Splátkové prázdniny a odklady splátek – jak probíhají, s čím pomohou a kdy uškodí?

Co jsou splátkové prázdniny a odklady splátek

Termín „splátkové prázdniny“ nebo „odklad splátek“ znamená, že na určitou dobu (většinou jeden až dva měsíce) buď vůbec nemusíte posílat peníze poskytovateli půjčky, nebo že budete splácet jen úrok (tedy velmi nízkou částku) a odloží se splátka jistiny.  

Dluh samotný vám ale nikdo neodpustí – jen si ho odložíte na později. Zásadní je rozlišit oba uvedené modely, jak může odklad (či splátkové prázdniny) fungovat:

Model 1: Úplný odklad splácení (jistiny i úroku)

V tomto případě v dohodnuté měsíce vůbec nic nesplácíte. Banka vám odloží jak splátku jistiny (tedy samotných půjčených peněz), tak i úroku. Po skončení prázdnin se celý váš dluh posune v čase o realizovanou dobu odkladu, ale také naroste. Máte-li třeba původně splatit půjčku za 36 měsíců a využijete dvouměsíční odklad, bude půjčka trvat 38 nebo 39 měsíců.

Například: Máte půjčku 100 000 Kč se splátkou 3 000 Kč měsíčně. Využijete dvouměsíční úplný odklad. Po dobu dvou měsíců neplatíte vůbec nic. Pak zase budete platit 3 000 Kč měsíčně, ale konec splácení se vám posune o tři měsíce. 

Proč o tři, když odklad trval jen dva měsíce? Protože v době odkladu se načítaly úroky z vypůjčené částky. Takže buď pak splácíte o něco vyšší částky (aby se půjčka neprotáhla vůbec nebo jen o ty dva měsíce), nebo si splácení prodloužíte ještě o měsíce tři (při zachování stejně vysoké splátky).

Model 2: Odkládá se jen splátka jistiny, úrok platíte

Druhý model funguje tak, že odložíte splátku jistiny, ale během odkladu posíláte věřiteli alespoň úrok, který naskakuje po dobu odkladu. Z původních 3 000 Kč na splátce (u stejné půjčky jako výše) se tak při odkladu dostanete na splátku například 300 Kč v podobě úroků (a splátka jistiny 2 700 Kč se odkládá). 

Při dvouměsíčním odkladu se vám pak půjčka prodlouží jen o ty dva odložené měsíce, o nic navíc (protože úrok bude zaplacený a nebude se dál načítat). Ve hře proto nebude ani pozdější navýšení splátek.

Který model je nákladnější?

Jistě už tušíte, že úplný odklad splácení bývá ten dražší. Proč? Když neplatíte vůbec nic, váš dluh dál bobtná o úroky. Po skončení splátkových prázdnin tak máte větší zbývající dluh než před nimi. A z narostlého dluhu se pak počítají další úroky. Celkově tak nakonec zaplatíte víc.

Když platíte alespoň úrok, dluh vůči poskytovateli vám neroste. Jakmile zase začnete splácet normálně, pokračujete tam, kde jste přestali.

Měli byste vědět: Před nutností odkládat splátky vás spolehlivě ochrání dostatečné finanční rezervy. Přečtěte si vše důležité o pravidlech finanční stability, jejich součástí jsou zejména úspory.

Kdy sáhnout po kterém modelu?

Asi vás nepřekvapí následující tipy, kdy který model vybrat:

• úplný odklad volte jen tehdy, když potřebujete v daném měsíci odklonit ze splácení opravdu každou korunu a použít ji na úhradu nečekaných a důležitých výdajů. Výdajů, na které byste si stejně museli vypůjčit. Odklad splátky bude vždycky levnější než druhá půjčka
• odklad jistiny s placením úroků berte ve všech ostatních finančních komplikacích. Jakmile si můžete dovolit posílat úroky, dejte přednost tomuto modelu. Ušetříte na celkových nákladech, a přitom úplně nevypadnete ze splácení.

Pozor: Ne každý poskytovatel vám nabídne úplný odklad. Placení úroků i během odkladu tak bude jediná možnost, kterou v některých bankách či nebankovních společnostech dostanete.

Některé půjčky už s odkladem počítají

Než se vůbec rozhodnete pro půjčku, stojí za to zjistit, jestli nenabízí možnost splátkových prázdnin už přímo jako součást smlouvy. Někteří poskytovatelé totiž počítají s tím, že během let může přijít situace, kdy si budete potřebovat oddychnout. A tak nabízejí možnost odkladu automaticky.

Typicky to funguje tak, že máte nárok na jeden nebo dva měsíce odkladu ročně, případně na daný počet odkladů za celou dobu trvání úvěru. Ale vždy až po stanoveném počtu řádně uhrazených splátek. Výhodou těchto půjček je, že nemusíte nic vyjednávat ani zdůvodňovat. Prostě kliknete na "odložit splátku", počkáte na schválení, a je vyřízeno. Bez poplatků navíc.

V čem vám odklad pomůže

Splátkové prázdniny můžou být v některých situacích opravdu záchranou:

• dočasný výpadek v příjmech – zpoždění zaměstnavatele s výplatou, ztráta zaměstnání, horší období v podnikání, dlouhodobější pracovní neschopnost atd.
• sezónní práce – především pokud jste si výdaje nevhodně rozvrhli v čase
• nečekané výdaje – pokazila se vám pračka, museli jste do autoservisu nebo čelíte velkým výdajům u zubaře atd.
• plánované nákladné období – Vánoce, narozeniny dětí, dovolená, zahájení školního roku. V těchto měsících se může odklad rovnat záchraně před další půjčkou.

V čem vám odklad uškodí

Teď si ale musíme říct i nevýhody, které s sebou splátkové prázdniny přinášejí. A pozor – některé z nich mohou mít i vážné a dlouhodobé dopady:

• zápis do úvěrových registrů – když požádáte o odklad splátek, věřitel tento údaj pošle do úvěrových registrů. Informace o tom, že jste měli během splácení obtíže a potřebovali jste odklad nebo snížení splátky, tu bude viset ještě několik let po doplacení aktuální půjčky
• potíže se získáním nové levné půjčky – když si třeba za dva roky budete chtít vzít úvěr na cokoliv dalšího, poskytovatelé v registru uvidí, že jste měli problémy se splácením.  Sice jste je řešili včas a odpovědně, ale stále to byly problémy. Stáváte se rizikovým klientem, kterému se půjčka sice poskytuje, ale vždycky za vyšší úrok 
• komplikace při refixaci a refinancování hypotéky – když si u hypotéky odložíte splátku a následně po skončení fixace budete chtít refinancovat k levnější bance, konkurenční banka vás kvůli záznamu v registru pravděpodobně nevezme. Zůstanete u své původní banky, která vám teď bude moci nastavit vyšší než tržní úrok. Proč? Protože bude vědět, že nemáte prakticky žádnou vyjednávací sílu, nemáte kam s hypotékou odejít
• riziko závislosti – když zjistíte, jak snadné je splátku odložit a kolik pak máte v daném měsíci peněz navíc, může vás to lákat k opakování odkladu. Zvyknout si na tuhle službu navíc je opravdu snadné, ale extrémně nevýhodné. Pravidelné odklady mohou skončit předlužením.

Jak požádat o odklad

Postup se liší podle toho, jestli máte půjčku, která už s odkladem počítá, nebo o něj musíte individuálně žádat.

Kde je odklad již součástí smlouvy

U půjček s automatickými prázdninami o odklad požádáte v mobilní aplikaci, v online bankovnictví banky nebo v klientském profilu na stránkách poskytovatele. Bude tu připravena sekce se žádostí o odklad splátky, většinou jen na několik kliknutí, včetně podpisu nového splátkového kalendáře.

U ostatních půjček to bude komplikovanější

Kde není odklad běžnou součástí smlouvy o úvěru, nezbývá než individuální žádost u poskytovatele půjčky. Nejrychlejší cestou bude klientská linka, u bank také návštěva pobočky. Na stránkách poskytovatele můžete najít online formulář k podání žádosti o snížení nebo o odklad splátek.

Budete potřebovat základní informace: číslo smlouvy o úvěru, důvod, proč žádáte o odklad, na jak dlouho chcete odklad a jakou formu odkladu preferujete (úplný odklad nebo placení alespoň úroků). Často se za vyřízení žádosti účtuje nemalý poplatek.

Poskytovatel vaši situaci posoudí a rozhodne, jestli odklad schválí. Při rozhodování se vychází z toho, jak dlouho už půjčku splácíte, jestli jste dosud platili řádně a včas, kolik vám ještě zbývá do konce splácení a jestli není vaše situace příliš vážná. 

Přečtěte si také: Nemůžete splácet úvěr. Co s tím udělat?

O odklad žádejte s předstihem!

Většinou musíte stihnout odeslat žádost aspoň 5 pracovních dní před termínem splátky. Když o odklad požádáte například až den, dva před splátkou, už se to nestihne propsat do splátkového systému. Jestliže posíláte splátku trvalým příkazem, ale neprovedete jej, zaznamená u vás věřitel prodlení. A splácíte-li inkasem, banka si naplánovanou splátku strhne, přestože s ní právě vyřizujete odklad.

Zdroje: webové stránky poskytovatelů půjček