Pojištění spojená s hypotékou – která musíte uzavřít a která jsou dobrovolná?

Osnova

• Povinné pojištění se vždy vztahuje na nemovitost, kterou zastavujete
• Jak pojistit nemovitost kupovanou či teprve stavěnou?
• Banka nemůže přikázat, kde si pojištění nemovitosti sjednat – smí jen motivovat
• Co je potřeba vědět o vinkulaci
• Pojištění domácnosti – nutné není, ale rozhodně jej zvažte!
• Pojištění schopnosti splácet může zlevnit hypotéku, ale nepříjemnou situaci nevyřeší
• Životní pojištění k hypotéce
• Životní pojištění sjednávejte nezávisle na bance, s odborníky a po důkladném zvážení!
• Malý souhrn na závěr

Povinné pojištění se vždy vztahuje na nemovitost, kterou zastavujete 

Zákon o spotřebitelském úvěru neříká, že by pojištění nemovitosti bylo u hypotéky povinné, ale dává poskytovatelům spotřebitelského úvěru – i jiného než hypotéky- možnost podmínit poskytnutí půjčky právě sjednáním pojištění (§ 106, odst. 1n).

Banky toho logicky využívají a hypotéku bez pojištění domu nebo bytu nevyplatí. Při případném poškození nebo zničení financovaného bydlení by totiž bylo téměř nemožné situaci jakkoliv řešit. Péči věnujte výši sjednávaného pojištění. Pomoci vám s se správným výpočtem aktuální odhadní ceny dokáže například kalkulačka proti podpojištění.

Přestože by se banka spokojila (u hypotéky na rekonstrukci) jen s nižší sjednanou pojistkou, svou nemovitost i domácnost vždycky pojistěte na aktuální odhadní cenu. Jinak riskujete podpojištění, i se všemi jeho negativními následky!

Jak pojistit nemovitost kupovanou či teprve stavěnou?

Možná vás teď napadlo, většina situací spojených s hypotékou je v oblasti pojištění docela komplikovaná – bydlení buď není vaše (plánovaná koupě), nebo ještě ani neexistuje (plánovaná výstavba). Řešení jsou však překvapivě snadná. 

Takové přepojištění se může zdát dost nevýhodné, protože pojišťujete, co ještě ani neexistuje a za co vám pojišťovna ani nemůže dát celé pojistné plnění – proto většinou dostanete slevu, jestliže budete pokračovat v pojištění již hotové nemovitosti, někdy se jedná až o 40 % z ceny dolů.

Ještě specifičtější je situace u družstevního bytu, který hypotékou financujete. Zde se pojištění může sjednat na jinou zastavenou nemovitost – když ji banka vyžaduje. Běžně se k tomu účelu využije zastavení domu (bytu) příbuzných. Nebo v případě, že ručit jinou nemovitostí nemusíte a využijete předhypotečního a na něj navazujícího hypotečního úvěru, pojistíte byt opět předem. Pojišťovna vám vyhoví právě na základě hypotečních dokladů.

Banka nemůže přikázat, kde si pojištění nemovitosti sjednat – smí jen motivovat

Ve smlouvě o hypotečním úvěru většinou najdete i ujednání o tom, že když si sjednáte pojištění zastavované nemovitosti u té pojišťovny, která je partnerem banky, získáte dodatečnou slevu na úrokové míře. To je jediný nástroj, kterým vás banka může přimět ke sjednání pojištění u jí vybraného pojistitele (od nějž obdrží partnerskou provizi). 

Banka poskytující kvalitní služby vám nabídne sjednat pojištění nemovitosti přímo v bance během jednání o hypotéce - a rozhodně vás nebude „hnát“ na pobočku pojišťovny. Pokud na pojišťovnu přece jen budete muset, je to moment k zamyšlení, zda stojíte o služby takové banky, která se nechce o klienta pořádně postarat. Zkuste si představit, jak to bude s jejími službami vypadat, když byste museli řešit nějaký problém…

Než podepíšete bankou doporučené pojištění nemovitosti, projděte si důkladně jeho podmínky – zejména výluky. Když pro vás bude nevýhodné, nic nebrání tomu, abyste si uzavřeli pojištění domu/bytu podle vlastních představ u vámi vybrané pojišťovny. Tím ale přijdete o zvýhodněný úrok. 

A jestliže bude nabízená sleva na úrocích hypotéky natolik lákavá, že o ni nebudete chtít přijít, lze si uzavřít obě pojistky – jak tu od banky, tak dle vlastního výběru. Ušetřená částka na úrocích samozřejmě musí převýšit náklady na pojištění navíc. Kdyby došlo k pojistné události, budou obě pojišťovny v pojistném plnění spolupracovat.

Podívejte se, co se stane s půjčkou/hypotékou, když dlužník zemře.

Co je potřeba vědět o vinkulaci

Pojištění domu či bytu je jediné, které se povinně vinkuluje na banku. Už jsme naznačili, že vinkulace znamená, že pojistné plnění (výplata od pojišťovny) půjde v tomto případě bance. Nastat ale mohou dvě situace: částečné poškození pojištěné nemovitosti, či její úplné zničení.

Když je bydlení poškozeno jen částečně a vyplacené peníze od pojišťovny dostane díky vinkulaci banka, ta vám je pak zašle se stanovením povinnosti je použít na nutnou rekonstrukci a nijak jinak. Jinými slovy: rekonstrukci dostanete „befelem“. 

V případě, že je nemovitost zcela zničena, opět dostane peníze banka a použije je na předčasné splacení hypotéky. Smlouvu o úvěru s vámi ukončí. Zda budete stavět znovu, bude jen a pouze vaším rozhodnutím. Když se do toho pustíte, tak už s novým úvěrem.

Pojištění domácnosti – nutné není, ale rozhodně jej zvažte!

Výše popsané pojištění nemovitosti kryje škody na samotné budově a na všech pevných součástech stavby plus v ní přilehlém okolí (někdy nutno připojistit), proto jej banka pro poskytnutí peněz z hypotéky vyžaduje. Výhodným spojencem pojištění nemovitosti je pojištění domácnosti – vnitřních součástí bytu a domu, jeho vybavení. Týká se nejen poškození vodou, ohněm apod., ale i případnou krádeží, vandalismem, kryje i škody způsobené třetím stranám.

Nezapomeňte ani na aktualizaci pojištění, kdykoliv významněji zvýšíte vybavenost vašeho bydlení nebo třeba pořídíte cennosti. Platí se jednou ročně a vypovědět jej můžete vždy do šesti týdnů před výročím sjednání. To ostatně platí i o pojištění nemovitosti sjednaném nezávisle na hypotéce.

Pojištění schopnosti splácet může zlevnit hypotéku, ale nepříjemnou situaci nevyřeší

Schopnost splácet je vždy velmi důležitá. Proto banky často v rámci takzvaného bankopojištění nabídnou pojištění vaší schopnosti splácet. Když jej uzavřete, sníží vám úrokovou sazbu (ale většinou o méně, než jsou měsíční platby tohoto pojištění). 

Veškerý pocit vašeho finančního zabezpečení pro případ, že přijdete o práci, že budete marodit nebo se dokonce stanete invalidními, či zemřete, se vytratí ihned poté, co si přečtete podmínky pro výplatu pojistného plnění. Detaily nejdete v našem článku Pojištění schopnosti splácet - k čemu slouží a kdy se vyplatí?

Životní pojištění k hypotéce

Ke sjednání hypotéky nabídnou banky poměrně často i doplněk v podobě životního pojištění. To kryje riziko smrti, vážné nemoci, úrazu, invalidity, pobytu v nemocnici, může krýt i pracovní neschopnost nebo ošetřování člena rodiny (včetně toho dlouhodobého). 

Plnění z tohoto pojištění lze využít v nepříznivých životních situacích k předčasnému splacení hypotéky – a v tomto případě dokonce musí být umožněno zdarma, v jakékoliv výši, naprosto kdykoliv. To zní na první pohled velmi dobře, jenže není všechno zlato, co se třpytí.

Životní pojištění sjednávejte nezávisle na bance, s odborníky a po důkladném zvážení!

Životní pojistka je jednou ze dvou možných cest, jak se zajistit pro případ negativní události, která znemožní pracovat a vydělávat buď vám, nebo i vašim blízkým – a když se budete muset začít starat o nemocného/zraněného partnera, tak oběma: jemu z důvodu nemoci a vám z důvodu péče. 

Tou druhou cestou je dostatek našetřených a správně investovaných peněz. Jenže to se nepovede každému. Naopak sjednání životního pojištění je možné pro všechny. Čím budete při sjednávání mladší a zdravější, tím lépe vám cenově vyjde. 

Která z obou variant se vyplatí víc, nelze předem říci – vždy to záleží na individuální situaci. Obecně ale můžeme konstatovat, že čím déle trvalo životní pojištění před uzavíráním hypotéky, tím méně se doporučuje do něj sahat (jestliže je správně nastaveno) a raději uzavřít paralelní pojistku jen na dlužnou částku – ale nikdy vázanou v bance na danou hypotéku, nýbrž sjednanou s pojišťovnou.

Vždy myslete na to, že potřebujete mít pojištěnu nejen hypotéku, ale i peníze pro sebe pro případ, že ztratíte možnost pracovat. Jedině tak si zajistíte důstojný život i v situaci, kdyby se cokoliv stalo a vy o své příjmy přišli. Dávky od státu jsou v takových případech dost nuzné, navíc na ně spousta lidí ani nedosáhne (zejména OSVČ).

Malý souhrn na závěr 

Pojištění spojená s hypotékou nejsou specifikována zákonem, ale poskytovatelé mají povoleno jimi podmiňovat sjednání (resp. vyplacení) úvěru. Ve většině případů narazíte na povinnost mít uzavřeno pojištění nemovitosti – a to buď u bankou doporučené pojišťovny (většinou za slevu na hypotéce), nebo u pojišťovny dle vašeho výběru, i tehdy ale musíte respektovat pojistnou částku a vinkulaci na banku.

Doplňkově (nepovinně) se dá sjednat pojištění domácnosti, schopnosti splácet nebo pojištění životní. Předem byste si je měli důkladně promyslet, protože se vám může podařit je bez banky sjednat mnohem výhodněji. Životní pojistku nikdy nevažte na hypotéku, to by se mohlo hodně nevyplatit!

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / webové stránky bank