Pravda o „půjčkách pro dlužníky“: Co se ve skutečnosti skrývá za tímto názvem?

Co se obvykle myslí pojmem „půjčka pro dlužníky“?

Tento pojem může působit zavádějícím dojmem. Nejde o jeden konkrétní typ úvěru, ale spíše o situace, kdy o nový úvěr žádá člověk, který už má jiné závazky. Může jít například o konsolidaci, refinancování nebo o běžnou žádost o úvěr u žadatele s existujícími dluhy. Vždy ale platí, že poskytovatel musí před schválením žádosti posoudit úvěruschopnost žadatele.

To v praxi znamená, že se hodnotí zejména příjmy, výdaje, další závazky a celková finanční situace žadatele. Samotná existence jiných dluhů proto ještě automaticky neznamená schválení ani zamítnutí žádosti. Pokud má žadatel stávající úvěry a splácí je bez problémů, může být v některých případech vhodnější řešením konsolidace nebo refinancování než další samostatný spotřebitelský úvěr.

Další půjčku k již existujícím závazkům je vždy potřeba velmi pečlivě zvážit. Poskytovatel totiž může úvěr poskytnout jen tehdy, pokud z posouzení úvěruschopnosti nevyplývají důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele úvěr splácet.

Varování: vyhněte se lichvářům. Poznáte je snadno

Úvěr řešte pouze u poskytovatele nebo zprostředkovatele, kterého si umíte ověřit v seznamech regulovaných a registrovaných subjektů vedených ČNB. U neověřených subjektů roste riziko nevýhodných nebo netransparentních podmínek.

Připravili jsme pro vás jednoduchý návod, jak poznat, že je půjčka výhodná.

Podívejme se teď blíže na nejčastější situace, které se s tímto pojmem spojují, a na jejich výhody a nevýhody.

Refinancování půjček

Refinancování půjčky znamená nahrazení stávajícího úvěru novým, s cílem dosáhnout lepších podmínek. To zahrnuje obvykle sjednání jedné nebo i více z následujících výhod:

• nižší ceny úvěru
• prodloužení doby splácení
• snížení měsíčních splátek

Při refinancování lze vyřídit i navýšení půjčky o částku, kterou právě potřebujete. Zda poskytovatel vyhoví, závisí na vašem úvěrovém skóre a celkovém hodnocení bonity.

Jak vybrat refinancování půjčky

Nejjednodušší cestou je online srovnání dostupných nabídek refinancování půjček. Na jednom místě si zobrazíte jejich ceny, podmínky vyřízení i možnosti splácení (především dobu trvání). Při vývěru dejte přednost půjčce, která je:

• levnější (nižší RSPN) a/nebo
• vstřícnější v podmínkách splácení (možnost odkladu splátky aj.).

Jaké jsou požadavky na vyřízení refinancování

Požadavky zůstávají stejné jako u vyřízení kterékoliv jiné půjčky, navíc budete muset ale doložit údaje o svém současném úvěru, který chcete refinancovat. Současný poskytovatel má povinnost vám na požádání vystavit tzv. vyčíslení dluhu“, kde ukáže nejen, kolik ještě máte splatit, ale i kolik by stálo případné předčasné splacení coby součást refinancování. 

Někteří poskytovatelé si za vyhotovení vyčíslení účtují poplatek.

Kdy refinancovat půjčku

Vhodné je refinancování v případě, že najdete výhodnější nabídku, než u stávajícího úvěru, přitom na současné půjčce nejsou sjednané nijak vysoké poplatky za předčasné splacení dluhu. 
Poplatky spojené s refinancováním jej totiž mohou znevýhodnit. Proto: než se do „akce“ pustíte, předem si spočítejte všechny výdaje spojené s refinancováním a zvažte, zda se vám tento krok skutečně vyplatí.

Výhody refinancování

• nižší cena úvěru
• úspora peněz za splácení půjčky
• snížení měsíční splátky
• lepší zvládání pravidelného splácení
• lze získat peníze navíc (navýšení refinancování)
• řádné splácení současné půjčky pomůže v získání refinancování

Nevýhody refinancování

• poplatky za předčasné splacení
• poplatky za vyřízení refinancování
• doba splácení se může prodloužit
• refinancování se může promítnout do úvěrové historie
• nižší dostupnost pro dlužníky s problematickým splácením

Konsolidace půjček

O konsolidaci půjček lze napsat v podstatě stejné informace jako o refinancování, jen s jedinou výjimkou: zde se refinancuje najednou více než jedna půjčka, spojují se do jedné nové. Velmi výhodné jsou konsolidace spotřebitelských půjček do stávajících hypoték, kdy si značně snížíte cenu běžné půjčky. I u konsolidace jde o výměnu za levnější úvěr, případně o zlepšení podmínek splácení (především jeho tempa). 

Další úvěr při stávajících dluzích

Pokud už máte jiné závazky a zvažujete další úvěr, je potřeba postupovat velmi opatrně. Poskytovatel musí i v takovém případě posoudit vaši úvěruschopnost, tedy zejména příjmy, výdaje, další dluhy a celkovou finanční situaci. Další půjčka by měla přicházet v úvahu až tehdy, pokud je zřejmé, že ji budete schopni bezpečně splácet. V řadě případů může být vhodnější řešit situaci konsolidací, refinancováním nebo včasnou dohodou se stávajícím věřitelem.

U rizikovějších žádostí mohou být podmínky úvěru méně výhodné, například dražší nebo s kratší dobou splatnosti. Ani v takovém případě ale neplatí, že by poskytovatel nemusel posuzovat schopnost žadatele úvěr splácet.

Na co myslet, pokud už splácíte jiné dluhy

U půjček pro zadlužené je velmi důležitá cena, ale i podmínky splácení. Vždycky si promyslete, jak vysokou měsíční splátku jste bezpečně schopní odesílat. A předem si u poskytovatele vyřiďte možnost snížení nebo odkladu splátky, pokud možno za co nejnižší poplatek. 

Jaké jsou požadavky na vyřízení půjčky pro zadlužené

I u těchto půjček musí poskytovatel ze zákona prověřit vaši schopnost splácet. Přístup jednotlivých poskytovatelů se může lišit, vždy ale platí, že žádost musí být posouzena individuálně a na základě dostatečných informací o finanční situaci žadatele.

Kdy zvolit půjčku pro zadlužené

Jedině jako krajní řešení a v době, kdy už máte jistotu, že vám bude chodit dostatečný pravidelný příjem. Je důležité si uvědomit, že se jedná o drahý a rizikový úvěr, který by měl být brán jako dočasné řešení.

Pokud vám hrozí sankce za zpožděné platby u jiných institucí, vždy se nejprve pokuste s daným věřitelem aktivně komunikovat a domluvit se na splátkovém kalendáři nebo odkladu splátek. Brát si novou, drahou půjčku na úhradu starých dluhů (tzv. vytloukání klínu klínem) je nejčastější příčinou pádu do dluhové pasti a nedoporučuje se to.

Na co si dát pozor, pokud už splácíte jiné dluhy

• celková cena úvěru,
• výše měsíční splátky,
• délka splácení,
• poplatky za odklad nebo změnu splátek,
• riziko dalšího zadlužení,
• zda není vhodnější konsolidace, refinancování nebo dohoda se stávajícím věřitelem.

Alternativy k půjčkám pro dlužníky? 

Alternativou k dalšímu úvěru může být zejména konsolidace, refinancování, dohoda se stávajícím věřitelem o splátkovém kalendáři nebo využití vlastní finanční rezervy.

Závěrem: na co si dávat pozor u půjček pro dlužníky

Kdykoliv zvažujete další úvěr při již existujících závazcích, soustřeďte se při výběru především na:

• úrokové sazby a poplatky
• u refinancování a konsolidace pozor na poplatek za předčasné splacení současného úvěru (úvěrů)
• dobu splatnosti
• výši měsíční splátky
• možnosti odkladu splátky a poplatky za odklad
• možnosti snížení splátky a poplatky za tento krok
• jiné možnosti řešení vaší situace.