Založit dětský účet nebo to nechat až na plnoletost?

Lenka Rutteová     Publikováno 22.04.2020 Průzkum | Účty

Založit dětský účet nebo to nechat až na plnoletost?

Váháte nad založením běžného účtu pro vaše malé děti, trápí vás spousta otázek s tím spojených? Má smysl zakládat dětský účet i mladším dětem? Umějí být dětské účty v něčem výhodné? Pomůže dětský účet ve finanční gramotnosti vašeho potomka? Podle čeho vybírat dětský účet? Jak moc bude dítě moci nakládat s penězi na svém účtu a nedostane se do dluhů? Odpovědi na tyto a další otázky najdete přímo zde. 

Osnova

Co je dětský účet?

Nejprve si řekněme, o jakém účtu se chceme bavit. Jedna věc je spořicí účet, který zakládají rodiče pro své děti, ovšem často „dospělácký“ n jméno rodiče. Sem se dětem odkládají finance, co děti dostaly k narozeninám a Vánocům, za vysvědčení, nebo sem rodiče dětem pravidelně spoří. Až se dítě osamostatní, rodič naspořenou částku převede na nově založený běžný účet svého již dospělého a studujícího nebo vydělávajícího si potomka. Dřív se dítě k penězům nedostane, samo s nimi nemůže disponovat.

Některé banky nabízejí i dětské spořicí účty, ale v obou případech nejde o účty, se kterými by se dalo pravidelně hospodařit. V podstatě se sem jen vkládá, příležitostně se vybírá na něco nutného.

No a druhá věc je opravdový dětský běžný účet založený na jméno dítěte (v doprovodu rodiče, samozřejmě), kdy dítě k tomuto účtu obdrží platební kartu (většinou od 8 let), se kterou může jak vybírat hotovost, tak platit u obchodníka kartou. Od 15 let věku dítěte se pak aktivuje i internetové bankovnictví, takže dítě pak může zadávat i platební příkazy online, zkrátka je jasným pánem nad svými penězi, a to částečně od 8 let, plnohodnotně pak od 15 let.

Jediné, co na běžném účtu pro děti možné není (až do 18 let), jsou kontokorent, kreditní karta a úvěry. Ty přicházejí v potaz až s plnoletostí. Některé účty se v 15 letech automaticky překlopí na účty studentské nebo na účty pro mladé (bez nutnosti být studentem). Výhody dětského (studentského) účtu lze čerpat do 18, 26 nebo někde dokonce i do 30 let.

Založit nebo nezaložit?

Finanční gramotnost, dnes často užívaný pojem, není strašákem, co by měl lidi odradit od půjček. Finanční gramotnost je totiž kombinace znalostí a dovedností, které se pojí s financemi, s finančním trhem, kam patří jak půjčky, tak bankovní účty nebo třeba i investice.

A vzhledem k tomu, že k finanční gramotnosti nestačí jen znalosti, jsou nutné i dovednosti, je nasnadě, že čím dříve bude mít dítě svůj vlastní běžný účet, tím dříve se bude prakticky učit hospodařit se svými penězi.

Takže ano, založit, nejpozději ve věku okolo deseti let (a ne dříve než s nástupem do školy). Pro budoucí finančně zdravý život vašeho potomka má dětský účet a jeho samostatné používání zásadní přínos.



Vedle dětského účtu by dítě mělo mít založen i účet spořicí, kde se cíleně budou spořit finance na jeho vstup do dospělého života. Minimálně podmínky hypoték nám ukazují, že bez vstupního kapitálu se bydlet nedá. A v budoucnu to lepší nebude. Pokud si rodiče troufnou na investice tím lépe.

Nehrozí nebezpečí, že se dítě zadluží?

Dětské dluhy v   České republice nejsou ničím výjimečným, to je nepopiratelný fakt. Jenže žádný z nich nevznikl na dětském účtu, ale vždy jako nedoplatek za komunální odpad, na pokutě za jízdu načerno nebo i za pobyt v nemocnici.

Na dětském účtu se dítě do dluhů rozhodně nedostane, jakýkoliv typ úvěru (přečerpání, kreditní karta nebo půjčka) jsou k dispozici nejdříve v 18 letech. Dítě se může na svém účtu dostat nejníže na nulu. A v tom je princip celého učení.


 

Na předem stanovenou dobu dostane dítě od rodiče předem domluvenou částku na svoje vlastní útraty. Třeba 100 Kč každý týden, 300 Kč každý měsíc nebo 150 Kč každé druhé pondělí. Čím starší dítě, tím delší interval by rodiče měli volit, aby si dítě přirozeněji zvykalo na společensky běžný rytmus plateb jednou za měsíc.

 

Dětský účet přiměje děti přemýšlet nad příjmy a výdaji formou hry v realitě

Dítě, které ví, že dostává jednou za týden 100 Kč, si brzy zvykne na to, že nebude moci utratit během týdne více. Bude se postupně učit plánovat si své výdaje, preferovat některé nákupy před jinými. Zjistí, že když jeden týden ušetří, protože se uskromnilo, může se další týden více rozšoupnout.

Nebo může delší dobu spořit na větší vydání. Hra je to dlouhodobá a má přísná pravidla, protože žádné extra peníze dítě plánovaně nedostane. A když se na účtu ocitne na nule, musí s výdaji počkat na další termín výplaty kapesného.

Případně můžete dítěti na účtu nastavit limity plateb, když chcete, aby více spořilo. U větších dětí lze zavést režim rodinných půjček, ale vždy s úroky a vždy s přísně dodržovanými pravidly tak, jak je má nastavena banka i nebankovní společnost. Lepší průpravu si děti přát ani nemohou.

Kapesné měsíčně nebo týdně?

Přemýšlet nad výdaji se musí mnohem více v případě měsíčního rytmu odesílání kapesného starším dětem. A proč by mladší děti měly dostávat první kapesné v týdenních intervalech? Protože měsíc je pro ně stále ještě příliš dlouhý časový úsek (do budoucna). Nejprve se totiž musejí zorientovat v týdnech, což se vzhledem k tomu, že od mateřské školy jsou zvyklé na týdenní rytmus, povede poměrně snadno a rychle.

Třeba nastavení výplat kapesného na každé pondělí. Dítě bude vědět, že další peníze dostane, až půjde po víkendu do školy. Větší děti postupně přeučíte na čtrnáctidenní interval, později na ten měsíční. Přenastavení trvalých příkazů je naštěstí dnes už snadné.

Podle čeho vybrat dětský účet?

Výběr dětského účtu rozhodně není snadný, protože se do výběru zapojují různá kriteria. K důležitým otázkám, které byste si měli položit při výběru dětského konta, patří následující:

  • kolik stojí založení a vedení účtu, výpisy, výběry z bankomatu, kolik se platí za vklady hotovosti na pobočce nebo ve vkladomatu – vždy si zjistěte, zda se dítěti nerozptýlí kapesné na poplatky bance
  • je k účtu platební karta a od kolika let? Dá se případně platit mobilem či hodinkami? Pohodlí s placením je důležité i pro děti!
  • jaká je vzdálenost k nejbližšímu bankomatu a pobočce – pokud jsou výběry zdarma jen v bankomatech dané banky, je její bankomat někde poblíž? A co pobočka, jak je daleko – třeba na ni dítě bude častěji chodit vkládat hotovost získanou od prarodičů apod. Případně si rozmyslete, zda jsou pro vás pobočky vůbec v něčem důležité.
  • jaké je úročení vkladů – úročení se hodí vždycky, dítě navíc potěší, když mu banka pravidelně pošle peníze v podobě zhodnocení, uvidí i daň z výnosů, což jsou další důležité prvky světa financí, které bude potkávat celoživotně a kterých se tak naučí využívat
  • jaké jsou kontrolní nástroje pro rodiče – důležitá jsou práva dítěte a možnosti, které mu účty nabízejí. Dítě se má se svým účtem učit hospodařit, a tak musí mít možnost zaplatit bez povolení rodiče. Jinak učení ztrácí smysl. Rodiče by ale měli mít možnost nastavit rozumné limity
  • jaký je vzhled online bankovnictví – pohodlné online bankovnictví také dělá hodně. Do 15 let sice bude neaktivní, pouze k nahlédnutí, ale od 15 jej bude dítě moci plně využívat, může do online bankovnictví zasahovat rodič ze svého přístupu?
  • jak je to s nastavováním limitů – pokud má dítě na účtu více peněz (třeba za narozeniny), které plánuje utratit později, můžete mu v jejich zachování na účtu pomoci nastavením různých limitů útraty. Jen nezapomínejme, že ke spoření slouží spořicí účty, ne ty běžné. I když na některých dětských účtech najdeme lepší úročení než na spořicích účtech jiných bank!
  • lze získat bonusy od banky – některé banky nabízejí zajímavé bonusy za založení účtu. Ale nenechte se jimi zaslepit, vždy poctivě zhodnoťte i všechna výše zmíněná kritéria
  • jsou na účtu možné okamžité platby – případně i otevřené bankovnictví
  • od kolika let je možné účet zřídit - a také do kolika zůstane dětským nebo studentským účtem se svými výhodami

Srovnání dětských účtů 2020

Banka Creditas: Richee Junior

  • založení a vedení účtu, výpisy: zdarma
  • tuzemské platební transakce: zdarma
  • výběr z vlastního bankomatu v ČR: zdarma
  • výběr z cizího bankomatu v ČR: zdarma
  • výběr v zahraničí: zdarma
  • platební karta: bezkontaktní, embosovaná, zdarma, lze i platby mobilem nebo hodinkami
  • vklady v hotovosti: zdarma
  • úročení: 1,5 % na vklady do 50 000 Kč
  • nastavování limitů: rodič může nastavit skrze své online bankovnictví
  • okamžité platby: Ano
  • kdy lze založit: od narození

Česká spořitelna: Účet pro děti

  • založení a vedení účtu, výpisy: zdarma
  • tuzemské platební transakce: zdarma
  • výběr z vlastního bankomatu v ČR: zdarma
  • výběr z cizího bankomatu v ČR: 40 Kč
  • výběr v zahraničí: Erste Group 40 Kč, cizí bankomat 125 Kč
  • platební karta: bezkontaktní, embosovaná, zdarma
  • vklady v hotovosti: zdarma
  • úročení: 0,00 %
  • nastavování limitů: limity nastavuje rodič, ale minimum je 10 000 Kč
  • okamžité platby: Ano
  • kdy lze založit: od 6 let

Komerční banka: MůjÚčet Junior

  • založení a vedení účtu, výpisy: zdarma
  • tuzemské platební transakce: 6 Kč
  • výběr z vlastního bankomatu v ČR: zdarma
  • výběr z cizího bankomatu v ČR: 39 Kč
  • výběr v zahraničí: 99 Kč
  • platební karta: bezkontaktní, s vlastním obrázkem, lze i platby mobilem nebo hodinkami
  • vklady v hotovosti: zdarma
  • úročení: 0,00 %
  • nastavování limitů: rodič může nastavit skrze své online bankovnictví
  • okamžité platby: Ano
  • kdy lze založit: od 6 let

mBank: mKonto pro děti

  • založení a vedení účtu, výpisy: zdarma
  • tuzemské platební transakce: zdarma
  • výběr z vlastního bankomatu v ČR: zdarma 3x za měsíc, pak 29 Kč
  • výběr z cizího bankomatu v ČR: zdarma3x za měsíc, pak 29 Kč
  • výběr v zahraničí: zdarma při ekvivalentu sumy 1 500 Kč a více
  • platební karta: ano, k ní bezkontaktní nálepka
  • vklady v hotovosti: zdarma ve vkladomatu Euronet (na pobočce)
  • úročení: 0,00 %
  • nastavování limitů: rodič může nastavit skrze své online bankovnictví
  • okamžité platby: Ne
  • kdy lze založit: od narození

UniCredit Bank: Dětské konto

  • založení a vedení účtu, výpisy: zdarma
  • tuzemské platební transakce: zdarma
  • výběr z vlastního bankomatu v ČR: zdarma
  • výběr z cizího bankomatu v ČR: zdarma
  • výběr v zahraničí: zdarma
  • platební karta: ano, embosovaná
  • vklady v hotovosti: zdarma
  • úročení: 0,25 % na vklady do 30 000 Kč
  • nastavování limitů: rodič nastavuje online nebo na pobočce, denní limit 200, 400 nebo 500 Kč
  • okamžité platby: Ne
  • kdy lze založit: od narození

Fio banka: Dětský účet

  • založení a vedení účtu, výpisy: zdarma
  • tuzemské platební transakce: zdarma
  • výběr z vlastního bankomatu v ČR: zdarma
  • výběr z cizího bankomatu v ČR: 1 – 5 výběrů zdarma, další 30 Kč
  • výběr v zahraničí: 1 výběr zdarma, další 30 Kč + 0,5 % z vybírané částky
  • platební karta: ano, embosovaná
  • vklady v hotovosti: zdarma
  • úročení: 0,00 %
  • nastavování limitů: nastavuje rodič online nebo na pobočce, maximální limit je 5 000 Kč týdně
  • okamžité platby: Ano
  • kdy lze založit: od narození

ČSOB: Plus Konto dětské

  • založení a vedení účtu, výpisy: zdarma
  • tuzemské platební transakce: zdarma
  • výběr z vlastního bankomatu v ČR: zdarma, hotovost lze vybrat i na České poště
  • výběr z cizího bankomatu v ČR: 40 Kč
  • výběr v zahraničí: 100 Kč
  • platební karta: ano, embosovaná, lze platit i mobilem, hodinkami
  • vklady v hotovosti: zdarma
  • úročení: 0,00 %
  • nastavování limitů: nastavuje rodič online nebo na pobočce
  • okamžité platby: Ano
  • kdy lze založit: od narození

Moneta Money bank: Dětský účet

  • založení a vedení účtu, výpisy: zdarma
  • tuzemské platební transakce: zdarma
  • výběr z vlastního bankomatu v ČR: zdarma
  • výběr z cizího bankomatu v ČR: 49 Kč
  • výběr v zahraničí: 100 Kč + 0,5 % z vybírané částky
  • platební karta: ano, lze platit i mobilem, hodinkami
  • vklady v hotovosti: zdarma
  • úročení: 1,5 % na vklady do 29 999,99 Kč
  • nastavování limitů: automatický limit na kartě 2 000 Kč
  • okamžité platby: Ano
  • kdy lze založit: od narození
author

Autor článku:

Lenka Rutteová

Vystudovala Ekonomicko správní fakultu Univerzity Pardubice a doktorské studium na Ekonomické fakultě VŠB-TU v Ostravě. Více

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.