Půjčka na směnku: proč jde pro spotřebitele o velmi rizikovou variantu

Co je půjčka na směnku

Půjčka na směnku je peněžitou zápůjčkou mezi dvěma stranami, kde směnka slouží jako písemná záruka (úpis) pro splacení půjčky. To na první pohled nevypadá nijak nebezpečně. Ale opravdu jen na první. Do momentu, než zjistíte, jaké vlastnosti a možnosti vymáhání má směnka. V ní je totiž ten problém. I proto je směnka častou součástí podvodných půjček. 

Ale abychom nebyli nespravedliví: existují dvě velké skupiny půjček na směnku: do podnikání a do osobního života. Rozdíly v nich jsou dány osobou poskytovatele a jeho vnitřními pravidly, případně bankovní licencí (viz níže).

Směnka a podnikatelské financování

Zákaz použití směnky se vztahuje na spotřebitelský úvěr. To ale neznamená, že každá nabídka financování se směnkou je automaticky bezpečná. Pokud je úvěr formálně vedený jako podnikatelský, ale ve skutečnosti nesouvisí s podnikáním, může jít o velmi rizikovou situaci.

Podrobně jsme se problematikou půjček na IČO do osobního života zabývali v článku: Proč říct NE podnikatelské půjčce, když peníze nechcete na podnikání

Půjčka na směnku pro spotřebitele

U spotřebitelského úvěru je použití směnky zakázané. Pokud se proto spotřebitel setká s nabídkou půjčky na směnku, jde o silný varovný signál a důvod k mimořádné opatrnosti.

Na směnku se často nabízejí rychlé vánoční půjčky. Poskytovatelé využívají toho, že lidé jsou pod tlakem společenských okolností, často i pod tlakem rodinného očekávání. A tak mnohem snáze podlehnou lákadlu v podobě extrémně dostupné půjčky téměř bez podmínek pro její poskytnutí. Že z toho budou problémy, nedokáže mnoho lidí v předvánočním stresu vůbec vyhodnotit. Přečtěte si vše důležité o vánočních půjčkách, a vyhněte se chybám ostatních!

Jak funguje půjčka na směnku

Fungování je snadné: zájemce o půjčku podepíše směnku. A za to získá peníze z půjčky. Směnka by měla nést základní informace nejen o částce, kterou bude dlužník vracet, ale i o termínu splátky. Od toho se pak odvíjí možnosti věřitele vyžadovat (a vymáhat) peníze zpět. Ovšem pozor: některé směnky jsou tzv. „na viděnou“, tam může věřitel vyžadovat splacení kdykoliv a v kompletní výši.

Směnka se také dá prodat, takže se osoba věřitele změní. Vy tím ztratíte přehled, komu peníze vlastně dlužíte a kdo je po vás může vymáhat, resp. komu vlastně splácet. Směnka může pro spotřebitele výrazně zhoršit jeho postavení při vymáhání dluhu. Právě proto je její použití u spotřebitelského úvěru zákonem zakázáno.

V čem je rizikovost půjčky na směnku

Rizik je tu spousta a několika z nich už jsme se dotkli. Pojďme je shrnout na jedno místo:

• směnka je pro spotřebitele velmi rizikový nástroj a může výrazně posílit postavení věřitele
• směnku může věřitel kdykoliv prodat
• směnku na viděnou může její majitel chtít kdykoliv splatit
• za směnku dlužník ručí celým svým majetkem
• směnka je poměrně přímá cesta k rychlé exekuci majetku.

Kdo poskytuje půjčku na směnku

Podnikatelům a firmám tuto půjčku nabízejí banky i nebankovní společnosti. Běžným lidem do jejich osobního života by půjčku na směnku neměl nabízet nikdo. Ale to je ideální stav. Vždycky se najdou lidé, kteří dokáží pravidla obejít, překroutit si je ve vlastní prospěch. Zde jsou to lichváři, ať už v podobě soukromých osob, nebo dokonce firem.

• Soukromá osoba půjčuje na směnku, aniž by po zájemci požadovala IČO. 
• Na trhu se mohou objevit i nabídky financování formálně vedené jako podnikatelské. Pokud ale úvěr ve skutečnosti nesouvisí s podnikáním, může jít o velmi rizikovou situaci a v některých případech i o obcházení ochrany spotřebitele.

 Tyto firmy také často postrkují spotřebitele, aby si „živnosťák“ vyřídili, a mohli tak na jejich půjčku dosáhnout. Tím vše posouvají do režimu podnikatelských úvěrů a mimo povinnosti vyžadované u půjček zákonem. 

Kolik stojí půjčka na směnku

Spoustu lidí už stála značnou část jejich majetku, včetně střechy nad hlavou! Sice si s poskytovatelem dohodnete jakýsi úrok a celkový přeplatek, ale u směnky příliš nehraje roli. Cílem poskytovatele je výnos z vymáhání, z exekuce (dražba zabaveného majetku za levno, následný prodej za tržní cenu). Nikdy nejde o splacení půjčky a o drobný výdělek na úrocích!

Na jak dlouho a jak vysokou částku si lze půjčit na směnku

Tady žádné hranice nejsou. U osobních půjček půjde spíš o nižší částky. Berou si je většinou lidé ve finanční nouzi, finanční tísni, často tedy potřebují jen pár (maximálně desítek) tisíc korun. Vysoké částky lze čekat až u firemních půjček na směnku.

Raději si vyřiďte jinou půjčku, alternativ je dost

Pro spotřebitele patří půjčka na směnku k nejrizikovějším variantám financování.

K nejlepším patří samozřejmě půjčka od licencovaného poskytovatele, který jednak podléhá pravidlům spotřebitelského úvěru, jednak působnosti České národní banky (kontrola poskytovatele) a Finančního arbitra (spory s poskytovatelem, třeba o příliš vysokou cenu vysoké úroky).

Bezpečnější alternativou je obrátit se na prověřeného a dohledatelného poskytovatele a vždy si ověřit, zda jde o subjekt, který působí v rámci zákonných pravidel. Důležité je sledovat celkovou cenu úvěru, podmínky splácení a to, zda poskytovatel řádně posuzuje schopnost úvěr splácet.

Bezpečnější alternativou je obrátit se na prověřeného a dohledatelného poskytovatele a vždy sledovat celkovou cenu úvěru, podmínky splácení a to, zda poskytovatel řádně posuzuje schopnost úvěr splácet.

Stejně jako kdekoliv jinde ve světě úvěrů: půjčte si jen tolik, kolik jste (i s přeplatkem) schopni bezpečně vrátit. A co nejdříve začnete s odkládáním alespoň drobných částek do rezervy. Ušetří vám to spoustu peněz za další drobné půjčky v budoucnosti.

Kdy vám může pomoci finanční arbitr, přestože jste si nepůjčili od licencovaného poskytovatele 

Jak známo, pod pravomoc Kanceláře finančního arbitra spadá jen spotřebitelský úvěr. Na první pohled to vypadá, že jde jen o licencované poskytovatele a jejich půjčky. Ale finanční arbitr vychází ještě i z jiného předpokladu: spotřebitelský úvěr je podle zákona půjčkou spotřebiteli, kterou mu poskytne podnikatel.

Co z toho plyne? I když vám soukromý investor nabídne půjčku mimo režim spotřebitelského úvěru, ale dá se dohledat, že takto své půjčky nabízí i dalším lidem, vyhodnotí to arbitr (většinou) jako podnikání (i když bude chybět živnostenský list). A v tento moment už bude půjčka spadat do režimu spotřebitelského úvěru (od podnikatele spotřebiteli), se všemi jeho právy a povinnostmi, včetně působnosti finančního arbitra.

Co si odnést?

Půjčka na směnku je tou nejhorší variantou půjčky, kterou byste si mohli vybrat. Směnka postrádá pevná pravidla, lze ji prodat, a vždycky záleží na přístupu věřitele, co si k vám se směnkou dovolí. Není nijak omezen. Spolu se směnkou jde ruku v ruce rozhodčí doložka, a to už je přímá cesta k exekuci, bez předchozího projednání a příkazu soudem.

Než se zadlužit takto rizikově, raději se poohlédněte po prověřených půjčkách, s licencí ČNB a v kompetenci finančního arbitra. Co nejdříve si také začněte odkládat část příjmu stranou, a tvořit tím finanční polštář, který vás v budoucnu od „provozních“ půjček ochrání.