Za peníze od stavební spořitelny pořídíte bydlení levněji

Publikováno 10.07.2019 Průzkum | Finanční mix

Za peníze od stavební spořitelny pořídíte bydlení levněji

Dlouhodobě byly hypoteční úvěry levnější než peníze od stavební spořitelny. Proto si úvěr ze stavebního spoření vyřizovali spíše lidé, co chtěli rekonstruovat nebo modernizovat bydlení, protože papírování s menším úvěrem bylo prostě snazší, navíc si ze stavebního spoření vynahradíme část dluhu naspořenými prostředky právě u stavební spořitelny. Jenže, časy se mění a hypotéky zdražují natolik, že úvěr ze stavebního spoření vyjde prostě levněji.

0,2 až 0,3 procentního bodu dolů

Pokud se posunete od hypotéky k úvěru ze stavebního spoření, můžete ušetřit 0,2 až 0,3 procentního bodu na úrocích, a to je ve výsledku i několik set korun měsíčně. Jak si to mohou stavební spořitelny dovolit?

Tomáš Kořínek z Českomoravské stavební spořitelny to vysvětluje následovně: „Půjčujeme jen tolik, kolik vybereme na vkladech od klientů. Proto nesháníme peníze jinde a na růst úrokových sazeb v ekonomice můžeme reagovat pomaleji než komerční banky.

I díky tomu se stávají stavební spořitelny stále větším konkurentem hypotečním bankám. Většina trhu je sice stále pod taktovkou hypotečních bank, protože ne každý má naspořeno na stavebním spoření tolik, aby dosáhl na dostatečně vysoký úvěr, nicméně klienti, kteří více plánují dopředu, si mohli dovolit přejít k levnějšímu úvěru ze stavebního spoření a využít výhodu levnějších splátek.

70 miliard od stavebních spořitelen

Úvěry ze stavebního spoření nikdy nepokryjí většinovou část trhu s úvěry na bydlení, protože mají jen velmi omezené zdroje peněz – půjčují pouze vklady svých klientů. Ovšem i tak se jedná o poměrně velkou částku, loni konkrétně vypůjčily stavební spořitelny 70 miliard korun právě na úvěrech ze stavebního spoření. To je zatím nejvíc v celé jejich historii. Celkově se loni na hypotékách poskytlo cirka 220 miliard korun.

Rok 2019 nese třetinový pokles

Vlivem regulace ČNB, která se vztahuje nejen na hypotéky, ale i na úvěry ze stavebního spoření, zaznamenaly žádosti o úvěr ze stavebního spoření o začátku roku asi třetinový pokles. Velká část klientů si totiž vzala úvěr už před koncem září loňského roku, než byla zavedena další dvě omezující pravidla. Trh je proto z velké části zasycen, a je tak nutné počkat, než se poptávka zformuje znovu.

Prvním omezujícím pravidlem je již notoricky známé LTV, kdy výše úvěru nesmí přesáhnout 80, výjimečně 90 procent hodnoty nemovitosti. A pak jsou dvě novější pravidla DTI a DSTI, kdy pro změnu splátka úvěru nesmí přesáhnout 45 procent příjmů klienta a kdy celková výše úvěru může být maximálně devítinásobek jeho ročního příjmu.

Pokles poptávky s sebou nese snížení ceny

Pokles poptávky, který trh s úvěry na bydlení nyní zažívá, s sebou nese i zlevnění. Toho mohou využít klienti, kteří si úvěr doposud nevzali a kteří čekají právě na lepší příležitost. Banky a stavební spořitelny se totiž začaly o tyto klienty přetahovat, a to právě formou zlevňování svých produktů, kdy si sahají do svých marží a malinko zlevňují úvěry. A právě u velkého úvěru udělá i malá změna citelnou slevu na měsíčních splátkách.

Pořízení bydlení ze stavebního spoření?

Původně bylo stavební spoření navrženo jako produkt k podpoře pořizování bydlení. Časem jej přetlačily hypoteční úvěry, ovšem nyní se stavební spoření zase vrací ke svému původnímu účelu. Už se nepoužívá jen na rekonstrukce a modernizace, ale právě ke zmiňovanému pořízení bydlení. 

„Zatímco před pěti lety připadlo na koupi bytu nebo rodinného domu 23 procent úvěrů od stavebních spořitelen, vloni to bylo už 30 procent s průměrnou hodnotou zhruba 1,2 milionu korun,“ jak k tomuto tématu doplňuje tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.

Ale ani rekonstrukce a modernizace nezůstávají pozadu, připadá na ně zhruba stejný díl. Konkrétně se jich vloni poskytlo 33 procent v průměrné výši 360 tisíc korun. V budoucnu už situace pro stavební spořitelny tolik růžová nebude, protože trh s bydlením čeká pokles. Nyní je na svém vrcholu, a to díky zavádění omezení ze strany ČNB, kdy lidé v panice pořizovali kde co, jen aby náhodou nebyli později na úvěru omezeni.

Refinancování je novou metou stavebních spořitelen i hypotečních bank

Právě vzhledem k poklesu poptávky po novém bydlení a nových úvěrech, se banky i stavební spořitelny postupně začínají soustředit na refinancování stávajících úvěrů. Jak dodal Tomáš Kořínek z Českomoravské stavební spořitelny:

Kromě výhodné úrokové sazby je velkou výhodou rezervace budoucí úrokové sazby. Klient se nemusí na refinancování zaměřovat v posledních měsících před koncem fixace svého úvěru, novou sazbu si nyní může zajistit až dva roky dopředu. To může být při očekávání pozvolného růstu sazeb nejen velkým lákadlem, ale především značnou úsporou peněz.

Když se dva perou, třetí se směje

Pozitivním výsledkem celého humbuku okolo hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření nyní je pomalejší růst úrokových sazeb na těchto úvěrech, než jaký by byl, pokud by působilo pouze navyšování základní úrokové sazby v ekonomice, které ČNB v posledních dvou letech nastolila poměrně razantní. 

I nyní se však budou banky snažit nalákat nové klienty anebo klienty k refinancování, a to zejména na zajímavé sazby. Proto se banky a stavební spořitelny předhánějí v nabídce různých jiných benefitů a proto v posledních týdnech sazby dokonce klesají.

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.

Sledujte nás na Facebooku

Dejte nám "Like" a mějte vždy přehled o novinkách ve světě financí