Nehazardujte se svým bydlením! Ukážeme, jak na nebezpečné podpojištění

Lenka Rutteová   Publikováno 25.08.2023 Rada| Pojištění

Ne nebezpečí podpojištění majetku upozorňují poradci, srovnávače pojištění, často i samotné pojišťovny nebo Česká asociace pojišťoven. Přesto jsou stále ještě zhruba dvě třetiny všech pojištěných nemovitostí hrubě podpojištěny. Při pojistné události může pojišťovna snížit výplatu nasmlouvaného pojistného plnění, takže ve výsledku klient dostane třeba jen čtvrtinu skutečné škody na svém majetku. Jak se bránit? A jak tomu předejít?

Analýza České asociace pojišťoven ukazuje hrozivý stav podpojištění v Česku

Česká asociace pojišťoven (ČAP) zveřejnila výsledky analýzy stavu pojištění českých nemovitostí. A výsledek není vůbec potěšující. „Podle analýzy ČAP vykazují určitý stupeň podpojištění, tj. pojištění na částku nižší, než za kterou by mohla být nemovitost znovu postavena, až dvě třetiny pojištěných nemovitostí,“ najdeme ve zpravodajství serveru Kurzy.cz.  

Co je podpojištění

Podpojištění je, jednoduše řečeno, pojistná smlouva uzavřená na nižší pojistnou částku, než je aktuální hodnota pojištěného majetku. Například pokud je hodnota pojištěného domu 6 mil. Kč, bude podpojištěním každé pojištění nemovitosti na částku nižší než 6 mil. Kč. 
Některé pojišťovny tolerují o 10 - 20 % nižší hodnotu pojištění (neboť cena nemovitostí roste i během toho jediného roku, na který pojištění platí). Takže u nejliberálnějších pojišťoven se bude za podpojištění (u nemovitosti v hodnotě 6 mil. Kč) považovat pojistná smlouva na částku nižší než 4,8 mil. Kč (-20 %).

Co hrozí z podpojištění? Proč je tak nebezpečné?

U podpojištění dovoluje legislativa pojišťovnám, aby klientům, kterým vznikne škoda na podpojištěném majetku, vyplatila až o polovinu méně, než mají v pojistce sjednáno. Prostě aby jim „za trest“ zkrátila nárok na (roky) placené pojištění.

Jak je to možné? Pojištění jste měli sjednáno na částku o polovinu nižší, než byla hodnota zničeného majetku. Proto vám zkrátí pojistné plnění taky o polovinu. Jenže ze sjednané částky, nikoliv z hodnoty zničeného majetku.

A u finančního arbitra, ani pak u soudu, se nápravy nedomůžete, neboť jste nemovitost měli podpojištěnou. Právě podpojištění je zákonným důvodem pro razantní zkrácení nasmlouvaného (a placeného) pojistného plnění. Dnes už si můžete hodnotu nemovitosti snadno zkontrolovat v kalkulačce. Přečtěte si, co umí kalkulačka proti podpojištění.

Podobně by tomu bylo v případě nízkého pojištění pro účely menší hypotéky na rekonstrukci.

Kde je podpojištění definováno

Možná vás to překvapí, ale zákonnou definici podpojištění najdeme v tom nejobecnějším právním předpisu: v Občanském zákoníku (č. 89/2012 Sb.).

Konkrétně v § 2854: „Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.“ Paragraf je součástí pododdílu věnovaného právě pojištění majetku.

Kde nemůže dojít k podpojištění

Pokud byste se pojistili na příliš nízkou částku v oblasti životního a odpovědnostního pojištění, k podpojištění nedojde. Pojišťovna jej bude klasifikovat jako nedostatečné pojištění, a výplatu nasmlouvaného pojistného plnění krátit nebude. Stropem bude sjednaná pojistná částka. O jaká pojištění se konkrétně jedná?

• životní pojištění
• úrazové pojištění
• povinné ručení
• cestovní pojištění
• pojištění odpovědnosti (pojistka na blbost).

Mohlo by vás zajímat: Díky rozhodnutí ministerstva financí je dnes ještě snazší získat úsporu na povinném ručení

Jak se bránit podpojištění? Vyberte se ze tří cest

Možností je několik, shrnout se dají do tří cest podle toho, jak se pojišťovny k podpojištění a ke svým klientům staví:

První cesta

První cestou je sjednání majetkové pojistky u pojišťovny, která podpojištění prostě nedovolí, hlídá vše za vás. Ano, některé pojišťovny nedovolí, aby k podpojištění (alespoň u nemovitosti a auta) došlo. Mají vlastní kalkulačky pro výpočet hodnoty pojišťovaného majetku. A pod vypočtenou hodnotu nedovolí uzavřít pojistnou smlouvu.

Automaticky pak nastaví valorizaci pojistné částky tak, aby se podpojištění prostě nemohlo stát. Pokud klient s minimální pojistnou částkou nebo s valorizací nesouhlasí, pojištění se nesjedná. 

Druhá cesta

Jiné pojišťovny tolerují až o 20 % nižší pojistnou částku, než je aktuální hodnota majetku. Jako podpojištění klasifikují až větší rozdíl. To chrání klienta před náhlým růstem cen, k jakému dochází třeba v posledních letech.

To lze považovat za druhou cestu, jak se podpojištění vyhnout. Plus k tomu ještě aktualizovat pojistnou částku alespoň jednou za dva roky, jestliže není nastavena automatická valorizace. 

Třetí a nejnáročnější cesta

Bohužel jsou na trhu i pojišťovny, které nic z podpojištění netolerují, pojistnou částku klientovi nijak neomezí (neporadí při sjednávání, veškerou odpovědnost nechají na klientovi), ale podpojištění pak (ze zákona) aplikují. Zkrátka, vynechávají důležitou prevenci (a samozřejmě si tím uměle zvyšují zisky).

Tady byste měli postupovat třetí cestou, s níž vám pomůže například Česká asociace pojišťoven, ale i jiné společnosti provozující bezplatné kalkulačky pro odhad aktuální ceny nemovitosti. Odhadem se řídit a pojištění nemovitosti sjednat na spočítanou částku.

V případě využití kalkulačky České asociace pojišťoven budete mít stoprocentní jistotu, že vypočtená hodnota je závazná pro většinu pojišťoven. Jde o součást tzv. Samoregulačního standardu, k němuž mohou pojišťovny dobrovolně přistupovat. Najdete ji pod názvem Kalkulačka orientační pojistné hodnoty nemovitostí. Od září 2023 v inovované verzi.

Sestavena byla ve spolupráci s Katedrou Ekonomiky a řízení ve stavebnictví Fakulty stavební ČVUT v Praze. Výpočet vychází z běžně používaných pravidel rozpočtování nákladů ve stavebnictví. Výsledná hodnota se skládá ze tří složek – náklady na stavbu, vedlejší a ostatní náklady, DPH.

Přepojištění nemá žádný smysl, dokonce se může otočit proti vám

Pokud si říkáte, že prostě jen uzavřete smlouvu na vyšší částku, než je hodnota nemovitosti, aby nedošlo k podpojištění a abyste nemuseli na pojistnou smlouvu pár let sáhnout, tak se zastavte. Tahle cesta je špatná. 

Jednak budete zbytečně přeplácet, jednak při pojistné události ani nemůžete dostat víc, než je reálná škoda. I pokud máte sjednánu vyšší pojistnou částku. A pokud by přepojištění bylo významné (vysoké), dokonce vás může pojišťovna podezírat z pojistného podvodu. A ten je trestným činem, se sazbami „odnětí svobody až na dvě léta, zákaz činnosti nebo propadnutí věci,“ viz § 210 zákona č. 40/2009 Sb., Trestní zákoník.

Pojištění domácnosti můžete trochu nadsadit

Do domácnosti kupujeme nové věci celkem pravidelně, a tak se dá čekat, že její pojistná hodnota také poroste. Když si pojištění domácnosti trošku nadsadíte, třeba v očekávaném pořizování nových spotřebičů, bude vše v pořádku. Samozřejmě nesmíte hodnotu věcí v domácnosti vyčíslit třeba na dvojnásobek…

Shrňme si to

Špatně sjednané pojištění majetku je snad ještě horší než žádné pojištění. Jenže pojištění je tu od toho, abychom se chránili před následky nahodilých událostí a škod z nich. Nenechte se kvůli podpojištění poslat do exekuce nebo insolvence!

Pokud sjednáváte pojištění domu, bytu, domácnosti, či havarijní pojistku na auto, pátrejte po reálné současné ceně pojišťovaného majetku. Například ve volně dostupných kalkulačkách. Finanční poradce nebo pojišťovací zprostředkovatel má vždycky možnost využít profesní kalkulačku k výpočtu hodnoty majetku.

Jestliže už máte starší pojistku na dům, byt, či na auto (havarijko), pravidelně cirka jednou za dva roky ji revidujte, měňte o částku, o niž se změnila hodnota vašeho majetku. U auta bude klesat (dokud mu nedopřejete „upgrade“), ale u nemovitosti a domácnosti většinou poroste. 

Zdroje: Občanský zákoník / Trestní zákoník / Kurzy.cz / Česká asociace pojišťoven / stránky jednotlivých pojišťoven