Jak poznat, že je půjčka výhodná? Klíčové ukazatele

Licencovaný poskytovatel je základ bezpečnosti

Půjčku si berte jen od společností, které mají licenci od České národní banky. Jsou to banky, úvěrová družstva (kampeličky, záložny, spořitelní družstva), nebankovní společnosti s licencí.

Jak poznáte licencovaného poskytovatele? Na webových stránkách samotného poskytovatele, na stránkách ČNB v seznamu licencovaných společností. A samozřejmě ve srovnávači půjček, protože do něj se dostanou právě jen poskytovatelé licencovaní.

A proč se vyhnout poskytovatelům bez licence? Důvodů je spousta, ale jeden jim vévodí: jsou to lichváři, kteří si k vám dovolí v podstatě cokoliv. Nabízejí velmi rychlé půjčky bez prověřování bonity. Tyto půjčky mají obvykle velmi vysoké úroky, nefér smluvní podmínky a extrémně tvrdé a také rychlé vymáhání dluhů.

Proč nestačí sledovat jen úroky

Často si lidé myslí, že nejlevnější půjčka je ta s nejnižším úrokem. Chyba. Úrok je totiž jen část celkových nákladů úvěru, u nebankovních půjček je to dokonce jen malá část celkové ceny půjčky. K úrokům se přidávají ještě poplatky, které zdánlivě levnou půjčku výrazně prodraží.

Představte si, že vám jeden poskytovatel nabídne půjčku s úrokem 8 % a druhý s úrokem 12 %. Na první pohled vyhraje ten první. Ale co když první společnost účtuje tisíce korun za vyřízení, pojištění a vedení úvěru, zatímco druhá má tyto služby zdarma? Nakonec může být druhá půjčka klidně i o polovinu levnější.

RPSN je nejdůležitější číslo u (téměř) každé půjčky

RPSN znamená roční procentní sazbu nákladů. Je to číslo, které vám ukáže skutečnou cenu půjčky. Pravidlo je jednoduché: čím nižší RPSN, tím levnější půjčka. Proto si vždycky nechte RPSN ukázat a porovnejte u různých nabídek. Poskytovatel vám ji musí sdělit ještě před podpisem smlouvy, stejně tak předběžnou kalkulaci celého úvěru a splátkový kalendář.

Do RPSN se vedle úroků započítávají ještě i:

• poplatky za vyřízení půjčky, za odeslání peněz z půjčky, za vedení úvěrového účtu aj.
• povinná pojištění (například povinné ručení u autopůjčky)
• další povinné služby, bez nichž poskytovatel úvěr neposkytne.

A proč není RPSN vypovídající ukazatel ceny u úplně všech půjček? Protože na trhu máme specifickou kategorii takzvaných mikropůjček a půjček do výplaty, kde RPSN náklady úvěru zkresluje. Počítá se totiž na celý rok, jenže mikropůjčka se bere na měsíc, maximálně na 2–3 měsíce. 

U extrémně krátkých půjček se orientujte podle celkového přeplatku: upřednostněte menší přeplatek před vyšším. Jak přesně se orientovat v cenách mikropůjček, se dozvíte v našem článku: U mikropůjček vám RPSN prozradí jen velmi málo.

Možnost předčasného splacení je větší výhoda, než se na první pohled zdá

Férová půjčka vám umožní zdarma splatit dluh dřív, než jste původně nastavili ve splátkovém kalendáři a ve smlouvě. Proč je to důležité bezpoplatkovost mimořádných splátek (nebo úplného předčasného splacení) tak důležitá?

• Kdykoliv máte peníze navíc, můžete dluh rychleji ukončit, aniž by vás to cokoliv stálo. Naopak ještě ušetříte na úrocích za tu dobu, o kterou jste splatili dřív.
• Když najdete levnější půjčku (nebo se půjčky všeobecně zlevní napříč trhem), můžete refinancovat na novou a lepší. A za refinancování nebudete muset nic platit, plus uspoříte na nižších úrocích u refinancovaného úvěru.

Lze zdarma posouvat splátky? Může se hodit (ale nezbytnou podmínkou výhodnosti to není)

Především na bankovním trhu se stále častěji setkáváme s trendem flexibilních splátek: banka dovolí nejen posun data splátky v měsíci, ale dokonce i odklad splátky (zdarma) nebo úpravu výše splátky (jak nahoru, tak i dolů). To vše jako součást smlouvy a bez poplatků navíc.

Jde vlastně o (osekané) pojištění schopnosti splácet. Tady za vás sice pojišťovna nic neuhradí, když onemocníte a klesne vám příjem, ale splátku si můžete nechat odsunout a rozložit do dalších plateb tak, abyste krátkodobý výpadek příjmu v pohodě zvládli. To vše zadarmo (na rozdíl od samotného pojištění splátek).

Vybírejte i podle situace

Na trhu najdete dva hlavní typy úvěrů: účelový a neúčelový. Jaký je mezi nimi rozdíl? Účelové půjčky jsou ty, u nichž musíte prokázat, na co peníze použijete. Například na auto, rekonstrukci nebo vybavení bytu. Výměnou za omezené využití peněz dostanete lepší podmínky: nejčastěji nižší úroky, vyšší půjčovanou částku a často i nižší nárok na bonitu (protože za splácení se často ručí pořizovaným majetkem).

Neúčelové půjčky dávají volnost: peníze lze použít na cokoliv. Někdy se tu setkáte s vyšším úrokem než u půjčky účelové, ale pravidlem to není. Do postupu k výběru půjčky proto zapojte i situaci, jakou potřebujete svou půjčkou řešit.

Poplatek za odklad splátky a sankce z prodlení 

Podívejte se, kolik budete muset zaplatit za odklad splátky nebo v situaci, kdy se se splátkou opozdíte. Rozdíly mezi jednotlivými poskytovateli jsou v tomto ohledu obrovské a můžou rozhodnout o tom, jestli se z drobného problému nestane finanční katastrofa.

Féroví poskytovatelé se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru a o ochraně spotřebitele. Když se opozdíte se splátkou, účtují vám pouze zákonný úrok z prodlení a případně poplatek za upomínky či výzvy k úhradě. To je většinou pár set korun. Důležité je, že půjčku zesplatní až po několika měsících neplacení. Dávají vám čas problém vyřešit a často nabízejí i možnost domluvit se na odkladu nebo snížení splátek.

Neféroví poskytovatelé to mají nastavené úplně jinak. Spolu s úrokem z prodlení vám účtují ještě vysoké smluvní pokuty už za první dny zpoždění. Navíc mají právo zesplatnit celou půjčku okamžitě po prvním prodlení, i když se opozdíte jen o den. Následně po vás najednou chtějí celý dluh místo jedné splátky. Spolupracují s vymahači tak, aby následně zabavili majetek a co nejvýhodněji jej přeprodali.

Proto si vždycky pečlivě přečtěte, jaké sankce vám hrozí za zpoždění. U solidních poskytovatelů budou přiměřené a dají vám prostor k nápravě. U lichvářů a podezřelých společností můžou být sankce tak vysoké, že vás dostanou do ještě větších problémů než původní dluh.

Shrňme si to

Vybrat výhodnou půjčku vyžaduje víc než jen porovnání úroků. Zaměřte se na víc parametrů: od toho, jestli je poskytovatel vůbec důvěryhodný, až po to, co se stane, když budete mít problémy se splácením. Nejdůležitější je RPSN, která vám ukáže skutečnou cenu půjčky, včetně všech poplatků. Ale i ostatní podmínky můžou rozhodnout o tom, jestli se vám půjčka vyplatí, či vám spíš zkomplikuje život.

Pamatujte, že půjčka vás bude provázet měsíce i roky. Proto věnujte čas pečlivému porovnání, nespěchejte s rozhodnutím. Solidní poskytovatel vám dá čas na rozmyšlenou a nebude vás nutit k okamžitému podpisu. Naopak tlak na rychlé rozhodnutí je jasným varovným signálem.