Jak snížit splátky úvěru: 7 kroků od auditu výdajů po refinancování

Krok 1: Zmapujte výdaje a příjmy (audit rozpočtu)

Než začnete cokoliv měnit na svých půjčkách, potřebujete vědět, kde vlastně stojíte. Bez přehledu o příjmech a výdajích těžko poznáte, kolik skutečně můžete měsíčně ušetřit. Proto první krok začíná auditem vašeho rozpočtu.

Proč je audit důležitý? Mnoho lidí nemá tušení, kam jim peníze odcházejí. Malé výdaje tady a tam se sčítají v tisíce korun měsíčně. Až si zaznamenáte všechny příjmy a výdaje za posledních 2-3 měsíce, často zjistíte překvapivé věci – třeba že za předplatná, která ani nevyužíváte, platíte 500 Kč měsíčně, nebo že náklady na jídlo venku jsou dvojnásobkem toho, co jste očekávali.

Pravidlo 50/30/20 vám pomůže strukturovat rozpočet: 50 % příjmů by mělo jít na základní potřeby (bydlení, jídlo, doprava, splátky), 30 % na volnočasové aktivity a zábavu, zbylých 20 % na spoření a mimořádné splátky dluhů. Pokud vám splátky úvěrů žerou víc než polovinu příjmů, je jasné, že potřebujete situaci řešit.

Tip: 4 aplikace pro rychlý audit výdajů

Spendee – česká aplikace, kterou používá přes 3 miliony lidí po celém světě. Umožňuje vytvářet různé „peněženky" pro odlišné účely, zapisovat výdaje do kategorií a plánovat měsíční rozpočet. Základní verze je zdarma, Premium stojí asi 65 Kč měsíčně a přináší synchronizaci s bankovními účty a automatický import plateb. Výhodou je přehledný design v češtině a snadné exporty, nevýhodou je, že plnou funkčnost získáte až v placené verzi. Zajímavost: jen 3 dny po spuštění si Spendee stáhlo 100 tisíc lidí.
 www.spendee.com

Wallet by BudgetBakers – další česká aplikace s intuitivním prostředím. Kromě sledování příjmů a výdajů nabízí předpověď budoucího vývoje rozpočtu a upozorní vás na kritické momenty. Placená verze (okolo 39 Kč měsíčně) umožňuje propojení s více účty a sdílení s rodinou. Velkým plusem jsou interaktivní grafy a správa dluhů.
 budgetbakers.com/wallet

Patron GO – tzv. „finanční antivirus" z České republiky. Tato aplikace pasivně analyzuje vaše bankovní transakce za poslední měsíce a automaticky odhaluje předražené služby – pojištění, energie, půjčky a podobně. Aplikace je zdarma a nabízí konzultace s online poradcem 24/7. Průměrně dokáže ušetřit až 2 500 Kč měsíčně tím, že doporučí levnější alternativy (na webu uvádí až 30 000 Kč za rok). K roku 2024 měla Patron GO přes 250 tisíc uživatelů v ČR a SR. Výhodou jsou okamžité tipy na úspory a gamifikace s odměnami za dobrá finanční rozhodnutí. Nevýhodou je nutnost přístupu k účtu přes open banking – data sice jen čte, ale někomu to může vadit.
www.patrongo.com

Revolut Budgeting – funkce v rámci fintech aplikace Revolut. Automaticky kategorizuje výdaje z plateb kartou a umožňuje nastavit rozpočty a analyzovat cashflow. Základ je zdarma, protože Revolut nemá poplatky za vedení účtu. Více než milion Čechů již Revolut používá (globálně 65+ milionů klientů), takže integrace do každodenního bankovnictví je plynulá. Nevýhodou je, že sleduje jen transakce přes Revolut – pokud utrácíte i na jiných účtech, musíte je přidat ručně.
www.revolut.com/best-budget-planner

Krok 2: Zkontrolujte podmínky své smlouvy (úrok, RPSN, poplatky)

Máte představu, jaký skutečně platíte úrok za svou půjčku? Mnoho lidí zná jen výši měsíční splátky, ale netuší, kolik z ní jde na úroky a poplatky. Přitom právě podmínky smlouvy určují, jestli vaše půjčka je nebo není drahá.

RPSN vs. úroková sazba – co sledovat?

Úroková sazba (úrok p.a.) je jen část příběhu. Řekne vám, kolik zaplatíte za „zapůjčení" peněz, ale nezahrnuje další náklady. RPSN (roční procentní sazba nákladů) je komplexnější ukazatel – obsahuje úrok, všechny poplatky, případně i pojištění. Proto je RPSN realističtější při porovnávání nabídek různých věřitelů. Více se dozvíte v našem článku Úroky nebo RPSN? Jak poznat skutečnou cenu půjčky.

Jaké jsou aktuální úrokové sazby v listopadu 2025?

Průměrná sazba spotřebitelských úvěrů se v roce 2025 pohybuje kolem 8 % ročně pro nové půjčky. Podle České národní banky byla průměrná sazba v 2. čtvrtletí 2025 asi 8,08 % p.a., v srpnu 2025 dokonce klesla na 7,99 %. Pro srovnání: před rokem 2022 bývaly sazby kolem 6–7 %, takže aktuální úroky jsou stále zvýšené vlivem inflace z minulých let.

Bankovní poskytovatelé nabízejí RPSN obvykle v rozmezí 8–12 % u běžných půjček, u nejlepších nabídek pro bonitní klienty i kolem 5 %. Naproti tomu nebankovní půjčky mívají RPSN výrazně vyšší – běžně 15–50 % ročně, u krátkodobých „mikropůjček" někdy i více. Nebankovky lákají na rychlé sjednání, ale vykoupíte si to vyšším úrokem a přísnějšími sankcemi.

Na co si dát pozor v podmínkách smlouvy?

Poplatky spojené s úvěrem: Dnes většina bank poskytuje půjčky bez poplatku za sjednání a vedení (inzerují „vyřízení zdarma"). Zákon také omezuje poplatek za předčasné splacení – maximálně 1 % ze splacené částky (nebo 0,5 %, pokud do konce splácení zbývá méně než rok). Řada bank proto umožňuje mimořádné splátky úplně zdarma – například Air Bank, Raiffeisenbank a další nic neúčtují. Moneta v některých případech účtuje jen administrativní náhradu podle zákonného limitu.

Slevy na úroku za dobrou platební morálku: Některé banky odměňují klienty, kteří řádně splácejí. Air Bank nabízí bonusovou sazbu o 1 procentní bod nižší (z 5,4 % na 4,4 %) pro ty, kdo platí včas – úrok sníží tak, že na konci odpustí několik splátek. Trinity Bank má úrok 3,99 % p.a. při řádném splácení, ale pokud se třikrát opozdíte, skočí na 9,99 %. Česká spořitelna zase odpouští až 12 posledních splátek u dlouhodobých půjček, čímž se efektivně sníží celkové náklady.

Fixace a sankce: U některých smluv může být vázána fixace úrokové sazby na určité období. Zjistěte si, zda máte smlouvu s fixním úrokem a kdy případně končí. Také zkontrolujte, jaké sankce platí při předčasném splacení – i když zákon limituje poplatek na 1 %, u starších či nebankovních smluv mohou být přísnější podmínky.

Krok 3: Požádejte o dočasný odklad / úpravu splátek

Ocitli jste se v situaci, kdy peníze nestačí na všechny splátky? Ozvěte se věřiteli včas – je to lepší než začít platit se zpožděním. Většina bank dnes nabízí možnost odložit splátky na krátkou dobu, takzvané splátkové prázdniny. Tento nástroj může uleví vašemu rozpočtu, ale má své dopady.

Jak fungují splátkové prázdniny?

Většina bank umožňuje odklad typicky na 1–3 měsíce ročně. Například Air Bank nabízí až 2 měsíce odkladu ročně zdarma a klient si je může nastavit přímo v mobilní aplikaci. ČSOB v rámci flexibilního balíčku umožňuje odklad až 3 měsíců nebo dočasné snížení splátky. Moneta Money Bank nabízí individuální odklad na 1 až 6 měsíců, podobně Komerční banka posuzuje odklady individuálně (během covidu či povodní umožňovala 3–6 měsíců).

Pozor: Formálně jde o změnu smlouvy (tzv. restrukturalizaci), která u některých bank zanechá záznam v registrech dlužníků.

Jaké jsou dopady odkladu?

Během odkladu obvykle nadále běží úroky – jen je v tu chvíli neplatíte. Například u Monety po dobu ochranné doby klient nehradí jistinu ani úroky, ale tyto úroky se pak rozloží do zbytku splácení a prodlouží se celková doba o počet odložených měsíců. Měsíční splátka po odkladu obvykle zůstane stejná, jen budete splácet déle (případně se lehce zvýší, pokud banka neprodlouží termín splatnosti). Během odkladu je třeba dál platit sjednané poplatky – například pojištění úvěru či vedení účtu, pokud je máte.

Odklad tedy zvýší celkové přeplacení úvěru – zaplatíte více na úrocích.

Zápis do registru dlužníků

I když banky lákají na „odklad bez negativního záznamu", realita je taková, že odklad se v registrech objeví. Například Moneta hlásí odklad do registrů jako „restrukturalizaci pro potíže se splácením". Tyto záznamy sice nemusí mít negativní rating (například při povodních Česká spořitelna označovala odklad speciálním kódem bez negativního příznaku), ale budoucí věřitelé je uvidí. Odborníci varují, že i odklad „bez negativní poznámky" může snížit vaši bonitu při další žádosti o úvěr.

Kdy se odklad vyplatí?

Odklad splátek má smysl v krizové situaci, kdy byste jinak začali splácet se zpožděním. Krátkodobě vám uleví cashflow a vyhnete se okamžitému prodlení. Příklad: pokud víte, že za 2 měsíce nastoupíte do nové práce, odklad vám překlene období bez příjmů – v takovém případě je to rozumné řešení.

Nevyplatí se, pokud je vaše potíž dlouhodobější – odklad jen oddálí problém a mezitím narostou úroky. Také pokud si můžete pomoct jinak (například čerpáním rezerv či prodejem majetku), je to lepší než odklad. Finanční poradci radí brát odklad jako krajní řešení.

Více informací najdete v článku Splátkové prázdniny a odklady splátek: co čekat.

Krok 4: Konsolidujte více půjček do jedné

Máte 3, 4 nebo dokonce 5 různých úvěrů – spotřebitelskou půjčku, kontokorent, kreditní kartu, leasing na auto? Každý měsíc sledujete termíny splátek všech těchto závazků a platíte různé úroky, které se liší banka od banky. Konsolidace půjček může být řešení – sloučíte všechny závazky do jedné nové půjčky s jedním úrokem a jednou splátkou.

Jak konsolidace funguje a co přináší?

Princip je jednoduchý: nová banka vám půjčí peníze, za které splatíte všechny staré úvěry, a vy jí pak splácíte jen jednu splátku. Výhody jsou především:

Nižší úroková sazba – pokud váš nový úvěr má nižší úrok než průměr starých půjček (zejména pokud jste měli drahé nebankovní půjčky nebo kontokorent s 15-20% úrokem), celkově ušetříte.

Jedna splátka místo mnoha – snazší kontrola rozpočtu, menší riziko, že na něco zapomenete.

Delší splatnost = nižší měsíční splátka – pokud si prodloužíte dobu splácení (například z 3 let na 8 let), měsíční zatížení klesne. Pozor ale – celkové náklady na úrocích mohou naopak vzrůst.

Úrokové sazby při konsolidaci (2025)

Banky v ČR nabízejí sloučení půjček zpravidla za podobné sazby jako nové úvěry, někdy i výhodněji pro přetažení klienta. Nejlepší bankovní konsolidace startují kolem 4–5 % ročně:

• Air Bank – úvěr do 900 000 Kč na 10 let, úrok od 3,9 % p.a. (bonusová sazba za řádné splácení), bez poplatků za sjednání i vedení.
• Raiffeisenbank – produkt „Konsolidace – nízká splátka": půjčka do 800 000 Kč na až 10 let, úrok okolo 4,8 %, RPSN ~4,9 %.
• Česká spořitelna – konsolidace do 2,5 milionu Kč, úrok od 4,99 %, při řádném splácení vrací až 15 splátek (efektivně se tím sazba sníží).
• Max Bank (Expobank) – produkt Refixo s úrokem 3,49 % p.a. při bezchybném splácení (v opačném případě 9,9 %).

Běžný klient s průměrnou bonitou dostane spíše úrok 8–10 % p.a. Nebankovní konsolidace jsou výrazně dražší – RPSN často 20–30 %, u rizikovějších klientů i přes 50 %.

Kolik můžete ušetřit?

Konsolidace dokáže výrazně snížit měsíční zatížení, zejména když prodloužíte dobu splatnosti. Příklad: sloučením pěti různých úvěrů (auto, elektrospotřebiče, kreditka, kontokorent apod.) s celkovou měsíční platbou 11 535 Kč mohl klient u Air Bank snížit novou splátku na 3 166 Kč – tedy o 72 % méně. Cena za to: splácení se protáhlo z 49 na 120 měsíců a celkově by zaplatil asi 45 000 Kč navíc.

Alternativně – pokud by konsolidoval s cílem co nejvíce ušetřit na úrocích (zkrátil splatnost), mohl naopak ušetřit 33 000 Kč na úrocích, ovšem jeho nová splátka by byla o 50 Kč vyšší než původně.

Každý klient může volit – buď nižší splátku (úleva v rozpočtu, ale úvěr dražší celkem), nebo kratší dobu (vyšší splátka, ale úspora na úrocích).

Na co si dát pozor

Poplatky: Při konsolidaci si pohlídejte poplatky za nové sjednání a také poplatky za předčasné splacení vašich starých úvěrů. Většina bank sloučení poskytuje zdarma (neúčtují vstupní poplatek ani za vedení). Některé však poplatek mají, hlavně pokud to sjednáte na pobočce – například Česká spořitelna 1 % z výše úvěru (max. 5 000 Kč) na pobočce, online zdarma; Moneta asi 1 795 Kč na pobočce, online zdarma.

Celkové náklady: Nechte si spočítat dopředu celkovou částku k zaplacení včetně všech poplatků. Porovnejte RPSN a výslednou částku – pomůže vám to rozhodnout, jestli konsolidace dává smysl.

Podmínky: Některé banky vyžadují minimální celkovou částku (např. 50 000 Kč) nebo nepřevádí leasingy či hypotéky.

Krok 7: Zvyšte bonitu a zkontrolujte registry

Bonita je vaše finanční „pověst" v očích bank. Čím lepší bonitu máte, tím snazší je získat úvěr s výhodnými podmínkami. A hlavně – díky dobré bonitě můžete vyjednávat lepší úroky. Bonita se odvíjí od vašich příjmů, poměru dluhů k příjmům a hlavně od toho, jak řádně jste v minulosti spláceli.

Jaké registry banky kontrolují?

Při posuzování žádosti o úvěr banky nahlíží především do těchto registrů:

BRKI (Bankovní registr klientských informací) a NRKI (Nebankovní registr) – evidují veškeré úvěry u členských bank, resp. nebankovních společností. Obsahují pozitivní i negativní záznamy o historii splácení. Data se aktualizují měsíčně.

SOLUS (Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům) – negativní registr, objeví se tam jen záznamy o prohřešku (např. nezaplacená faktura telefonnímu operátorovi nebo energetice).

REPI (Registr platebních informací) – sbírá data o pravidelných platbách (typicky od telekomunikačních a utilitních firem). Pomáhá doplnit obraz vaší platební morálky, ale není zatím tak rozšířen.

Většina bank si při půjčce prověří minimálně BRKI a NRKI, někdy i SOLUS.

Jak získat výpis z registrů?

BRKI a NRKI – lze získat společný výpis online přes portál kolikmam.cz do pár minut. Cena je 180 Kč za online výpis z obou registrů najednou (případně 100 Kč za jeden registr samostatně). Papírový výpis poštou stojí asi 300 Kč + poštovné a trvá několik dní.

SOLUS – provozuje službu SMS Výpis: nejdříve si jednorázově pořídíte SIN kód (přes jejich formulář, za ~50 Kč) a pak pošlete SMS, obratem vám přijde výpis. Cena je 99 Kč za SMS výpis (plus cena SMS). Alternativně lze požádat o papírový výpis SOLUS za cca 320 Kč, který dorazí do několika týdnů.

Tip: Pokud plánujete větší půjčku nebo refinancování, vyplatí se do registrů nahlédnout předem – přes kolikmam.cz získáte i komplexní úvěrovou zprávu včetně credit score.

Podrobné fotonávody najdete v článcích:

• Fotonávod: výpis ze SOLUS online krok za krokem

• Fotonávod: výpis z BRKI/NRKI/REPI online krok za krokem

Mikro-CTA: Zkontrolujte si záznamy dřív, než požádáte o refinancování nebo vyjednávání.

Jak dlouho zůstávají záznamy v registrech?

Pozitivní i negativní záznamy v BRKI/NRKI zůstávají 4 roky po ukončení úvěru. Pokud tedy půjčku splatíte, ještě 4 roky bude v registrech vidět (což nemusí vadit – řádně splacený úvěr je pozitivní signál).

SOLUS drží záznamy 3 roky od uhrazení dluhu (a u telekomunikačních a podobných menších dluhů 1 rok). Tyto lhůty jsou automatické – po uplynutí se záznam smaže. Z registrů nelze předčasně vymazat platný záznam, pouze v případě prokazatelné chyby.

Jak zlepšit svoji bonitu?

DTI (Debt-to-Income) je poměr celkového dluhu k ročnímu příjmu. DSTI (Debt Service-to-Income) je poměr měsíčních splátek k příjmu. Banky chtějí vidět nízké hodnoty – ideální DSTI je pod 40–50 % příjmu.

Konkrétní tipy:

Splaťte malé dluhy – pokud možno splaťte kontokorent, kreditní kartu a zrušte nevyužívané úvěrové rámce. Banky posuzují celý jejich limit, jako byste ho čerpali, což zbytečně zvyšuje vaši zadluženost.

Zvyšte příjmy – uveďte všechny stabilní a doložitelné příjmy (mzda, bonusy, pronájem, důchod). Případně vezměte do žádosti spolužadatele (např. manžela/manželku), čímž se příjem domácnosti sčítá.

Stabilita zaměstnání – lepší bonitu má žadatel s trvalou pracovní smlouvou a delší dobou u zaměstnavatele. Pokud můžete, vyčkejte, až projdete zkušební dobou.

Čisté registry – žádné pozdní splátky. Pokud nějaký škraloup z minulosti máte, otevřeně to bance sdělte a vysvětlete (lepší, než aby to zjistili a vy jste to zatajili).

Vytvořte si rezervu – paradoxně tím můžete zlepšit bonitu, protože banky vidí, že máte finanční polštář a nepůjčujete si každou korunu „na doraz".

Dalším tipům se vyhnout – co nefunguje

Pozor na „zázračné" nebankovní nabídky – pokud něco zní příliš dobře na to, aby to byla pravda, pravděpodobně je to past. Nebankovky často lákají na rychlé schválení a žádnou kontrolu bonity, ale RPSN může být 30–50 % a vyšší. Vždy čtěte RPSN a sankce v podmínkách.

Nesnižujte splátku za cenu extrémně dlouhé splatnosti bez propočtu celkových nákladů. Ano, nižší měsíční splátka uleví rozpočtu, ale pokud budete splácet 15 let místo 5, zaplatíte na úrocích několikanásobně více.

Řešte potíže včas – odklad, konsolidace, refinancování, to vše má smysl řešit proaktivně, když ještě máte dobrou pozici. Jakmile se dostanete do prodlení, možnosti se výrazně zhoršují a registr dlužníků vám zkomplikuje budoucí úvěry.

Závěr: Od rychlých úspor ke strukturálním řešením

Snížení splátek úvěru není jednorázová akce – je to proces, který začíná auditem vašeho rozpočtu (krok 1) a může vést až k refinancování (krok 6) nebo zvýšení bonity (krok 7). Každý z těchto kroků přináší reálnou úsporu:

• Audit výdajů vám může odhalit stovky až tisíce korun zbytečných výdajů měsíčně.
• Kontrola smlouvy ukáže, jestli nepřeplácíte na úrocích.
• Odklad splátek uleví krátkodobě v krizi.
• Konsolidace sníží měsíční splátky klidně o 50–70 % (ale hlídejte celkové náklady).
• Vyjednávání s bankou může snížit úrok o 1–2 procentní body.
• Refinancování přinese úsporu v řádu tisíců korun ročně.
• Dobrá bonita vám otevře dveře k nejlepším podmínkám.

Spočítejte si svou úsporu

Zjistěte během pár minut, o kolik můžete snížit měsíční splátku:

Konsolidace půjček: porovnat nabídky a spočítat úsporu

Refinancování půjček: aktuální sazby a kalkulačka

Nezapomeňte – lepší podmínky nevznikají samy. Aktivně hledejte cesty, jak snížit splátky, a hlavně řešte potíže včas. S kombinací těchto 7 kroků můžete ušetřit tisíce korun ročně a získat zpět kontrolu nad svými financemi.

Zdroje

• https://www.finparada.cz/8993-Zebricek-spotrebitelskych-uveru.aspx
• https://www.novinky.cz/clanek/finance-cesi-setri-kazdy-treti-refinancuje-sve-uvery-40394834
• https://www.moneta.cz/poradna/problemy-se-splacenim
• https://www.seznamzpravy.cz/clanek/ekonomika-finance-osobni-banky-lakaji-na-levne-slouceni-uveru-pozor-vyhody-se-mohou-prodrazit-219023
• https://www.srovnejto.cz/blog/jak-zjistit-zda-nejste-uvedeni-v-registru-dluzniku/
• https://www.solus.cz/nejcastejsi-dotazy/registry/
• https://www.hypoindex.cz/tiskove-zpravy/prumerna-mesicni-splatka-uveru-dosahovala-v-roce-2018-temer-ctvrtiny-prumerne-mzdy/
• https://www.aab.cz/vedeni-ucetnictvi/3-clanky/novinky/919-odlozena-splatka-kvuli-povodnim-a-registr-dluzniku.html
• https://www.rb.cz/osobni/pujcky/minutova-pujcka