Spořicí účty

Nabídka spořicích účtů je na českém trhu poměrně velká. A pestré jsou podmínky se spořicími účty spojené, banky i spořitelní družstva se chtějí vzájemně odlišit, nabídnout v konkurenčním boji něco jiného, a tak si získat svou část klientů. 

Některé banky nabídnou dokonce více druhů spořicích účtů najednou, které se liší například množstvím úročených peněz, které sem lze vložit, nabídkou funkcí v internetovém bankovnictví, bonusovým úročením za dlouhodobější spoření, také tím, zda je ke spořicímu účtu platební karta, plus mnoha dalšími parametry.

To je ve výsledku kvantum informací, jenž je potřeba najít, přečíst a vytřídit k porovnání, což samozřejmě stojí spoustu času a úsilí. Srovnání spořicích účtů vám tuhle námahu a čas ušetří, vše je pro vás již připraveno. Vy si jen prohlédnete samotné porovnání a vyberete ten nejlepší spořicí účet právě pro vás nebo spořicí účet pro děti.

V současné době se výpisy ze spořicího účtu nejčastěji posílají pouze elektronicky na email nebo zůstávají v aplikaci mobilního bankovnictví. Tato služba je zdarma. Pokud však klient trvá na doručování výpisu papírového poštou domů, musí počítat s tím, že bankovní poplatek bude za tuto službu účtován vždy.

Spořicích účtů je opravdu více druhů:

Klasický spořicí účet je účet vedený bankou paralelně vedle běžného účtu, přičemž úrokové sazby spořicích účtů bývají vyšší než u účtů běžných. Ostatní vlastnosti spořicího účtu jsou však stejné jako u účtu běžného, na tento účet můžete peníze libovolně přeposílat i z něj zpět vybírat, případně z něj odesílat běžné platby, kamkoliv potřebujete. Úrok se nemění ani v závislosti na trvání úložky vašich peněz, ale ani v závislosti na výši zůstatku na účtu.

Spořicí účet s omezenou výší vkladu se vyznačuje výhodnějším úrokem do určité konkrétní částky, např. do 300 000 Kč, u mnoha bank dokonce do 1,5 milionu. Nad tuto výši vkladu je pak nabízen úrok nižší. Méně často banky zvýhodňují úročení nad určitou část vkladu, například nad 100 000 korun.

Spořicí účet s výpovědní lhůtou časově omezuje odčerpání prostředků po předem stanovenou ochrannou lhůtu, která činí například tři měsíce, rok, ale i více. Odměnou za dlouhodobější spoření pak bývají vyšší (bonusové) úrokové sazby spořicích účtů. Jestliže peníze potřebujete vybrat dříve, můžete. Úročení se však sníží.

Sloučený běžný a spořicí účet je nabízen zatím výjimečně, v podstatě jde o model, kdy je na běžném účtu vyšší úročení, takže se účet chová jako běžný, ale i jako spořicí.

Spořicí účet s omezenými platebními transakcemi je takový účet, kam sice můžete poslat peníze odkudkoliv, ale ze kterého peníze odešlete pouze na vámi definovaný účet běžný, který je uveden ve smlouvě o založení spořicího účtu, případně je vámi nastaven v internetovém bankovnictví. Pokud chcete použít peníze z takového účtu, musíte je nejprve převést na účet běžný. V rámci jedné banky jde o vteřinovou záležitost, mezi bankami může operace trvat 24 hodin. To však neplatí pro tzv. okamžité platby, ty probíhají v reálném čase a jsou ve většině případů bezplatné.

Smyslem spořicího účtu je spořit, nikoliv jej používat k běžným nákupům v obchodě. Ale i přesto nabízí dnes již mnoho bank platební kartu i k účtu spořicímu.

Banky, které se již přidaly k otevřenému bankovnictví, nabízejí kompletní služby v tomto režimu, tedy i spořicí účty. Ale vzhledem k tomu, že na českém trhu jsou jak otevřené bankovnictví, tak i okamžité platby stále ještě v začátcích, do srovnání spořicích účtů nebyl tento parametr ještě zahrnut.

Možnost vkládání hotovosti na spořicí účet se u různých bank liší. Velké banky nabízejí vkladomaty nebo vkládání hotovosti přímo na přepážce, menší banky jen vkladomaty (takže ke spořicímu účtu musíte mít kartu, pokud u stejné banky nemáte i účet běžný) a další banky neumožní vkládání hotovosti na spořicí účet vůbec, v tomto případě vložíte hotovost na účet běžný a přepošlete formou příkazu k platbě.

To záleží na nabídce banky. Určují ji totiž samy, podle svého uvážení.

Většina bank zruší spořicí účet zdarma, ale některé si kladou podmínky, jiné si přece jen strhnout z účtu nějakou zůstatkovou částku. Podmínkou typicky bývá časový interval od založení účtu, takže zpoplatněno může být zrušení spořicího účtu do půl roku od jeho založení.

Většinou jde o složené měsíční úročení, kdy se výnos připisuje na účet klienta začátkem následujícího měsíce, pak se odečte 15% daň z výnosu. To znamená, že v dalším měsíci už se úročí vyšší naspořená částka. Úrokové sazby spořicích účtů se uvádějí v ročním vyjádření, takže měsíční úrok musíte vydělit dvanácti.

Ano, má smysl. Hlavním smyslem spořicího účtu je mít stranou dostatečnou finanční rezervu, která vám umožní kdykoliv zafinancovat nečekané výdaje v domácnosti, samozřejmě i výdaje plánové, a to bez nutnosti si brát rychlé půjčky. Úročení na spořicím účtu je nutné považovat spíše za bonus. 

Jestliže máte větší rezervu finančních prostředků, nechte na spořicím účtu jen 3 – 6 měsíčních platů a ostatní peníze přemístěte do investic podle rizika, na které si troufáte. Trh nabízí dluhopisy, podílové fondy, fondy nemovitostní, penzijní spoření, případně akcie a další produkty, kde je možné své peníze zhodnotit. Ale vždy si musíte být vědomi rizika ztráty investovaných prostředků. Garantovány jsou totiž jen vklady u bank a stavebních spořitelen (do 100 tisíc eur) nebo s desetiprocentní spoluúčastí i trh cenných papírů, ale jen do 20 000 eur.