Vše, co potřebujete vědět o tzv. půjčkách bez registru

Co se vlastně skrývá za pojmem „bez registru"

Název „půjčka bez registru" v mnoha lidech vyvolá představu, že poskytovatel zavře oči nad veškerou finanční minulostí žadatele. To ale není pravda – aspoň ne u těch poskytovatelů, kteří podnikají legálně a mají licenci ČNB. A to jsou všichni poskytovatelé, s nimiž se setkáte v našem srovnávači půjček.

Každý, kdo má licenci České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů, musí ze zákona prověřit, jestli je žadatel schopný půjčku splácet. Zákon ale přesně nestanoví, jakými metodami se to má dělat. A právě tady vzniká prostor pro různé přístupy – banky mají svá (přísnější) kritéria, některé nebankovní společnosti si nastavují kritéria volněji.

Výsledkem je, že „půjčka bez registru" ve skutečnosti znamená, že poskytovatel registry sice prověří, ale přistupuje k nim s vyšší mírou tolerance, než s jakou se setkáváme v bankách. Proto se těmto půjčkám často říká též „půjčka se vstřícnějším přístupem k žadatelům“ nebo „půjčka bez přísných pravidel“.

Půjčka bez registru je proto mnohem dražší než běžné bankovní úvěry, plus s sebou nese rizika, která stojí za to dobře zvážit. Poskytovatel na sebe bere vyšší riziko návratnosti vypůjčených peněz. A za tohle riziko si nechá dobře zaplatit.

Jak fungují registry a proč na nich záleží

Registry dlužníků jsou databáze, kde se shromažďují informace o tom, jak lidé splácejí své závazky. Existuje jich hned několik – liší se tím, co sledují a kdo do nich přispívá.

Důležité je vědět, že záznam v registru automaticky NEznamená problém se získáním úvěru. Kdo řádně splácí (splácel) nedávný úvěr, ten je v registru také, ale s tzv. pozitivním záznamem. A to mu při žádosti o další půjčku spíše pomůže. Negativní záznamy vznikají jen tehdy, když se se splácením zpozdíte, když dlouhodoběji dlužíte a samozřejmě i tehdy, když máte exekuci či jste v insolvenci.

Banky s registry pracují velmi pečlivě. Negativní záznam je u nich zpravidla důvodem k zamítnutí žádosti o úvěr. Nebankovní společnosti nabízející tzv. půjčky bez registru se s takovými záznamy vyrovnávají s jistou mírou tolerance. Často platí, že čím jsou tolerantnější k finanční historii žadatele, tím více se zajímají o jeho aktuální majetek.

Proč se u půjčky bez registrů zajímají o váš majetek?

Tady se skrývá jeden z hlavních háčků této skupiny půjček, o nichž většina lidí často vůbec neví. Pokud poskytovatel toleruje dřívější problematické splácení žadatele, musí se nějak zajistit pro případ, že problémy se splácením nastanou i tentokrát. Ve smlouvě o úvěru pak bývá klauzule postoupení půjčky třetí osobě (inkasní agentuře), typicky hned po 30 dnech prodlení se splátkou. 

Poskytovatel spolupracuje s inkasní agenturou – a ta má předem zajištěno, že dlužníkovi bude co zabavit, když se vymáhání dostane až k exekuci. U malých krátkodobých půjček to nemusí být na první pohled vidět. Jenže ve chvíli, kdy přijde prodlení a narostou sankce, přibydou poplatky inkasní agentuře a pak i exekuční poplatky, může se z dluhu v hodnotě pár tisíc korun stát pohledávka sahající do desítek až stovek tisíc. Exekutor pak smí nejen blokovat účty, ale i zabavovat majetek, včetně nemovitosti.

Mohlo by vás zajímat: Seznam věcí, které vám exekutor nesmí zabavit.

Teď se vás nepokoušíme zastrašit. Tohle opravdu je standardní postup části nebankovních poskytovatelů, kteří s tímto modelem vědomě počítají. A často sázejí nejen na fakt, že lidé nečtou smlouvu o úvěru, ale ani neznají svá práva v pozici dlužníka.

Co je to „první půjčka zdarma" a proč nestačí se na ni spolehnout

Část poskytovatelů nabízí první půjčku bez poplatků a úroků – tedy skutečně zdarma v situaci, že jste ji vrátili včas. To je nabídka, která může dávat smysl, přestože opakované půjčky nabízí tento poskytovatel za vysokou cenu. Půjčíte si, vrátíte přesně tolik, co jste si půjčili, a nic navíc nezaplatíte.

Jenže podmínka „vrátit včas" je klíčová.

Sankce z prodlení u těchto produktů bývají velmi vysoké. Jeden den zpoždění, jeden přehlédnutý termín – a výhoda první půjčky zdarma se rychle vymaže. Proto se vyplatí tuto možnost zvažovat jen tehdy, kdy jste si naprosto jistí, že peníze budete mít v den splatnosti připravené. Bez výjimky, bez odkládání.

Typické charakteristiky těchto nabídek:

• často jde o nižší částky s kratší dobou splatnosti
• vyřízení bývá rychlé, někdy i v řádu hodin
• peníze mohou být vyplaceny na účet, případně jinou dostupnou formou podle podmínek poskytovatele
• u některých nabídek může být první úvěr při včasném splacení zvýhodněný nebo bez navýšení
• celková cena úvěru bývá výrazně vyšší než u běžných bankovních půjček
• krátká splatnost zvyšuje nároky na včasné vrácení celé částky
• při prodlení mohou rychle narůstat sankce a další související náklady
• u rizikovějších nabídek je potřeba věnovat zvýšenou pozornost smluvním podmínkám, případnému zajištění a následkům nesplácení
• nový úvěr na řešení starých dluhů může finanční situaci dál zhoršit místo toho, aby ji vyřešil

Jak postupovat, když půjčku bez registru i přesto zvažujete

Pokud jste zvážili alternativy, a přesto se rozhodujete pro půjčku bez registru (pro půjčku bez přísných pravidel nebo půjčku se vstřícnějším přístupem poskytovatele), pak musíte přijmout několik základních pravidel.

1. Vybírejte pouze poskytovatele s licencí ČNB. Netřeba je složitě vyhledávat, stačí navštívit naše srovnání půjček, kde na jednom místě najdete právě jen licencované poskytovatele spotřebitelského úvěru, kteří podléhají dohledu ČNB.

2. Před podpisem smlouvy si ověřte, že:

• znáte přesnou celkovou částku, kterou vrátíte
• víte, kolik zaplatíte navíc, pokud se se splátkou opozdíte
• smlouva je srozumitelná a podmínky nejsou schované v přílohách drobným písmem
• nikdo na vás netlačí, abyste se rozhodli okamžitě 
• neplatíte nic předem jen za „zpracování žádosti".

3. Půjčujte si jen tolik, kolik skutečně potřebujete, a jedině tehdy, kdy jste přesvědčeni, že peníze v termínu splatnosti budete mít. Ne „asi", ne „snad" – ale s naprostou jistotou.

Co dělat, když se splácení přece jen nedaří?

Pokud se přesto dostanete do situace, kdy splátku nestihnete, jednejte co nejdříve. Mlčení by vše jen zhoršilo, sankce totiž narůstají každým dnem. Co tedy dělat?

• Kontaktujte poskytovatele a zjistěte, jestli lze splatnost posunout nebo splátku snížit (bývá to zpoplatněno, ale může to být levnější než sankce z prodlení.
• Neřešte starý dluh novým – půjčka na splacení jiné půjčky je cesta do ještě větších problémů.

Obraťte se na odbornou pomoc – bezplatné dluhové poradenství nabízejí Poradny při finanční tísni, ale i jiné neziskové organizace. Možná znáte anonymní telefonní poradenství Červené sluchátko od Člověka v tísni.

Do hry může vstoupit i finanční arbitr

Pokud se prokáže, že poskytovatel před uzavřením smlouvy řádně neprověřil vaši schopnost splácet, lze se bránit soudní cestou nebo prostřednictvím Finančního arbitra – v takovém případě by se smlouva mohla zneplatnit a vrátila by se pouze jistina (tedy půjčená částka bez úroků a poplatků).

Podrobněji jsme se roli finančního arbitra věnovali v tomto článku. Vězte, že vám může pomoci jak s půjčkou, tak například i s pojištěním.

Shrňme si to: kdy říct ano a kdy raději ne

Pokud někdo o takovém úvěru uvažuje, připadá v úvahu jen při malé částce, krátké splatnosti a naprosté jistotě, že bude splacen včas. Ve všech ostatních situacích je vhodné nejprve prověřit i jiné možnosti řešení finanční situace.