Kdy si vzít půjčku a kdy rozhodně ne?

Lenka RutteováPůjčky

Publikováno 09.10.2020

Jedna věc je vybrat si tu nejvhodnější půjčku, která vám co nejlépe sedne – od toho tu máme online srovnávače, kde se na jednom místě můžete porozhlédnout mezi desítkami nabídek a vybrat tu nejlepší právě pro vás. Jenže tomuhle procesu musí předcházet veledůležité rozhodnutí, zda si půjčku vůbec brát, zda se vůbec zadlužit, jestli má tenhle risk vůbec smysl.  A podle čeho se rozhodovat? Na to se právě podíváme - naštěstí to totiž není až tolik komplikované…

Podle čeho se rozhodovat?

Rozhodnutí, zda si vzít půjčku nebo ne, musí být založeno na porovnávání. A co budete porovnávat? Budou to základní čtyři věci, vždy ve dvojici proti sobě:

1. první dvojicí je velikost půjčky versus naše finanční, pracovní i osobní situace
2. druhou dvojicí je užitek versus újma

1. Velikost půjčky versus naše finanční, pracovní i osobní situace

Základním předpokladem úspěchu je schopnost dluh splatit. To je první věc, kterou při rozhodování o půjčce musíme vzít v úvahu.

Na jednu stranu houpačky proto položíme celkovou částku, kterou bychom si potřebovali vypůjčit, také případné měsíční splátky a dobu trvání smlouvy, na stranu druhou dáme naši finanční, pracovní i osobní situaci.

Proč finanční, pracovní i osobní? Protože schopnost splácet není ovlivněna jen našimi pravidelnými příjmy, povinnými platbami a úsporami, ale také kvalitou našeho pracovního vztahu, jistotou zaměstnání či podnikání, jistotou, že i když o místo přijdeme, rychle si dokážeme najít práci novou.

A proč i osobní? Například pokud žijeme v situaci, kdy je rozvod na spadnutí, tak vůbec netušíme, jak se budou rodinné finance vyvíjet do budoucna. V takovém období není úvěr zrovna nejlepším nápadem (něco jiného pak je půjčka na vyplacení bývalého partnera/partnerky).

Jistota splacení půjčky ale tkví například i v životním pojištění, které uhradí dluhy, když se třeba staneme invalidy a přijdeme o většinu svých peněz, nebo v pojištění schopnosti splácet, případně v jistotě, že pokud bychom se dostali do maléru s úvěrem, najde se v okolí někdo, kdo bude ochoten pomoci.

Během trvání úvěru se totiž může stát naprosto cokoliv, dokonce se může i ztratit / pokazit / rozbít ta věc, kterou jsme si za úvěr pořídili – zvládneme za ni pak úvěr doplatit? Předem musíme myslet na zadní vrátka. Pokud je však máme dostatečně velká a víme, že půjčku uneseme finančně, pracovně i osobně, můžeme pokračovat v rozhodování, a to porovnáním další dvojice.

2. Užitek versus újma

V ekonomice, ve financích, v nakupování se řídíme užitkem, užitečností, touhou po uspokojení potřeb. Z každého nákupu, za každou platbu nám dorazí nějaký užitek. Při každém nákupu je pocit užitku zcela individuální a závisí na spoustě okolností.

Ukažme si to na příkladu s novou lednicí: Užitek z nové lednice je vyšší tehdy, když ta stará dosloužila a už nechladí. Nižší míru užitku nám poskytne nová lednice v případě, že ta stará ještě funguje, přestože už nevypadá nejlépe.

A právě užitek a jeho míru v konkrétní situaci musíme postavit na první stranu rozhodování. Na té druhé pak bude újma, která nám vznikne tím, že za cizí peníze, za které nakoupíme, budeme muset zaplatit něco navíc. A někdy hodně navíc právě za to, že nám je jejich majitel vypůjčil. Újmu z toho, že třeba celých pět let budeme každý měsíc posílat pryč spoustu peněz.

Jak se tedy rozhodnout?

Vždycky podle výsledků obou srovnávání. Kde převáží nevýhody úvěrování, tam se do něj nepouštějte. A když váháte, raději se půjčce také vyhněte - a raději nejprve spořte, než si kýženou věc pořídíte. Tím se můžete dluhu buď zcela vyhnout, nebo jej alespoň snížit.

Jakmile však získaný užitek z pořízení věci nebo služby převýší újmu z placení úvěru, pak není nutné váhat. V takovém případě (a pokud jste prošli úspěšně i rozhodováním v předchozí kapitolce), se vyplatí do úvěru jít.

Když se vrátíme k příkladu s lednicí, tak můžeme říct, že rodině, které stará lednice najednou dosloužila, bude (například první půjčka zdarma) jedině ku prospěchu. Lednici by si museli pořídit tak jako tak, díky online úvěru ji budou mít včas.

Jen si ještě připomeňme, že na užitek se musíme dívat z dlouhodobého hlediska, alespoň po dobu, kdy bude trvat splácení úvěru a ještě nějaký čas navíc. Pozor také na falešný pocit uspokojení, třeba z toho, že byste si půjčili na splacení staršího dluhu. Nikdy nezapomínejme na deset zásad zodpovědného zadlužování!

Než se pro půjčku rozhodnete, udělejte si přehled o všech starších závazcích! Nejlépe cestou online výpisu z dlužnických registrů. Připravili jsme pro vás fotonávody jak pořídit online výpisy, krok za krokem: Bankovní a nebankovní registr, SOLUS, Exekuční rejstřík a Insolvenční rejstřík.