Jak vybrat půjčku se záznamem v registru nebo po insolvenci
Máte nějaký ten vroubek v registru, nebo jste dokonce po insolvenci? To samozřejmě neznamená, že byste se nemohli dostat do situace, kdy budete potřebovat nějaké peníze navíc. Půjčka se záznamem v registru, případně půjčka po insolvenci ale mohou být chůzí po tenkém ledě. Podívejme se jak vybrat půjčku správně.
Tvorba rezerv je základ - a ještě vám za to banka zaplatí
Začněme ale z druhého konce: jak se půjčkám úspěšně vyhýbat. Proč? Zadlužování se po insolvenci nebo poté, co jste nedokázali splácet vždycky včas, a proto máte záznam v SOLUSu, může vyjít dost draho.
Mnohem levnější se naučit se odkládat každý měsíc alespoň menší částku na jiný účet, než je ten, ze kterého běžně platíte. Nejlépe na účet spořicí, na němž jsou v současnosti i celkem zajímavé úroky, takže vám banka vaše úspory ještě navýší. Navíc zdarma, jak vidíte v porovnání spořicích účtů. Peníze se tu budou hromadit a budou „čekat“, než je vy budete potřebovat. Místo půjčky pak jen sáhnete do rezerv na spořicím účtu.
Je to zdarma, bez rizika a ještě s finanční odměnou v podobě úroků z uložené částky. Na spořicích účtech se navíc počítají úroky složené. To znamená, že v následujícím měsíci vám banka zhodnotí i ty peníze, které vám připsala jako úrok měsíce předchozího! (Pozor, neplést s termínovaným vkladem, tady se úspory zhodnocují jen jednoduchým úročením.)
Půjčka se záznamem v registru? Záleží na druhu záznamu!
Registry dlužníků jsou komplexními databázemi osob, které se v nedávné minulosti upsaly k úvěru, nebo k určitému typu služby. Zkrátka: není to jen o půjčkách a jejich splácení (v horším případě nesplácení). V registrech se vedou též informace o placení faktur za pravidelné služby, jako je dodávka energií, připojení k internetu nebo k mobilním telefonním sítím.
Podrobnosti o registrech a o získání výpisů z nich najdete v tomto článku. Teď jen zevrubně: Záznamy v registrech mohou být:
- pozitivní - že osoba platí řádně. To znamená včas a správné částky (dle dohodnutého rozvrhu). Pozitivní záznamy se vedou v registrech.
- negativní - že daná osoba buď nesplácí vůbec, nebo se zpožděním. Případně, že se od ní dluhy dokonce už i vymáhají. Negativní záznamy mohou být vedeny ve všech registrech dlužníků, tedy: BRKI, NRKI, REPI, CRÚ, EUCB. Dále v SOLUS, CEE (exekuce) a ISIR (insolvence).
Pozitivní záznam v registru vám následující půjčky zlevňuje
Jakmile je o vás v registrech dlužníků jen to dobré, jste ověřeným klientem. Jste natolik důvěryhodní, že i banka si troufne vám poskytnout půjčku levněji než klientům, kteří žádný záznam v registrech ještě nemají (a proto jsou předem nečitelní).
Negativní záznam v registru zúží okruh poskytovatelů, kteří vám půjčí
Jakmile se vám v registrech objeví záznam negativní, s bankovní půjčkou může nastat problém. Málokterá banka toleruje negativní zápis. Leda by šlo opravdu jen o nějakou drobnost, opomenutí platby.
S negativním zápisem se umějí poprat spíš nebankovní společnosti. Jsou o dost pružnější než banky, co se úvěrového rizika týká. Jeho zvýšenou míru vykompenzují vyšší cenou půjčky. Vzhledem k tomu, že nepracují se vklady klientů (jako banky), mohou si takovou praxi dovolit.
Při půjčkách bez registru se nebankovní společnosti přímo hlásí k tomu, že tolerují některé negativní záznamy v registrech. Někdy jen menší, v jistých případech i ty závažnější. Na trhu se spotřebními půjčkami jsou i takové nebankovky, které s registry vůbec nespolupracují. Svou pozici věřitele si samozřejmě pojistí jinak: místo registru prozkoumají majetkové poměry žadatele o půjčku. Je-li majetkové zázemí domácnosti solidní, úvěr poskytnou.
Ve všech případech se zde však jedná o půjčky s vyššími úroky a poplatky. Proto i s vyšším rizikem předlužení žadatele a s vyššími náklady na splacení takového dluhu. Než se pro ně rozhodnete, spočítejte si splátky na úvěrové kalkulačce. A důkladně zvažte, zda na ně budete mít. U půjčky s delší splatností než jeden měsíc nezapomínejte, že splátky se hradí každý měsíc, opakovaně!
A co půjčka po insolvenci?
V případě ukončené insolvence je situace žadatele ještě trochu jiná. Minulé dluhy jsou vyřešeny a uzavřeny. Banky i nebankovky už takovému člověku budou ochotny půjčit, bez větších penalizací na ceně úvěru. Jen každá z nich v jiném čase.
Zatímco úvěrové společnosti mohou být ochotné poskytnout půjčku po insolvenci hned několik měsíců po završení oddlužení, u bank je nutné si počkat minimálně dva roky, než u nich žadatel po prodělání osobního bankrotu uspěje. V případě hypotéky jsou to až čtyři roky.
Shrnutí
Půjčka se záznamem v registru nebo po insolvenci není ničím nedosažitelným. V některých případech však vychází extrémně draze. Nikdy se k ní neupisujte bezmyšlenkovitě, na základě momentálního impulzu! Vždycky takový krok řádně promyslete a vždycky si propočítejte, zda opravdu budete mít na splácení. Výhodnější variantou vždycky byly, jsou a budou vlastní finanční rezervy.
Záznamy v registrech ovšem umějí také pomáhat. K úvěru většímu a levnějšímu - musí jit ovšem o záznamy pozitivní. A co po insolvenci? Jestliže se po ukončení insolvence nedostanete do dalších problémů s neplacením, třeba za nájem nebo za telefon, půjčí vám po nějaké době dokonce i banka.
Autor článku:
