Vysoké splátky hypotéky? Požádejte o restrukturalizaci
Komu skončí fixace hypotéky ve druhé polovině roku 2022, ten se už teď děsí i několikanásobného růstu měsíčních splátek. Do toho vysoká inflace a růst cen za základní životní potřeby, jako je jídlo, doprava i oděvy, k tomu ještě navýšení záloh na energie. U spousty domácností je oprávněné se obávat, že refixovanou hypotéku už neutáhnou. Banky však situaci zklidňují a ukazují, jak pomohou klientům potíže překonat.
Co je restrukturalizace hypotéky
Pod pojmem restrukturalizace hypotéky se rozumí změny v oblasti jejího splátkového kalendáře. Ve většině případů jde o prodloužení jejího trvání, díky čemuž mohou splátky klesnout. Ano, tím se hypotéka prodraží. Ale vzhledem k tomu, že většina lidí před sebou má ještě mnoho let splácení, dá se čekat, že dojde k opětovnému poklesu úrokových měr - a tak i k možnosti refinancovat nebo refixovat hypotéku zase s novými podmínkami, proto i s kratší celkovou dobou trvání.
Užitečný TIP pro Vás:
Postup refinancování hypotéky je snadný a rychlý - podívejte se jak na to
Refinancování hypotékyU každé hypotéky se vždy musí přemýšlet jen v rámci jejího fixačního období. Jakmile fixace skončí, vznikne v podstatě nová hypotéka, s možností znovu si nastavit podmínky. Nehledě na to, že jde využít i refinancování - a to anuluje všechny podmínky hypotéky i v době její fixace (jen pozor na poplatky za předčasné splacení). Ještě připomeňme, že každý rok lze zdarma splatit až 25 % původní jistiny (vždy v měsíci výročí hypotéky).
Covid opětovně ukazuje, že na všem zlém se dá najít i špetka dobrého
Covidová pandemie vyústila ve spoustu zla a problémů. Ale naučila nás mnoha novým dovednostem. Výjimkou nejsou ani banky, které dneska umějí restrukturalizovat hypotéku mnohem efektivněji, než to dokázaly v krizi z let 2008 až 2012, nebo ještě před samotnou pandemií. Dopomohl k tomu dokonce stát - úvěrovým moratoriem, kdy přikázal bankám umožnit lidem odložit splátky až o 6 měsíců.
Banky pak musely v ohromné rychlosti zpracovat tisíce žádostí. Byly nuceny přijmout jiné postupy při jejich administrování - a jak se ukázalo, hodilo se jim to pak i v hypotečním návalu roku 2021 a prvních měsíců roku 2022.
Banky pochopily, že i úlevy klientům jsou cestou k výdělku
Zatímco před rokem 2020 bylo pro většinu bank v podstatě nepředstavitelné, že by klientům s hypotékou hromadně nabízely úlevy, dneska je situace opačná. Díky covidovému období se totiž ukázalo, že ani větší množství klientů s úlevami není pro banku nepřekonatelným ohrožením jejího zisku. Prostě: odklad nebo snížení splátek je mnohem lepším krokem než řešení nesplácené hypoté
Stát na jaře 2020 přikázal, aby se lidem dala pauza ve splácení - a banky musely být schopny to zpracovat. Banky proto obecně upravily své procesy udělování úlev - a už je ponechaly upravené. I díky tomu jsou dnes dobře připravené na zvýšený zájem žadatelů o restrukturalizaci celé hypotéky.
Kdy banky čekají větší příliv žádostí o úlevu s hypotékami?
V současnosti považují banky situaci za stabilizovanou. Většina klientů je totiž stále ještě v původní fixaci, často na několik let dopředu. Ti, kdo už dokončují období fixace, zvětšili své příjmy od doby, co jim hypotéka byla schválena. A hlavně: zatím v Česku neroste nezaměstnanost, takže není nijak vysoký počet klientů, kteří by se do platební neschopnosti dostali vlivem ztráty pracovního příjmu.
Kdy se ozvat se žádostí o změnu ve splátkách hypotéky, abyste uspěli?
Ještě se podívejme, kdy byste se měli bance ozvat s tím, že už potřebujete úlevu od splácení hypotéky. Banka vám ihned může nabídnout krátkodobý odklad splátky nebo trvalé snížení splátek, bez jejich odkladu. Co je základem pro úspěch u banky?
OZVAT SE IHNED, jakmile zjistíte, že vám splácení hypotéky může začít dělat potíže. Nikdy nenechte situaci dojít ta daleko, že byste splátku neposlali včas nebo byste ji odeslali v nižší částce, než jakou máte v daný měsíc uhradit! Pokud totiž zůstanete klientem, který vždy splácí řádně, nebude s restrukturalizací žádný problém. Jakmile se ale zařadíte po bok dlužníků s problémy se splácením, nemusí být řešení už tak snadné!
A jak se vlastně ozvat? Stačí navštívit pobočku banky. Ale pokud se vám nikam jezdit nechce, půjde i tohle vyřídit online. Navštívíte webovku vaší banky a mezi formuláři vyhledáte ten, který slouží k podání žádosti o odklad či snížení splátek. Stačí jej odeslat elektronicky.
Tip: Sestavili jsme kompletní návod pro situaci, kdy se dostanete do problémů se splácením.
Žádost o odklad nebo restrukturalizaci se promítne v registrech
Počítat je ale nutno s faktem, že jakmile podáte žádost o odklad splátek nebo o změnu splátkového kalendáře hypotéky, bude tento fakt zanesen do registrů dlužníků - v tomto případě do BRKI. Nejde sice o čistě negativní záznam, ale ostatním ukazuje, že jste měli (nebo máte) důvod chtít nižší splátky. A tím důvodem mohou (i když nemusejí) být finanční potíže.
Získání další půjčky, třeba na nové auto nebo k dovybavení bytu, se tím může stát o něco složitější, nikoliv však nedostupné. Každý z poskytovatelů přistupuje k žádosti o úvěr individuálně - proto když uvidí, že jste o nižší splátku požádali jen proto, aby bylo možné řešit potřebu peněz jinde, úspěch rozhodně není vyloučen.
Co si zapamatovat?
Zdražení vaší hypotéky rozhodně není konec světa. Banky dneska umějí pracovat s hypotékami mnohem lépe než ještě před rokem 2020. Dokáží provést rychlou restrukturalizaci, při které vám sníží splátky, nebo splátky dokonce o nějaký ten měsíc odloží (třeba když jste byli v pracovní neschopnosti, a tak je teď problém celou splátku utáhnout). Podmínkou úspěchu je jediné: ozvat se včas, dokud ještě nejste v prodlení se splátkou. A počítat s tím, že se žádost zapíše do registru dlužníků, v tomto případě do BRKI. Žádost o odklad nebo snížení splátek lze odeslat i elektronicky.
Zdroj: Peníze.cz / Lidovky.cz / Úvěrové moratorium / webové stránky bank
Autor článku:
