Účty pro děti nabízí stále více bank. Má smysl je zakládat?

Publikováno 16.10.2019 Rada | Účty

Účty pro děti nabízí stále více bank. Má smysl je zakládat?

Dětské účty v posledních letech hýbou bankovním světem a internetovou reklamou. A hýbou také myslí rodičů dětí školního věku, kteří přemýšlejí, zda svým dětem účet založit a zda jim do rukou svěřit platební kartu s přístupem k penězům na jejich účtu. My vám teď nastíníme, proč byste se měli rozhodnout pro „ano“. Samozřejmě ukážeme i podmínky, za jakých byste tak měli udělat. 

Proč zakládat školním dětem jejich vlastní účty?

Děti školou povinné, a to v průměru od osmi let věku, už by měly být schopné se začít zodpovědně učit zacházet s penězi. My dospělí sami víme, jak moc nám finanční gramotnost chyběla, když se v České republice natvrdo spustil tržní režim a my do něj po dospěni museli vplout, často bez potřebných informací a dovedností. 

Z nevědomosti, neznalosti finanční gramotnosti a z nezkušenosti se správným zacházením s penězi se spousta lidí dostala do takových finančních problémů, že museli vyhlásit osobní bankrot. Výjimkou byli lidé, kteří se do finanční nouze dostali vlivem svého partnera, partnerky nebo jiných blízkých příbuzných, a jejich jednání přitom nemohli nijak ovlivnit. Riziko takovéto životní situace je tu vždycky. 

Ale odstranit onu nevědomost a nezkušenost s finančním hospodařením můžeme u našich dětí právě tím, že jim již ve věku okolo osmi let založíme jejich vlastní účet, i s platební kartou, se kterou lze platit v obchodě i na internetu, se kterou lze vybírat v bankomatu. Ale posílat jim budeme jen omezené částky, navíc omezíme i limity pro týdenní výběr. Finanční dovednosti se děti budou učit celé dospívání.

Na co si dát pozor při založení dětského účtu?

V podstatě už jsme to nastínili v předchozím odstavci. Dětské účty jsou k tomu, aby se s nimi děti učily zacházet. A tak je nutné jim nastavit mantinely, aby si děti zvykly na to, že při hospodaření s penězi je spousta omezení, zejména ve velikosti částky, se kterou můžou volně zacházet.

Takže určitě musíme nastavit pro nás únosné týdenní limity pro platby z internetového bankovnictví (pokud bude aktivní už pro děti do 15 let), limity pro výběry kartou a pro platby kartou u obchodníků. I my dospělí máme limity, tak si na ně děti musejí zvyknout.

Zároveň se vyplatí najít účet s příjemným zhodnocením, ale zároveň bez poplatků za vedení a za platební operace, jako jsou výběry z účtu nebo platební příkazy v bankovnictví. Ale také třeba zdarma vkládání hotovosti, kterou děti dostávají třeba k narozeninám, svátkům a k dalším příležitostem.

K čemu děti vést při používání vlastního účtu?

Jednoznačně k zodpovědnosti za své vlastní peníze. To je to nejdůležitější, co se o penězích musejí naše naučit. Jsou jejich, a tak se o ně také musejí umět postarat.

 

To znamená, že v rámci limitů, které jim nastavíte v bance, je nutné dát dětem volnou ruku v zacházení s jejich penězi. Každý měsíc jim pošlete kapesné v dohodnuté výši. A oznamte dítěti, že jak bude s penězi hospodařit, tak bude jejich vývoj na účtu vypadat.

Každé dítě je jiné, a tak se nedivte, když i dvojčata se budou k penězům chovat každé jinak. Některé děti si budou poctivě spořit a utratí jen minimum prostředků (což ale není cílem), jiné zase utratí všechno hned, a do konce měsíce budou jen smutně čekat na kapesné dalšího měsíce (což také není to pravé). 

Ideál se skrývá někde uprostřed oněch zmíněných extrémů – a právě k němu by se mělo vaše dítě být schopné během několika let dopracovat. Jinými slovy: vaše dítě by mělo být schopné se naučit hospodařit se svými penězi tak, aby si dopřálo nějaké požitky, ale aby také vždycky mělo na účtu základní zůstatek pro náhodné a nečekané situace.

Jak často posílat na dětský účet kapesné?

Peníze můžete dětem posílat měsíčně, ale z počátku je lepší zavést týdenní interval. Měsíc je pro dítě zatím ještě příliš abstraktní doba. Po cirka dvou až třech letech přejděte na čtrnáctidenní interval. U něj lze zůstat dlouhodobě.

Ale pokud se situace v České republice nezmění a stále budeme mít výplatu jednou měsíčně, nikoliv častěji, přejděte i vy s výplatou kapesného po několika letech na měsíční interval. Dvanácti nebo třináctileté dítě už si s měsícem jako s časovým intervalem ve své hlavě poradí. A navíc se naučí přemýšlet v rytmu, v jakém bude v budoucnu dostávat výplatu, pokud bude zaměstnancem.

Kontrolovat? Samozřejmě, že ano!

Ptáte se, zda finanční kroky svého dítěte kontrolovat? Ano, je to potřeba. Ale nikoliv z toho důvodu, že byste dítě plísnili, že utratilo spoustu peněz, nýbrž proto, abyste ho postupně učili správným finančním návykům (pokud je tedy sami zvládáte).

Takže zpočátku chtějte, aby s vámi dítě předem konzultovalo plánované větší nákupy, rytmus navštěvování samoobsluhy lokalizované hned vedle školy nebo své spořicí plány. Ke konci každého období si v bankovnictví projděte jeho výdaje, jejich smysl a vyhodnoťte, zda to byly správné výdaje (alespoň ze dvou třetin), nebo zda dítě nezvládlo toto období zrovna nejlépe.

 

Děti se s penězi teprve učí – a vy byste se měli stát jejich průvodci. Proto je nutné dítěti ukázat, že konzultace s vámi ohledně peněz není „vopruz“, ale návod. Samozřejmě musíte přikročit i k jistým omezením, pokud dítě ani po několika vysvětleních nebude respektovat pravidla.

Spoření oddělte

Pokud chcete dítěti spořit do budoucna, nikdy nedávejte peníze určené ke spoření na stejný účet, jaký je určen pro dítě k učení se jak zacházet s penězi. Spořicí produkty by měly být oddělené od těch běžných provozních. Navíc správně alokované investice (spoření) vždy najdou lepší zhodnocení, než nabízejí provozní dětské účty.

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.

Sledujte nás na Facebooku

Dejte nám "Like" a mějte vždy přehled o novinkách ve světě financí