Trendy ve spotřebitelských půjčkách v Česku

Digitalizace a umělá inteligence mění pravidla hry

Banky a někteří nebankovní poskytovatelé masivně investují do umělé inteligence. AI dnes umí vyhodnotit žádost o půjčku za pár minut místo několika dní. Systém si sám vytáhne data z bankovního účtu žadatele, zjistí, jakou pravidelně dostává výplatu a kolik utrácí a za co. Na základě toho dokáže rychle posoudit, jestli si může žadatel půjčku dovolit.

Spolu s tím přicházejí i nová pravidla. Od příštího roku musí být každé schvalování AI pod lidským dohledem. Když systém půjčku zamítne, má žadatel právo dozvědět se proč. Plus smí požádat o lidské přehodnocení. Cílem je umožnit lidem porozumět tomu, jak o nich poskytovatel úvěru rozhoduje.

Rychlost je stále silnějším hráčem

„Půjčka ihned" není jen reklamní slogan. Lidé dnes opravdu čekají, že peníze dostanou na účet během minut či hodin, maximálně do druhého dne. A poskytovatelé na to také reagují: již výše zmíněnými investicemi do AI nástrojů. 

Mimochodem, právě klientská historie je důvodem, proč si lidé značnou část půjček berou u „své" banky. Je to nejsnazší cesta. Banka už je zná, ví o jejich příjmech i výdajích a dokáže rychle posoudit riziko. Nebankovní poskytovatelé se snaží s rychlostí dostat před „domácí banku“ žadatele.

Umělá inteligence pod dohledem

Co se mění: Banky dnes čím dál častěji využívají umělou inteligenci k posuzování bonity klientů. Algoritmy jsou mnohem rychlejší než lidé. Jenže od příštího roku musí tyto systémy pracovat pod lidským dohledem a vy coby klient máte právo dozvědět se, na základě jakých údajů vám půjčku schválili nebo odmítli, plus požádat o opravné schvalování, když v tom původním byla chyba.

Proč k tomu dochází: Umělá inteligence sice výrazně zrychluje rozhodování, ale zároveň přináší rizika. Evropská unie zařadila AI systémy pro hodnocení úvěruschopnosti mezi vysoce rizikové technologie a vyžaduje jejich důkladnou kontrolu. 

Jaký to bude mít dopad: Získáte větší transparentnost – budete přesně vědět, proč vám v bance nebo u nebankovky řekli ano či ne. Ale také to znamená, že poskytovatelé musejí do svých systémů investovat více peněz. To se promítne do cen úvěrů.

Připravili jsme pro vás: Tahle práva máte při každé půjčce. Znáte je všechna a umíte je použít?

Zákaz citlivých údajů

Co se mění: Banky nesmí při rozhodování o úvěru používat informace o rasovém či etnickém původu, sexuální orientaci, politických názorech, náboženském vyznání nebo zdravotním stavu, zkrátka žádná diskriminace.

Proč k tomu dochází: Rozhodování podle rasy nebo sexuální orientace nemá se schopností splácet úvěr nic společného. Přesto by s citlivými údaji mohly AI modely začít pracovat, a to je nepřípustné.

Jaký to bude mít dopad: Pro většinu klientů to nebude znamenat žádnou změnu – tyto údaje nevyužívají ani dnes. Ale jde o důležitou pojistku, když počítáme s čím dál větším začleněním AI procesů. 

Povinná pomoc při problémech se splácením

Co se mění: Když se dostanete do prodlení se splácením, musí vám poskytovatel nabídnout „opatření shovívavosti" ještě předtím, než začne tvrdě vymáhat dluh. To může znamenat odklad splátek, prodloužení doby splácení, snížení úroku nebo refinancování půjčky.

Proč k tomu dochází: Cílem je zabránit tomu, aby lidé rychle končili v exekucích, když se dostanou do dočasných finančních potíží. Mnoho úvěrů se dá zachránit, když poskytovatel a klient spolupracují a hledají řešení. Jenže musejí chtít spolupracovat. A právě povinnost spolupráce mají nová zákonná opatření zavést.

Jaký to bude mít dopad: Snížíte riziko, že vás drobná krize dovede až k osobnímu bankrotu, a to i u nebankovní půjčky (od regulované nebankovky). Na druhou stranu to ale dělá z méně bonitních klientů ještě větší riziko, takže poskytovatelé budou ještě opatrnější při schvalování půjček právě lidem, kteří by pomoc mohli potřebovat nejvíc.

Přísnější pravidla reklamy

Co se mění: Reklamní sdělení na půjčky budou muset obsahovat varování „půjčování stojí peníze" a poskytovatelé nesmějí zdůrazňovat, jak je jejich úvěr snadný a rychlý. Zakázané budou také triky typu levnější zboží za to, že si na něj vezmete úvěr.

Proč k tomu dochází: Agresivní marketing některých poskytovatelů láká lidi k lehkomyslnému zadlužování. Nakonec na tom ale klienti tratí (cenou úvěru). 

Jaký to bude mít dopad: Reklamy budou realističtější, méně lákavé, což by mělo vést k odpovědnějšímu chování spotřebitelů. Zkrátka k ochraně před impulzivním zadlužováním se.

Více zodpovědnosti na straně zprostředkovatelů

Co se mění: Nová legislativa klade stejné informační povinnosti na zprostředkovatele úvěrů jako na samotné poskytovatele. Zákon se snaží standardizovat, jaké informace klient obdrží, a to bez ohledu na to, jestli si půjčku vyřizuje přímo v bance (u nebankovky), nebo přes prostředníka.

Proč k tomu dochází: Dosud platilo, že přísné povinnosti má hlavně poskytovatel, zprostředkovatelé měli pravidla mírnější. Výsledkem pak bylo, že stejný produkt mohl být klientovi prezentován úplně jinak podle toho, s kým klient komunikoval. 

Jaký to bude mít dopad: Pro vás jako klienta to znamená větší ochranu. Ať půjdete kamkoliv, měli byste dostat standardizované informace o úvěru včetně všech rizik a nákladů. V konečném důsledku to bude znamenat kvalitnější finanční služby a lepší ochranu před nevýhodnými produkty, protože vám je nebudou zprostředkovatelé popisovat cíleně s vynecháním důležitých faktů.

Cenový strop pro drahé půjčky

Co se mění: Připravují se cenové stropy – maximální limity, kolik vás může spotřebitelský úvěr stát. Pokud poskytovatel tento strop překročí, nemusíte mu platit nic nad limit. 

Proč k tomu dochází: Samotné banky k lichvářským úrokům nesahají. Problémem jsou některé nebankovní společnosti, kde RPSN dosahuje stovek nebo dokonce tisíců procent. Proto je v plánu stanovit jasná cenová pravidla, na jejichž dodržování bude mít klient nárok i bez toho, aby je musel nejprve vyžadovat přes finančního arbitra nebo přes soud.

Jaký to bude mít dopad: Tady se názory výrazně rozcházejí. Na jedné straně získají lidé ochranu před extrémně drahými půjčkami, které je mohly dovést do dluhové pasti. 

Na druhé straně to vyvolá problém, před nímž varuje Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů: Nebankovky jsou dražší z objektivních důvodů. Jednak mají dražší zdroje peněz k půjčování, jednak obsluhují rizikovější klienty. Asociace varuje, že nová pravidla připraví spoustu lidí o možnost získat úvěr legálně. A kam tito lidé půjdou? Na černý trh: k neregulovaným lichvářům, kteří nerespektují žádné zákony. Celkově se tak paradoxně může situace zhoršit.

Češi víc srovnávají a vrací se za dobrou zkušeností

Podle průzkumů jsou pro zájemce o úvěr klíčové úrok a výše měsíční splátky. Roste ale i význam předchozí dobré zkušenosti s poskytovatelem, plus možnost půjčit si přesně tolik, kolik potřebujete – ne víc, ne míň.

Hlavně velké nebankovky se začínají podobat bankám 

Nebankovní sektor se postupně čistí, mění se jeho klientela i způsob práce. Férové nebankovky dnes fungují podobně jako banky – důkladně prověřují bonitu, nahlížejí do úvěrových registrů a zamítají zhruba polovinu žádostí. Obsluhují hlavně nízkopříjmové domácnosti, seniory nebo lidi s horší úvěrovou historií. Některé nabídnou podobnou cenu jako v bance.

Problém je, že s růstem trhu se množí i neférové nabídky. Férový poskytovatel vám vždycky jasně řekne celkovou cenu úvěru, má platnou licenci od ČNB a komunikuje srozumitelně. Pokud vás někdo nutí rychle podepsat nebo chce nemovitost jako zástavu za půjčku třeba na 20 tisíc, odmítněte.

Stejné informace ze všech zdrojů

Nejpozději od roku 2027 se mají sjednotit informace, které o půjčce poskytne jak samotný finanční dům (banka, nebankovka), tak zprostředkovatel úvěru. Legislativní úprava zakáže zprostředkovatelům přikrášlovat úvěrový produkt, nebo zamlčovat o něm důležité informace (byť by zájemce nakonec odradily od sjednání půjčky).

Flexibilita a nové produkty

Na trhu se objevují stále flexibilnější produkty. Vedle klasických půjček nabízejí banky i nebankovky různé varianty nové služby „kup teď, zaplať později" (BNPL), splátkové karty nebo revolvingu (kontokorentu).

Na nové nabídky teď reaguje i regulace. Bude se nejpozději od roku 2027 vztahovat také na produkty, které doteď pod dohledem nebyly – bezúročné půjčky nebo právě BNPL. Poskytovatelé těchto služeb budou muset získat licenci od ČNB a dodržovat stejná pravidla jako ostatní.

Půjčky v rodině zůstávají oblíbené

Přes všechny moderní produkty zůstává nejčastějším zdrojem mimořádných peněz rodina. Podle průzkumů si 63 % Čechů někdy půjčilo od rodinného příslušníka nebo známého. Nejčastěji jde o částky do 10 tisíc korun (37 % případů), ale 17 % lidí si půjčilo od rodiny přes 100 tisíc.

Půjčky od blízkých mají své výhody – žádné (nebo jen minimální) úroky, flexibilní splácení, téměř žádné papírování. Mají ale i nevýhody – riskujete narušení vztahů, když se „zasekne“ splácení. Pamatujte, i na půjčku v rodině je dobré sepsat smlouvu, v níž nastavíte jasná pravidla a časový rozvrh.

Mohlo by vás zajímat: Tahle práva máte při každé půjčce. Znáte je všechna a umíte je použít?

Shrňme si to

• Digitální transformace – trh se spotřebitelskými půjčkami v Česku zažívá velkou transformaci. Digitalizace a umělá inteligence výrazně zrychlují schvalování úvěrů.

• Nové regulace půjček i jejich schvalování – nová evropská regulace brzdí „divoký rozjezd“ AI, aby spotřebitele ochránila před netransparentním rozhodováním AI nástrojů, ale i před impulzivním zadlužováním, byť malými, jenže hromaditelnými částkami (BNPL, první půjčka zdarma). 

• Povinná vstřícnost věřitelů – když se klienti půjčky dostanou do prodlení, budou jim věřitelé muset vyjít vstříc s odkladem splátky, s jejich snížením nebo s refinancováním úvěru. Konkrétní povinnosti se teprve připravují.

• Nebankovní sektor se postupně čistí – férové společnosti se snaží odlišit od zbytku nebankovního trhu, přiblížit se bankovním úvěrovým procesům. 

• Ceny půjček pravděpodobně zase vzrostou – úrokové sazby po dramatickém růstu opět klesaly, ale s dalším poklesem se v nejbližší době nejspíš nepotkáme. Může za to nejen samotná cena peněz (repo sazba ČNB), ale i chystané regulace a nové požadavky na poskytovatele úvěrů.

• Zhorší se dostupnost půjček – pro nízkopříjmové žadatele, seniory a zájemce o úvěr se složitější historií budou od příštího roku půjčky zase o něco méně dostupné.

Zdroje ČNB / FXstreet.cz / ČBA Monitor /  Mastercard.com / hyponamiru.cz / MFČR /