Proč (nejen) banky zpřísňují podmínky půjček

Důkladnější ověřování, že na půjčku skutečně máte

Co se mění: Poskytovatelé už se nebudou moci spokojit s tím, že jim jen v čestném prohlášení řeknete, kolik vyděláváte. Budou muset vaše příjmy, výdaje i závazky ověřit z více nezávislých zdrojů – třeba z daňového přiznání, potvrzení od zaměstnavatele nebo z úvěrových registrů. A celý tento proces musí pečlivě zdokumentovat. 

Proč k tomu dochází: Dosud spousta poskytovatelů spoléhala na čestná prohlášení klientů o jejich příjmech. Jenže realita bývá často jiná než to, co člověk zájemce o půjčku tvrdí. Výsledkem pak byly úvěry, které lidé reálně nemohli splácet, a následné dluhové pasti.

Jaký to bude mít dopad: Pro vás jako klienta to znamená více papírování a delší čekání na vyřízení žádosti. Budete muset doložit výplatní pásky, daňové přiznání nebo výpisy z účtů. Poskytovatelům narostou administrativní náklady, plus se schválí méně půjček. Podle některých odhadů může na odmítnutí od banky narazit až polovina žadatelů (to je zhruba o desetinu vyšší „skóre“ odmítnutí než v současnosti).

Umělá inteligence pod dohledem

Co se mění: Banky dnes čím dál častěji využívají umělou inteligenci k posuzování bonity klientů. Algoritmy jsou mnohem rychlejší než lidé. Jenže od příštího roku musí tyto systémy pracovat pod lidským dohledem a vy coby klient máte právo dozvědět se, na základě jakých údajů vám půjčku schválili nebo odmítli, plus požádat o opravné schvalování, když v tom původním byla chyba.

Proč k tomu dochází: Umělá inteligence sice výrazně zrychluje rozhodování, ale zároveň přináší rizika. Evropská unie zařadila AI systémy pro hodnocení úvěruschopnosti mezi vysoce rizikové technologie a vyžaduje jejich důkladnou kontrolu. 

Jaký to bude mít dopad: Získáte větší transparentnost – budete přesně vědět, proč vám v bance nebo u nebankovky řekli ano či ne. Ale také to znamená, že poskytovatelé musejí do svých systémů investovat více peněz. To se promítne do cen úvěrů.

Připravili jsme pro vás: Tahle práva máte při každé půjčce. Znáte je všechna a umíte je použít?

Zákaz citlivých údajů

Co se mění: Banky nesmí při rozhodování o úvěru používat informace o rasovém či etnickém původu, sexuální orientaci, politických názorech, náboženském vyznání nebo zdravotním stavu, zkrátka žádná diskriminace.

Proč k tomu dochází: Rozhodování podle rasy nebo sexuální orientace nemá se schopností splácet úvěr nic společného. Přesto by s citlivými údaji mohly AI modely začít pracovat, a to je nepřípustné.

Jaký to bude mít dopad: Pro většinu klientů to nebude znamenat žádnou změnu – tyto údaje nevyužívají ani dnes. Ale jde o důležitou pojistku, když počítáme s čím dál větším začleněním AI procesů. 

Povinná pomoc při problémech se splácením

Co se mění: Když se dostanete do prodlení se splácením, musí vám poskytovatel nabídnout „opatření shovívavosti" ještě předtím, než začne tvrdě vymáhat dluh. To může znamenat odklad splátek, prodloužení doby splácení, snížení úroku nebo refinancování půjčky.

Proč k tomu dochází: Cílem je zabránit tomu, aby lidé rychle končili v exekucích, když se dostanou do dočasných finančních potíží. Mnoho úvěrů se dá zachránit, když poskytovatel a klient spolupracují a hledají řešení. Jenže musejí chtít spolupracovat. A právě povinnost spolupráce mají nová zákonná opatření zavést.

Jaký to bude mít dopad: Snížíte riziko, že vás drobná krize dovede až k osobnímu bankrotu, a to i u nebankovní půjčky (od regulované nebankovky). Na druhou stranu to ale dělá z méně bonitních klientů ještě větší riziko, takže poskytovatelé budou ještě opatrnější při schvalování půjček právě lidem, kteří by pomoc mohli potřebovat nejvíc.

Přísnější pravidla reklamy

Co se mění: Reklamní sdělení na půjčky budou muset obsahovat varování „půjčování stojí peníze" a poskytovatelé nesmějí zdůrazňovat, jak je jejich úvěr snadný a rychlý. Zakázané budou také triky typu levnější zboží za to, že si na něj vezmete úvěr.

Proč k tomu dochází: Agresivní marketing některých poskytovatelů láká lidi k lehkomyslnému zadlužování. Nakonec na tom ale klienti tratí (cenou úvěru). 

Jaký to bude mít dopad: Reklamy budou realističtější, méně lákavé, což by mělo vést k odpovědnějšímu chování spotřebitelů. Zkrátka k ochraně před impulzivním zadlužováním se.

Více zodpovědnosti na straně zprostředkovatelů

Co se mění: Nová legislativa klade stejné informační povinnosti na zprostředkovatele úvěrů jako na samotné poskytovatele. Zákon se snaží standardizovat, jaké informace klient obdrží, a to bez ohledu na to, jestli si půjčku vyřizuje přímo v bance (u nebankovky), nebo přes prostředníka.

Proč k tomu dochází: Dosud platilo, že přísné povinnosti má hlavně poskytovatel, zprostředkovatelé měli pravidla mírnější. Výsledkem pak bylo, že stejný produkt mohl být klientovi prezentován úplně jinak podle toho, s kým klient komunikoval. 

Jaký to bude mít dopad: Pro vás jako klienta to znamená větší ochranu. Ať půjdete kamkoliv, měli byste dostat standardizované informace o úvěru včetně všech rizik a nákladů. V konečném důsledku to bude znamenat kvalitnější finanční služby a lepší ochranu před nevýhodnými produkty, protože vám je nebudou zprostředkovatelé popisovat cíleně s vynecháním důležitých faktů.

Cenový strop pro drahé půjčky

Co se mění: Připravují se cenové stropy – maximální limity, kolik vás může spotřebitelský úvěr stát. Pokud poskytovatel tento strop překročí, nemusíte mu platit nic nad limit. 

Proč k tomu dochází: Samotné banky k lichvářským úrokům nesahají. Problémem jsou některé nebankovní společnosti, kde RPSN dosahuje stovek nebo dokonce tisíců procent. Proto je v plánu stanovit jasná cenová pravidla, na jejichž dodržování bude mít klient nárok i bez toho, aby je musel nejprve vyžadovat přes finančního arbitra nebo přes soud.

Jaký to bude mít dopad: Tady se názory výrazně rozcházejí. Na jedné straně získají lidé ochranu před extrémně drahými půjčkami, které je mohly dovést do dluhové pasti. 

Na druhé straně to vyvolá problém, před nímž varuje Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů: Nebankovky jsou dražší z objektivních důvodů. Jednak mají dražší zdroje peněz k půjčování, jednak obsluhují rizikovější klienty. Asociace varuje, že nová pravidla připraví spoustu lidí o možnost získat úvěr legálně. A kam tito lidé půjdou? Na černý trh: k neregulovaným lichvářům, kteří nerespektují žádné zákony. Celkově se tak paradoxně může situace zhoršit.

Rozšíření platnosti zákona i pro nové typy úvěrů

Co se mění: Regulace se nově vztahuje i na dříve vyňaté produkty – malé úvěry do 200 eur (asi 5000 korun), bezúplatné úvěry (tedy půjčky bez úroku, první půjčka zdarma), krátkodobý kontokorent, BNPL (kup teď, zaplať později) nebo leasing s možností odkupu.

Proč k tomu dochází: I malé a bezúročné úvěry mohou spotřebitele neúnosně zatížit, když jich mají víc (zapomněli si posčítat všechny měsíční splátky) nebo když se změní jejich finanční situace (příjem klesne nebo nečekaně vzrostou výdaje).

Jaký to bude mít dopad: Poskytovatelé těchto finančních produktů budou muset žádat o oprávnění od České národní banky a plnit stejné povinnosti jako ostatní regulovaní poskytovatelé půjček. Pro vás jako klienta se zvedne stupeň ochrany před nezodpovědným zadlužováním, ale celkově se zvýší nákladovost systému. To povede ke zdražení těchto služeb.

Co to všechno znamená pro vás

V oblasti bezpečnosti a ochrany spotřebitelů přinášejí nová pravidla výrazné zlepšení. Důkladnější ověřování finanční situace žadatele vás ochrání před tím, abyste si půjčili víc, než si můžete dovolit. Když se dostanete do potíží se splácením, poskytovatel vám musí nabídnout pomoc – třeba formou odkladu splátek, jejich snížení nebo refinancováním. Zavádí se také cenový strop, který vás ochrání před lichvářskými úroky, a reklamy na půjčky budou realističtější, bez agresivního marketingu nabádajícího k lehkomyslnému zadlužování. 

Dostupnost půjček se naopak zhorší. Poskytovatelé budou muset být mnohem opatrnější při schvalování, především u méně bonitních klientů. Ale: budete mít právo dozvědět se přesně, proč vám půjčku schválili nebo odmítli. Bez ohledu na to, jestli si půjčku vyřizujete přímo v bance, u nebankovky nebo přes zprostředkovatele, dostanete standardizované informace, včetně všech rizik a nákladů. Tím získáte lepší ochranu před klamavými praktikami.

Cena půjček poroste, schvalování se prodlouží. Poskytovatelé budou mít vyšší administrativní náklady, plus regulace se rozšíří i na produkty, které dosud nebyly kontrolovány – bezúročné půjčky, BNPL nebo leasing. Budete muset doložit více dokumentů, proto vyřízení žádosti potrvá o něco než doteď.

To je výhled ze současné perspektivy. Do doby, než budou nová pravidla půjček závazná, se ale může leccos změnit, technologie a možnosti poskytovatelů se vyvinout. Jak tedy bude trh s úvěry vypadat ve skutečnosti po jejich zavedení, ukáže až čas.

Zdroje: PrávníProstor.cz / Kurzy.cz / SeznamZprávy.cz / peníze.cz / mfcr.cz