Založit dětský účet nebo to nechat až na plnoletost?
Aktualizováno: 15/02/2021
Váháte nad založením běžného účtu pro vaše malé děti, trápí vás spousta otázek s tím spojených? Má smysl zakládat dětský účet i mladším dětem? Umějí být dětské účty v něčem výhodné? Pomůže dětský účet ve finanční gramotnosti vašeho potomka? Podle čeho vybírat dětský účet? Jak moc bude dítě moci nakládat s penězi na svém účtu a nedostane se do dluhů? Odpovědi na tyto a další otázky najdete přímo zde.
Osnova
- Co je dětský účet?
- Nehrozí nebezpečí, že se dítě zadluží?
- Přimějte děti přemýšlet nad příjmy a výdaji formou hry v realitě
- Podle čeho vybrat dětský účet?
Co je dětský účet?
Nejprve si řekněme, o jakém účtu se chceme bavit. Jedna věc je spořicí účet, který zakládají rodiče pro své děti, ovšem často „dospělácký“ n jméno rodiče. Sem se dětem odkládají finance, co děti dostaly k narozeninám a Vánocům, za vysvědčení, nebo sem rodiče dětem pravidelně spoří a vytvářejí tím třeba i základnu pro investice.
Až se dítě osamostatní, rodič naspořenou částku převede na nově založený běžný účet svého již dospělého a studujícího nebo vydělávajícího si potomka, zároveň mu předá i zainvestované prostředky. Dřív než v dospělosti se však dítě k penězům nedostane, samo s nimi nemůže disponovat.
Některé banky nabízejí i dětské spořicí účty, ale v obou případech nejde o účty, se kterými by se dalo pravidelně hospodařit. V podstatě se sem jen vkládá, příležitostně se vybírá na něco nutného. Naopak termínované vklady se v dětské variantě nenabízejí. Jde o specifický druh spoření. Podívejte se, jak se liší termínovaný vklad (pro děti i dospělé) od spořicího účtu (pro děti).
No a druhá věc je opravdový dětský běžný účet založený na jméno dítěte (v doprovodu rodiče, samozřejmě), kdy dítě k tomuto účtu obdrží platební kartu (většinou od 8 let), se kterou může jak vybírat hotovost, tak platit u obchodníka kartou. Od 15 let věku dítěte se pak aktivuje i internetové bankovnictví, takže dítě pak může zadávat i platební příkazy online, zkrátka je jasným pánem nad svými penězi, a to částečně od 8 let, plnohodnotně pak od 15 let.
Jediné, co na běžném účtu pro děti možné není (až do 18 let), jsou kontokorent, kreditní karta a úvěry. Ty přicházejí v potaz až s plnoletostí. Některé účty se v 15 letech automaticky překlopí na účty studentské nebo na účty pro mladé (bez nutnosti být studentem). Výhody dětského (studentského) účtu lze čerpat do 18, 26 nebo někde dokonce i do 30 let.
Založit nebo nezaložit?
Finanční gramotnost, dnes často užívaný pojem, není strašákem, co by měl lidi odradit od půjček. Finanční gramotnost je totiž kombinace znalostí a dovedností, které se pojí s financemi, s finančním trhem, kam patří jak půjčky, tak bankovní účty nebo třeba i investice.
A vzhledem k tomu, že k finanční gramotnosti nestačí jen znalosti, jsou nutné i dovednosti, je nasnadě, že čím dříve bude mít dítě svůj vlastní běžný účet, tím dříve se bude prakticky učit hospodařit se svými penězi.
Takže ano, založit, nejpozději ve věku okolo deseti let (a ne dříve než s nástupem do školy). Pro budoucí finančně zdravý život vašeho potomka má dětský účet a jeho samostatné používání zásadní přínos.
Tip: Podrobnosti ohledně vedení dětí k finanční gramotnosti a zdravému hospodaření najdete v našem dalším článku Jak učit děti hospodařit s penězi.
Vedle dětského účtu by dítě mělo mít založen i účet spořicí, kde se cíleně budou spořit finance na investice a na jeho vstup do dospělého života. Minimálně podmínky hypoték nám ukazují, že bez vstupního kapitálu se bydlet nedá. A v budoucnu to lepší nebude. Pokud si rodiče troufnou na investice tím lépe.
Nehrozí nebezpečí, že se dítě zadluží?
Dětské dluhy v České republice nejsou ničím výjimečným, to je nepopiratelný fakt. Jenže žádný z nich nevznikl na dětském účtu, ale vždy jako nedoplatek za komunální odpad, na pokutě za jízdu načerno nebo i za pobyt v nemocnici.
Na dětském účtu se dítě do dluhů rozhodně nedostane. Jakýkoliv typ úvěru (přečerpání, kreditní karta nebo i studentská půjčka) jsou k dispozici nejdříve v 18 letech. Dítě se může na svém účtu dostat nejníže na nulu.
A v tom je princip celého učení: v prvních letech nehrozí reálné nebezpečí, a tak se může dítě učit s čistou hlavou…
Na předem stanovenou dobu dostane dítě od rodiče předem domluvenou částku na svoje vlastní útraty. Třeba 100 Kč každý týden, 300 Kč každý měsíc nebo 150 Kč každé druhé pondělí. Čím starší dítě, tím delší interval by rodiče měli volit, aby si dítě přirozeněji zvykalo na společensky běžný rytmus plateb jednou za měsíc.
Dětský účet přiměje děti přemýšlet nad příjmy a výdaji formou hry v realitě
Dítě, které ví, že dostává jednou za týden 100 Kč, si brzy zvykne na to, že nebude moci utratit během týdne více. Bude se postupně učit plánovat si své výdaje, preferovat některé nákupy před jinými. Zjistí, že když jeden týden ušetří, protože se uskromnilo, může se další týden více rozšoupnout.
Nebo může delší dobu spořit na větší vydání. Hra je to dlouhodobá a má přísná pravidla, protože žádné extra peníze dítě plánovaně nedostane. A když se na účtu ocitne na nule, musí s výdaji počkat na další termín výplaty kapesného.
Případně můžete dítěti na účtu nastavit limity plateb, když chcete, aby více spořilo. U větších dětí lze zavést režim rodinných půjček, ale vždy s úroky a vždy s přísně dodržovanými pravidly tak, jak je má nastavena banka i nebankovní společnost. Lepší průpravu si děti přát ani nemohou.
Kapesné měsíčně nebo týdně?
Přemýšlet nad výdaji se musí mnohem více v případě měsíčního rytmu odesílání kapesného starším dětem. A proč by mladší děti měly dostávat první kapesné v týdenních intervalech? Protože měsíc je pro ně stále ještě příliš dlouhý časový úsek (do budoucna). Nejprve se totiž musejí zorientovat v týdnech, což se vzhledem k tomu, že od mateřské školy jsou zvyklé na týdenní rytmus, povede poměrně snadno a rychle.
Třeba nastavení výplat kapesného na každé pondělí. Dítě bude vědět, že další peníze dostane, až půjde po víkendu do školy. Větší děti postupně přeučíte na čtrnáctidenní interval, později na ten měsíční. Přenastavení trvalých příkazů v dospěláckém online bankovnictví je naštěstí už snadné.
K čemu děti vést při manipulaci s jejich vlastním účtem?
Jednoznačně k zodpovědnosti za své vlastní peníze. To je to nejdůležitější, co se o penězích musejí naše děti naučit. Peníze jsou jen jejich, a tak se o ně také musejí umět postarat, musejí se naučit je rozumně střádat, ale i se nebát je utratit, když jde o správnou věc.
Na co si dát pozor po během používání dětského účtu?
Dětské účty jsou k tomu, aby se s nimi děti učily zacházet. A tak je nutné jim nastavit mantinely, aby si děti zvykly na to, že při hospodaření s penězi je spousta omezení, zejména ve velikosti částky, se kterou mohou volně zacházet.
Takže určitě musíme nastavit únosné týdenní limity pro platby z internetového bankovnictví (pokud bude aktivní už pro děti do 15 let), limity pro výběry kartou a pro platby kartou u obchodníků. I my dospělí máme limity, tak si na ně děti musejí zvyknout.
Zároveň se vyplatí najít účet s příjemným zhodnocením, ale zároveň bez poplatků za vedení a za platební operace, jako jsou výběry z účtu nebo platební příkazy v bankovnictví. Ale také třeba zdarma vkládání hotovosti, kterou děti dostávají třeba k narozeninám, svátkům a k dalším příležitostem.
Podívejte se také, do kolika let bude účet veden jako dětský (do 15, do 18 nebo až do 26?) a co se s ním stane, až dítě dosáhne předem stanoveného věku.
Kontrolovat? Samozřejmě, že ano!
Ptáte se, zda finanční kroky svého dítěte kontrolovat? Ano, je to potřeba. Ale nikoliv z toho důvodu, že byste dítě plísnili, že utratilo spoustu peněz, nýbrž proto, abyste ho postupně učili správným finančním návykům (pokud je tedy sami zvládáte).
Takže zpočátku chtějte, aby s vámi dítě předem konzultovalo plánované větší nákupy, rytmus navštěvování samoobsluhy lokalizované hned vedle školy nebo své spořicí plány. Ke konci každého období si v bankovnictví projděte jeho výdaje, jejich smysl a vyhodnoťte, zda to byly správné výdaje (alespoň ze dvou třetin), nebo zda dítě nezvládlo toto období zrovna nejlépe.
Děti se s penězi teprve učí – a vy byste se měli stát jejich průvodci. Proto je nutné dítěti ukázat, že konzultace s vámi ohledně peněz není „vopruz“, ale návod. Samozřejmě musíte přikročit i k jistým omezením, pokud dítě ani po několika vysvětleních nebude respektovat pravidla.
Podle čeho vybrat dětský účet?
Výběr dětského účtu rozhodně není snadný, protože se do výběru zapojují různá kriteria. K důležitým otázkám, které byste si měli položit při výběru dětského konta, patří následující:
- kolik stojí založení a vedení účtu, výpisy, výběry z bankomatu, kolik se platí za vklady hotovosti na pobočce nebo ve vkladomatu – vždy si zjistěte, zda se dítěti nerozptýlí kapesné na poplatky bance
- je k účtu platební karta a od kolika let? Dá se případně platit mobilem či hodinkami? Pohodlí s placením je důležité i pro děti!
- jaká je vzdálenost k nejbližšímu bankomatu a pobočce – pokud jsou výběry zdarma jen v bankomatech dané banky, je její bankomat někde poblíž? A co pobočka, jak je daleko – třeba na ni dítě bude častěji chodit vkládat hotovost získanou od prarodičů apod. Případně si rozmyslete, zda jsou pro vás pobočky vůbec v něčem důležité.
- jaké je úročení vkladů – úročení se hodí vždycky, dítě navíc potěší, když mu banka pravidelně pošle peníze v podobě zhodnocení, uvidí i daň z výnosů, což jsou další důležité prvky světa financí, které bude potkávat celoživotně a kterých se tak naučí využívat
- jaké jsou kontrolní nástroje pro rodiče – důležitá jsou práva dítěte a možnosti, které mu účty nabízejí. Dítě se má se svým účtem učit hospodařit, a tak musí mít možnost zaplatit bez povolení rodiče. Jinak učení ztrácí smysl. Rodiče by ale měli mít možnost nastavit rozumné limity
- jaký je vzhled online bankovnictví – pohodlné online bankovnictví také dělá hodně. Do 15 let sice bude neaktivní, pouze k nahlédnutí, ale od 15 jej bude dítě moci plně využívat, může do online bankovnictví zasahovat rodič ze svého přístupu?
- jak je to s nastavováním limitů – pokud má dítě na účtu více peněz (třeba za narozeniny), které plánuje utratit později, můžete mu v jejich zachování na účtu pomoci nastavením různých limitů útraty. Jen nezapomínejme, že ke spoření slouží spořicí účty, ne ty běžné. I když na některých dětských účtech najdeme lepší úročení než na spořicích účtech jiných bank!
- lze získat bonusy od banky – některé banky nabízejí zajímavé bonusy za založení účtu. Ale nenechte se jimi zaslepit, vždy poctivě zhodnoťte i všechna výše zmíněná kritéria
- jsou na účtu možné okamžité platby – případně i otevřené bankovnictví
- od kolika let je možné účet zřídit - a také do kolika zůstane dětským nebo studentským účtem se svými výhodami
Autor článku:
