Půjčka pro cizince v Česku: kdo na ni dosáhne a co k tomu potřebuje?

Půjčka pro cizince – co to vlastně je?

Termínem „půjčka pro cizince" se označují běžné spotřebitelské úvěry, které si v Česku může vzít člověk bez českého občanství. Říká se jim tak proto, aby bylo jasné, že je mohou získat i lidé, kteří tu sice žijí, ale pocházejí odjinud – ať už ze Slovenska, Německa, Polska, Ukrajiny, nebo třeba z Vietnamu.

Důležité je jedno: právně jde o naprosto stejný typ smlouvy jako u Čechů. Řídí se českým zákonem o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.), a tak u něj platí stejná práva i povinnosti na obou stranách. Cizinec tady není v žádném právním vzduchoprázdnu.

Přesto ale není cizinec jako cizinec…

Finanční instituce na cizince pohlíží různě – a nejde o žádnou svévoli, nýbrž o míru rizika, se kterou se musí počítat. Jde samozřejmě o riziko úvěrové a o cestu k případnému vymáhání nesplácených půjček.

Slováci mají ze všech cizinců nejsnazší pozici. Český a slovenský finanční trh jsou historicky propojené, banky jako ČSOB, UniCredit, Česká spořitelna nebo Fio mají pobočky na obou stranách hranic, a podobně je to u řady nebankovních společností. Díky tomu se případné vymáhání dluhu přes hranice řeší snáz. A to se promítá dostupnosti půjček pro slovenské žadatele žijící v ČR.

Občané ostatních zemí EU jsou na tom obecně dobře. Od roku 2004, kdy Česko vstoupilo do Evropské unie, platí pro pohyb peněz a obchod v rámci EU mírnější pravidla. Pokud tedy pocházíte z některé země EU, půjdou věci snáz než u někoho ze zemí mimo unii.

Občané zemí mimo EU si mohou půjčku také sjednat, ale výběr je pro ně podstatně užší. Záleží navíc na tom, jestli jejich vlast patří mezi státy, které české Ministerstvo zahraničí považuje za důvěryhodné pro mezinárodní obchodování (i pro cestování). Pokud ano, překážky se zmenšují.

Klíčová věc: jaké máte povolení k pobytu?

Pro posouzení žádosti je klíčové hlavně to, jaké pobytové oprávnění v Česku máte. Vedle trvalého pobytu existují i další režimy, například dlouhodobé vízum, dlouhodobý pobyt, zaměstnanecká karta nebo modrá karta. U občanů EU není osvědčení o registraci podmínkou pobytu, ale za účelem vyřízení půjčky se vyplatí se v ČR registrovat k některému druhu pobytů.

Cizinec s trvalým pobytem je pro banku nebo pro nebankovku v podstatě rovnocenný českému občanovi. Podmínky půjčky bývají srovnatelné, úrok příznivý, výběr produktů široký. Jediným rozdílem bývá dostupný způsob sjednání (viz níže).

Přechodný pobyt – tady to začíná být komplikovanější. Banky půjčují cizincům s přechodným pobytem jen velmi neochotně (a nikdy lidem, kteří nepocházejí z členské země EU). Navíc nabídnou jen menší částky a kratší dobu splácení. Nebankovní společnosti mohou být shovívavé k žadatelům mimo země EU a s přechodným pobytem, ale musíte víc hledat, navíc se pravděpodobně nedostanete výš než na drobnou mikropůjčku. 

Bez jakéhokoli povolení k pobytu se půjčka přes standardní srovnávače najít a sjednat nedá. Takové úvěry nabízejí jen soukromí investoři, lichváři. A tam je potřeba být zvlášť obezřetný. Proč, to vysvětlujeme v následujícím článku.

Co všechno musíte doložit při žádosti?

Zatímco Čech ukáže občanský průkaz a případně druhý doklad totožnosti a pravidelné příjmy, cizinec předkládá trochu jinou sadu dokladů. Konkrétně:

• pas nebo jiný osobní doklad vydaný domovskou zemí
• povolení k pobytu v Česku (trvalý nebo přechodný)
• vízum, pokud ho pobyt v ČR vyžaduje
• doklad o pravidelném příjmu – typicky výpisy z účtu, výplatní pásky nebo potvrzení od zaměstnavatele
• výpis z bankovního účtu vedeného na jméno cizince žadatele (s výjimkou tzv. půjček v hotovosti). 

Bonita – tedy schopnost úvěr splácet – hraje stejnou roli jako u kohokoliv jiného. Cizinec s nízkými příjmy nebo špatnou platební historií půjčku nedostane, stejně jako Čech ve stejné situaci. Národnost tady nehraje žádnou roli.

Jak velkou půjčku cizinec dostane?

Žádný zákon nestanoví strop jen pro cizince. V praxi ale platí:

• cizinec s trvalým pobytem může dosáhnout na stejné částky jako Češi – i na milion korun a více, včetně několikamilionové hypotéky
• cizinec s přechodným pobytem většinou počítá s menšími částkami a kratší splatností; jde typicky o půjčky do výplaty nebo se splatností do několika měsíců.

Online nebo na pobočce?

Tady se banky a nebankovní společnosti dost liší.

Nebankovní poskytovatelé celý proces zvládají online – žádost se vyplní přes formulář, doklady se naskenují a pošlou elektronicky. Pro Slováky nebo občany EU s trvalým pobytem to bývá otázka minut a hodin, ne dnů.

Banky většinou chtějí osobní návštěvu na pobočce – aspoň pro finální podpis smlouvy. Ale žádost se dá zahájit online, což má smysl: banka se na jednání připraví, schůzka je pak kratší a efektivnější. Bez cesty do banky se to ale zkrátka neobejde.

Jak si šance na půjčku posílit?

Pokud si nejste jisti, jestli se žádostí o úvěr uspějete, máte tři osvědčené způsoby, jak svou pozici výrazně zlepšit. Jde o stejné možnosti, jaké mají i rodilí Češi:

• ručitel – pokud se za vás zaručí dostatečně bonitní občan ČR, šance na schválení jsou téměř stoprocentní
• spolužadatel – stejný efekt jako u ručitele; spolužadatel se podpisem stává spoluodpovědným za celé splácení
• zástava nemovitosti – pokud vlastníte nemovitost v Česku, a ta má dostatečnou hodnotu, banka nemá prakticky důvod odmítnout. Proti zástavě nemovitosti se dá získat i neúčelová půjčka, tzv. americká hypotéka.

Na co si dát pozor, než podpíšete?

Prvním krokem by vždy mělo být ověřit, jestli daný poskytovatel půjčuje lidem vaší národnosti. Některé nebankovky fungují výhradně pro české občany – a je to přímo uvedené v podmínkách půjčky. Ušetříte si tím spoustu času a námahy spojených s žádostmi a jejich odmítnutím kvůli tomu, že nemáte české občanství.

Dál platí ta samá pravidla jako pro každou půjčku:

• porovnejte si RPSN (roční procentní sazba nákladů) – to je číslo, které říká skutečnou cenu půjčky, ne pouze úrok
• zkontrolujte celkové navýšení, tedy kolik přeplatíte
• zvažte, jestli účel půjčky dává smysl – dobrou půjčkou je ta, která vám svým užitkem přinese víc, než kolik vás bude stát.

Půjčka ze zahraničí: když se z Čecha stane cizinec

Doposud jsme mluvili o cizincích, kteří si půjčují v Česku. Ale teoreticky si může Čech vzít půjčku od zahraniční banky nebo nebankovní firmy. V praxi ovšem půjčky ze zahraničí na českém trhu prakticky neexistují. Zahraniční banky si totiž většinou kladou podmínku, že žadatel musí v dané zemi bydlet nebo alespoň pracovat. 

Pokud tam nemáte trvalý pobyt ani příjem, žádost s velkou pravděpodobností skončí zamítnutím – ze stejných důvodů, z jakých někdy narazí cizinec v české bance. Pokud přesto na nabídku zahraniční půjčky narazíte, je dobré mít na paměti několik věcí:

• kurzové riziko – půjčujete-li si v eurech nebo jiné cizí měně, splátky se v korunách budou měnit podle aktuálního kurzu. A když koruna oslabí, přeplatíte víc, než jste plánovali
• jazyková bariéra – smlouva bude pravděpodobně v cizím jazyce. Nepodpisujte nic, co si nejste schopni sami přeložit a pochopit
• různá právní ochrana – v rámci EU sice platí jednotná směrnice o spotřebitelském úvěru, ale mimo její rozsah se pravidla liší stát od státu. Vaše ochrana jako spotřebitele tak nemusí být stejně silná jako doma
• obtížné řešení sporů – pokud by se něco pokazilo, domáhat se svých práv přes hranice je podstatně složitější a zdlouhavější než u českého poskytovatele
• refinancování bývá problém – až budete chtít půjčku jednou refinancovat (tedy přejít k výhodnější nabídce), může být těžké najít produkt, který pokryje zahraniční závazek – který jej dokáže doplatit a zahájit místo něj nový úvěr.

Jedno ale platí v celé EU stejně: před podpisem smlouvy má každý poskytovatel povinnost předložit standardizované předsmluvní informace, ale název dokumentu závisí na typu úvěru. U běžného spotřebitelského úvěru jde o “Standardní evropské informace o spotřebitelském úvěru”, u úvěru na bydlení o “Evropský standardizovaný informační přehled". Oba dokumenty všechny klíčové parametry – výši úvěru, RPSN, plán splátek. Díky tomu se dají nabídky porovnat napříč zeměmi, i když jsou napsané v různých jazycích.

Shrnutí závěrem

Půjčka pro cizince není žádná exotická specialita – jde o běžný spotřebitelský úvěr dostupný i lidem bez českého občanství, pokud tito lidé splní podmínky k získání úvěru. Největší roli hrají dvě věci: odkud pocházejí a jaký typ pobytu v Česku mají. Slováci a občané EU s trvalým pobytem mají přístup k úvěrům prakticky srovnatelný s Čechy. Pro ostatní cizince, nebo ty s přechodným pobytem, se výběr zužuje, ale možnosti stále existují – zejména u nebankovních společností.

K vyřízení cizinci potřebují: pas, povolení k pobytu a doklad o příjmu, případně vízum a výpisy z českého bankovního účtu. Zbytek se pak řídí stejnými pravidly jako u každé jiné půjčky. Rozmyslete si účel, porovnejte nabídky, jejich ceny a podmínky splácení, ale nikdy nepodepisujte nic, čemu úplně nerozumíte.