Proč je u půjčky důležitá flexibilita? Protože život je plný nečekaných změn

Na úvod: nezaměňujme půjčku s flexibilní splátkou a revolving 

Jako flexibilní půjčka se často označuje tzv. revolving. Jde vlastně o nebankovní kontokorent, tedy opakovatelnou půjčku, kde je velká svoboda splácení. Poskytovatel určí jen minimální povinnou splátku, a o kolik pošlete víc, je jen na vás. Již jednou vrácenou jistinu si smíte vypůjčit znovu, stejně jako u kontokorentu (nebo kreditní karty). Za extrémní flexibilitu často platíte mnohem vyšší úrok.

V tomhle článku se ale budeme věnovat jednorázové půjčce na jednorázové využití, která se splácí i několik let, ovšem bez možnosti opakovaného vypůjčení. O klasické spotřební půjčce, u níž lze alespoň trochu hýbat se splácením.

Málokdy se zaměřujeme na všechny budoucí scénáře

Když si člověk bere půjčku, většinou myslí na to, kolik dostane a kolik bude měsíčně splácet. Málokdo ale přemýšlí nad tím, co se stane, když přijde nečekaná situace: nemoc, ztráta zaměstnání, nutný neplánovaný výdaj nebo třeba jen to, že se změní výplatní termín v práci. 

Právě v takových chvílích se ukáže, jestli jste si vybrali půjčku dobře. Flexibilita splácení totiž není jen marketingový pojem. Je to skutečná záchranná síť, která může rozhodnout o tom, zda zvládnete půjčku splácet v klidu, nebo vám z ní přibude spousta vrásek.

Připravili jsme pro vás: Nemůžete splácet úvěr. Co s tím udělat?

Pevný splátkový kalendář: Jistota, nebo past?

Na první pohled vypadá pevný splátkový kalendář rozumně. Víte přesně, kolik zaplatíte a kdy. Jenže život není tabulka v Excelu. A proto by ani půjčka neměla být vytesaná do kamene, ale měla by nabídnou určitou míru volnosti. Ukažme si na dvou příkladech, jak velký je skutečný rozdíl mezi půjčkou, která se umí přizpůsobit, a mezi těmi, co žádnou změnu nepovolují.

Příklad první: půjčka bez možnosti odkladu nebo změny splátky

Představte si Martina. Vzal si spotřebitelský úvěr na pět let, splátka je vždy k 15. dni v měsíci (zaměstnavatel posílá výplatu vždy do 10.). Podmínky úvěru jsou pevně dané a změna data splátky nepřipadá v úvahu. Půl druhého roku šlo Martinovi splácení skvěle. 

Pak přišla komplikace – jeho zaměstnavatel přešel na nový mzdový systém a výplaty mu nově chodí o několik dní později. Martin teď dostane peníze až 19., ale splátka mu odchází už 15. Když si na účet nestihne včas převést dost peněz ze spoření, splátka bance neodejde. A to jsou nepříjemnosti, počínaje záznamem v registru, konče sankcemi z prodlení. A když bude Martin chtít změnit datum splátky? Bude ho to stát další poplatek.

O rok později Martin přijde o část příjmu, protože ho zaměstnavatel převede na zkrácený úvazek. Chtěl by na pár měsíců snížit splátku, než si sežene novou práci, nebo alespoň brigádu na doplnění příjmu. Jenže smlouva to neumožňuje automaticky, pouze na žádost, se souhlasem věřitele, a ještě za tučný poplatek. Ten se vyšplhá i na několik tisíc korun a administrativní proces trvá několik dní. Martin musí v dalším měsíci ještě uhradit původní částku, i když už má snížený příjem.

Pozor: bezplatně odložená splátka není nikdy úplně zadarmo

Tady je ale důležité upozornit na fakt, na který se občas zapomíná. Odložení splátky, byť by bylo bez poplatku, stále bude něco stát. Protože neuhradíte splátku podle původního kalendáře, po delší dobu zůstanete poskytovateli dlužni vyšší částku. A to se projeví na úroku z půjčky: jeho celková výše naroste.  

Jinými slovy: odložení splátky je jako krátkodobá výpůjčka od sebe samého – dostanete prostor teď, ale něco za to zaplatíte později. Sice nejde o závratné sumy, ale počítat s mírným zdražením prostě musíte. 

A když musíte za odklad splátky ještě i zaplatit, vše se prodraží mnohem víc. Při výběru půjčky, především na delší dobu splácení, se proto vždycky zamyslete i nad možnostmi upravit si splátky podle toho, jak byste mohli potřebovat.

Akční a bonusové sazby mohou vyžadovat neměnný rytmus splácení

Pozor také na akční nabídky a bonusové sazby! Někteří poskytovatelé je podmiňují tím, že budete celou dobu řádně splácet. Jakmile požádáte o odklad, může se úrok zvednout u celého úvěru, nikoliv jen pro odloženou splátku.

Kdy se flexibilita splácení nejvíc hodí

Situací, kdy s výhodou využijete možnost odkladu, snížení nebo změny data splátky, je překvapivě hodně:

• dlouhodobější nemocenská – příjem se sníží ze dne na den, hodit se bude snížení měsíční splátky
• neočekávaný velký výdaj – oprava auta, kotle nebo střechy prostě nepočká
• administrativní změny u zaměstnavatele – jiné výplatní termíny, přechod na jiný typ smlouvy
• sezónní výkyvy příjmů – živnostníci, lidé pracující v turistice, stavebnictví nebo obchodu vědí, že některé měsíce jsou slabší
• změna zaměstnání – mezi výpovědí a nástupem do nového místa může být měsíc bez příjmu
• psychická pohoda – i samotné vědomí, že máte záchrannou síť, snižuje stres ze splácení.

Shrňme si to: možnost upravit si splátky může ušetřit spoustu peněz

Půjčka s pevnými podmínkami splácení, byť by byla původně levnější, může nakonec vyjít dráž než půjčka s o něco vyšší sazbou, ale s flexibilním splácením. To platí v situacích, kdy přijde nečekaná událost. A že o ně v životě opravdu není nouze.

Flexibilita splácení není určena pro líné dlužníky, jak by to mohlo na první pohled vypadat. Jde o nástroj pro zodpovědné lidi, kteří vědí, že život občas zamíchá kartami. A právě ti si zaslouží půjčku, která jim v takovou chvíli vyjde vstříc.

Než podepíšete smlouvu, přečtěte si podmínky splácení stejně pozorně jako úrokovou sazbu a celkové RPSN. Možná zjistíte, že co vypadá jako dvě skoro stejně drahé půjčky, jsou ve skutečnosti dva finanční produkty s úplně odlišným přístupem ke svým klientům.