Co je odbytné ve výpisu z životního pojištění nebo na smlouvě o něm?
Jedním z často používaných pojmů spojených se životním pojištěním je odbytné. Týká se však jen těch pojistek, které mají sjednánu investiční složku – jde o pojištění rezervotvorné. Co je odbytné, kdy ho můžete dostat, jak se počítá? A kde ještě se s ním můžete setkat?
Odbytné je odkupní hodnotou investice v případě, že ji klient ukončí předčasně
Pokud máte uzavřeno životní pojištění, na kterém si i spoříte, používá pojišťovna vaše peníze jako rezervu, kterou může investovat a zhodnotit si tak svůj majetek. Vám za to, že jste jí tyto peníze navíc poskytli, může dát jistý podíl na zisku, který se pak stane zhodnocením vašich investic.
Pojišťovna si však strhává poměrně vysoké náklady na správu investice, takže zhodnocení se dočkáte až po mnoha letech, pokud vůbec. Dlouhodobě se ukazuje, že investice přes životní pojištění je v podstatě tou nejdražší, se kterou se na českém trhu potkáte.
Ale zpět k odbytnému. Jde o odkupní hodnotu pojištění, kterou pojišťovna vyplatí klientovi, jenž s ní uzavřel pojistnou smlouvu na rezervotvornou pojistku. K výplatě dochází však jen tehdy, když se klient rozhodne pro předčasný zánik životního pojištění, nebo když zemřel v průběhu trvání (některého) rezervotvorného pojištění. Odbytné někdy bývá označováno i jako „odkupné“.
V případě úmrtí se odbytné vyplácí pozůstalým nebo v pojistné smlouvě určeným osobám – ale pozor, ne vždy tomu tak je. Aktuální kapitálová hodnota pojištění se vyplácí při úmrtí jen u univerzálního (flexibilního) pojištění, plus sjednané pojištění. U pojistek kapitálových s tím nepočítejte, tam se vyplácí jen sjednaná pojistná částka.
Odbytné nikdy není 100 %
Odbytné je vždy nižší než naspořená částka. Navíc se z něj často platí 15% daň z příjmů. Některé pojišťovny nastavují odbytné na 50 % z klientem naspořených prostředků, u těch „slušnějších“ se setkáte až s 90 % z celkové naspořené a zhodnocené částky.
Procento odbytného se zvyšuje s krátící se dobou zbývající do konce řádného trvání smlouvy. Rozdíl mezi skutečnou naspořenou částkou a odbytným je tzv. storno poplatek. Proto než se pro ukončení smlouvy rozhodnete, zvažte, zda má předčasné ukončení smysl, zda zbytečně neproděláte.
Co dělat, když je odbytné příliš nízké, ale zhodnocování investice je mizerné?
Možná také máte doma smlouvu na pojištění, kam posíláte peníze i na investice. Pojišťovna je ročně zhodnotí o desetiny procenta nebo vůbec – a vy byste si tuhle částku už uměli představit v úplně jiném typu investování – třeba v podílovém fondu anebo je vložit alespoň na termínovaný vklad, když nám teď úrokové míry tak krásně rostou.
Tip: Než se do investování na vlastní pěst pustíte, podívejte se na základní 4 pravidla úspěšného investora!
Jenže na výpisu z pojištění jste našli, že odbytné tvoří jen něco přes polovinu naspořené částky. A pokud hodnota majetku na vašem účtu u pojišťovny pohybuje v desítkách či stovkách tisíc, nechali byste pojišťovně díky storno poplatku hodně velkou sumu. Jaké možnosti teď vlastně máte?
Se samotným odbytným (resp. se storno poplatkem) nezmůžete většinou nic. Je nasmlouvané a souhlasili jste s ním právě při podpisu smlouvy. Pokud ale máte pocit, že pojišťovna překračuje dobré mravy, případně nepočítá správně, můžete se obrátit zdarma o pomoc k úřadu Finančního arbitra.
Teď si jen musíte spočítat, jak dlouho ještě máte do řádného ukončení pojištění.
Končí smlouva v horizontu deseti, patnácti let?
Zbývá-li pouze okolo deseti let a méně, bude nejschůdnější cestou v pojistce peníze nechat. Jen snížit měsíčně zasílané částky tak, abyste platili pouze pojištění. Nebo minimalizovat celou pojistnou smlouvu na ten nejzákladnější základ s tím, že si plnohodnotné pojištění zřídíte jinde a bez investic (pokud o něj stojíte).
Má smlouva trvat ještě desítky let?
Jestliže však do konce pojistné smlouvy zbývá čas mnohem delší, mohlo by se vyplatit se spokojit s odbytným, protože převedením peněz do jiných investic dokážete do doby ukončení této smlouvy vydělat mnohem více, než byste od pojišťovny za mnoho let dostali (kdybyste pokračovali beze změny). Počítat je nutné i s vrácením daňových úlev, pokud jste je na tuto smlouvu uplatňovali.
S propočtem pomůže zkušenější finanční poradce
Zda zrušit nebo ponechat, nelze obecně říci. Vždy je nutno položit na misky vah ztrátu z předčasného ukončení smlouvy (storno poplatek) a možný výdělek, který vám peníze z odbytného „udělají“ v lépe nastavených investicích. V těchto otázkách hraje velkou roli čas.
Čím déle by měla smlouva ještě trvat a čím méně na ní máte naspořeno, tím více se předčasné ukončení vyplatí. S konkrétním výpočtem by vám měl dokázat pomoci každý finanční poradce. Když kontaktujete dva, ověříte si, že počítali správně.
Kde ještě se s odbytným setkáte?
Další oblastí, kde bývá nastaveno odbytné, je doplňkové penzijní spoření, penzijní připojištění nebo důchodové pojištění. I zde se dá smlouva ukončit předčasně a vybrat naspořené prostředky, i zde se uplatňuje storno poplatek, zůstává pak jen tzv. odbytné.
U doplňkového penzijního spoření je pak ještě definováno „částečné odbytné“. Jde o beztrestný výběr třetiny naspořených peněz včetně státního příspěvku a následné pokračování smlouvy, jako by se nic nestalo. Tento krok je umožněn mladým lidem ve věku 18 let, a to za podmínky, že jejich penzijní spoření trvalo v den 18. narozenin alespoň 120 měsíců, jinými slovy bylo založeno do osmi let jejich věku.
Závěrem
Odbytné je stručně řečeno částka, která po předčasném ukončení smlouvy zůstane z investice poté, co je z ní stržen storno poplatek. Používá se jak u životních pojistek s rezervotvornou složkou (s investováním), tak u pojištění důchodového (neplést s penzijním připojištěním), u penzijního připojištění nebo u novějšího doplňkového penzijního spoření.
V něm najdeme i tzv. částečné odbytné, které se dá za jistých podmínek realizovat v 18 letech věku účastníka „penzijka“. Zda se vyplatí smlouvu ukončit a nechat si vyplatit pouze odbytné, nelze říci obecně. Vždycky je nutná podrobnější analýza.
Zdroje: Zákon o pojišťovnictví / iDnes.cz / ZlatáKoruna
Autor článku:
