúročném období). Aby se refinancování dalo realizovat, nesmíte být ve zpoždění s minimálními požadovanými splátkami (kreditka) nebo s požadavkem na dorovnání kontokorentu do nuly k určitému datu.
Podívejte se, jak správně refinancovat.
Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / webové stránky bank, které nabízejí kontokorent
Mohlo by vás zajímat
Půjčka pro nezaměstnané: Co byste měli vědět, než si ji vezmete
04.12.2024
Nemáte práci a potřebujete si rychle půjčit? Půjčky pro nezaměstnané sice existují, ale skrývají řadu rizik. Ukážeme, na co si dát pozor a kde vybírat bezpečně
Půjčka od lichváře, aneb jak si nechat vzít střechu nad hlavou
27.11.2024
Když potřebujete rychle půjčit, potkáte lákavé nabídky: "Půjčíme vám hned a bez ptaní." Za takovými sliby stojí lichváři. Co vám provedou, a jak se jim bránit?
Partnerská půjčka: Dva utáhnou víc než jeden
06.11.2024
Ve dvou můžete získat větší a levnější půjčku než jako jednotlivec. Jak funguje žádost ve dvou, v čem je lepší a na co dát pozor? A co když se rozejdete?