Investice přes životní pojištění patří k těm nejdražším!

Publikováno 06.11.2019 Rada | Pojištění

Investice přes životní pojištění patří k těm nejdražším!

Životní pojištění se u nás může nabízet v několika verzích. Jedna je čistě riziková, kdy platíme jen samotné pojištění, ostatní jsou s doplněním o investování, přičemž se pojistné pak dá odečíst z daňového základu (při splnění podmínek 60 + 60) a investiční strategie se dá navolit podle rizikovosti, kdy některé pojistky s investicemi mají garantovánu nulu, jiné nemají garantováno vůbec nic, a mohou jít tedy i do mínusů. V podstatě běžný investiční svět, až na to, že platíte prostředníka navíc v podobě pojišťovny. A velmi drahého prostředníka! 

Jak je pojišťovna drahá? 

Chcete vědě, jak je ve skutečnosti vaše pojišťovna, kde máte životní pojistku s investováním, drahá? Nebo si chcete pojištění s investováním založit, a tak hledáte tu nejlepší cestu? Cenu investičních a kapitálových pojistek ukáže nedávno spuštěná veřejná kalkulačka investičního životního pojištění, kterou vytvořila a provozuje Česká asociace pojišťoven.

Některé pojišťovny „sežerou“ i třetinu vašich peněz

Ano, je to tak. Nejen že vám pojištění s investicemi nic nezhodnotí, ale ještě přijdete až o třetinu investované částky na poplatcích pro samotnou pojišťovnu, která je pouhým prostředníkem investičního procesu. 

Do těchto nákladů se však nepočítají náklady na samotné rizikové životní pojištění, ty stojí zcela mimo kalkulačku. Výsledné náklady, po započtení pojištění, jsou pak ještě mnohem vyšší

Ovšem náklady na samotné pojištění nemá nyní smysl kritizovat, rizikové životní pojištění je vhodným produktem pro každého, protože zajistit si náhradní příjem pro případ nemoci, úrazu, nebo rodině pro případ vaší smrti, to je krok více než žádaný a nutný.

Která pojišťovna patří k nejdražším prostředníkům vašeho investování?

Pojďme se vrátit pouze k investiční složce životního pojištění. Podle výsledků kalkulačky investičního životního pojištění, kterou vytvořila a provozuje České asociace pojišťoven, se jako nejdražší jeví pojišťovna Axa. Prvních několik let jsou náklady na investice na úrovni 26,7 procenta, po třiceti letech pojištění se náklady rozpočtou na cirka 15 procent. Avšak i to je nehorázně vysoká cena.

Vězte, že v případě Aegonu, České podnikatelské pojišťovny, v NN a u některých typů pojištění i v ČSOB, v Kooperativě a v Metlife zaplatíte za třicet let trvání smlouvy náklady na investice ve výši okolo deseti procent, pokud však ukončíte smlouvu dříve, jsou náklady mnohem vyšší.

Nejlevněji budete investovat u Allianz, za cirka tři procenta, bezkonkurenčně nejnižší cenu nabízí Komerční pojišťovna, a to procenta dvě. Díky čemu? Velký vliv na nízké náklady má nepoužívání externích prodejců nebo přísnější regulace provizí za smlouvy.

Kalkulačka nespočítá náklady dokonale přesně

Pro zachování objektivity je nutno dodat, že výše zmiňovaná veřejná kalkulačka nedokáže spočítat náklady na investiční složku životního pojištění zcela přesně. Na stránkách kalkulačky se mimo jiné dozvíte, že:

„Kalkulačka nezohledňuje:

  • Poplatky spojené s rizikovou částí produktu, protože mohou být jiné pro každého klienta a liší se dle nastavené pojistné ochrany.
  • Nákladovost investičních fondů. Liší se dle fondu a je k dispozici na stránkách jednotlivých pojišťoven (odkazy uvedeny v kalkulačce).
  • Bonusy spojené s výsledky rizikové složky (např. bezeškodní průběh), ani jiné poplatky (např. sjednané smluvní pokuty).“

Alternativní kalkulačka pro zdatnější

Kdo umíte aspoň trochu pracovat s Excelem, můžete si stáhnout jinou veřejně přístupnou kalkulačku, kterou je Gala kalkulačka (link Vás přesměruje na stránku Ulož.to, kde si stáhnete soubor s názvem: kalkulacka poplatku IZP). Vytvořili a zveřejnili zástupci finančních poradců, aby si náklady mohl spočítat kdokoliv, nejen lidé z branže.

„Jsme skupina finančních poradců, která pamatuje dobu, kdy byly publikovány ukazatele nákladovosti pojištění PER a TANK. Ukazatele publikovaly servery Produktovelisty.cz a Tank.eu Víta Kalvody. Tyto ukazatele pomáhaly poradcům v jejich práci a je škoda, že již skončily. Proto jsme se rozhodli, že vše po několika letech spočítáme a dáme k dispozici všem.“ Takto vysvětluje Aleš Gal, proč poradci kalkulačku vytvořili a proč ji dávají k dispozici všem.

Co z toho plyne?

Investice přes životní pojištění se zkrátka příliš nevyplatí. Snad až na zmíněnou Allianz a Komerční pojišťovnu. Je lépe si vybrat jinou cestu investování nebo spoření, kde nebudete platit prostředníka navíc. I na spořicím účtu, v podílových fondech, realitních fondech nebo na stavebním spoření totiž dosáhnete lepšího zhodnocení (po odečtení poplatků). Nejeden pojištěný si po dvaceti, třiceti letech spoření na životní pojistce odnesl zhodnocení v řádu jednotek korun. Nemusíte být dalším!

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.

Sledujte nás na Facebooku

Dejte nám "Like" a mějte vždy přehled o novinkách ve světě financí