Co se stane, když podepíšete půjčku s ručitelem?

Kdy vám banka řekne, že potřebujete ručitele?

Tento typ půjčky nejčastěji využívají lidé s nižšími nebo nepravidelnými příjmy. Díky ručiteli totiž mohou dosáhnout na vyšší částky, než by jim banka běžně půjčila. Ručitel svým příjmem vylepšuje bonitu žadatele, což může vést jak k vyšší dostupné částce úvěru, tak k lepším úrokovým podmínkám.

Banky často vyžadují ručitele i u žadatelů starších 60 let nebo při žádosti o nezvykle vysokou částku. I v těchto případech ručitel snižuje riziko pro poskytovatele, a zvyšuje tím šanci na schválení půjčky.

Jaké výhody přinese ručitel vaší půjčce?

Přítomnost ručitele u půjčky přináší žadateli několik významných výhod. První z nich je možnost získat vyšší částku úvěru. Banky a finanční instituce započítávají příjem ručitele do celkového hodnocení úvěruschopnosti. Druhou výhodou bývá nižší úroková sazba, protože půjčka s ručitelem znamená pro věřitele menší riziko. 

Třetí výhoda je značně vypočítavá: případná exekuce totiž nepůjde za dlužníkem, ale rovnou za ručitelem. Ručitel sice pak může vznést požadavek na úhradu toho, co za dlužníka zaplatil (nebo mu bylo zabaveno v exekuci), ale výsledek bývá pro ručitele vždycky nejistý.

Koho požádat o ručení za vaši půjčku?

Při výběru ručitele by žadatel měl myslet především na stabilní finanční situaci ručitele. Ideálním ručitelem je totiž člověk se stálým zaměstnáním a dostatečným příjmem. Nejčastěji se ručitelem stávají rodinní příslušníci nebo blízcí přátelé. U hypoték běžně ručí rodiče svým dětem.

Jak banka prověří vašeho ručitele?

Banky a ostatní finanční instituce prověřují ručitele stejně důkladně jako samotného žadatele. Kontrolují jeho příjmy, nahlížejí do registru dlužníků a zjišťují další finanční závazky. Záznam o ručení se zapisuje do úvěrových registrů a výrazně snižuje bonitu ručitele pro jeho vlastní případné půjčky nebo hypotéky.

Jak se liší podmínky ručitele v bance a v nebankovní společnosti?

Bankovní instituce obecně mívají přísnější pravidla pro prověřování ručitelů než nebankovní společnosti. U bank se setkáte s detailnějším prověřováním příjmů a závazků. Nebankovní společnosti mohou nabízet mírnější podmínky, ale často se to neobejde bez vyšších úroků, resp. celého RPSN. Neměnným pravidlem to ovšem není.

Hypotéka s ručitelem - v čem je jiná?

U hypotečních úvěrů se ručení liší od běžných spotřebitelských půjček. Hypotéka je primárně zajištěna nemovitostí, a nejinak je tomu u ručitele. I on poskytuje svou nemovitost bance jako zástavu. Třeba proto, aby si klient mohl vzít hypotéku na 100 % kupní ceny domu nebo bytu, a zbylo mu pak třeba ještě i na rekonstrukci.  

Co smí a musí ručitel při problémech se splácením?

Ručitel je pro poskytovatele půjčky jakousi zálohou, kdyby dlužník přestal splácet. Proto: ručitel nemusí začít splácet dluh okamžitě po podpisu smlouvy. S povinností splácet přichází na řadu, až pokud dlužník přestane hradit předepsané splátky.  

Jestliže klient půjčky (dlužník) přestane splácet, věřitel nejprve vyzve dlužníka k nápravě. Ale když dlužník nereaguje, poskytovatel půjčky ve vymáhání u dlužníka nepokračuje. Obrátí se totiž na ručitele, a to obvykle během několika týdnů od prvního prodlení se splátkou.

Ručitel má proto zákonem daný nárok na informace o stavu dluhu kdykoliv během splácení. Ptát se smí i poskytovatele, ten má povinnost mu údaje sdělit. A pozor, jakmile se do neschopnosti splácet dostane ručitel, následuje vymáhání a následně třeba i exekuce na jeho majetek, účet, příjem. I pro ručitele je tu institut oddlužení, využít jej může stejně jako primární dlužník.

Částku, kterou splatil, může ručitel vymáhat po dlužníkovi

Ručitel může vymáhat uhrazené splátky po dlužníkovi soudní cestou. Otázkou ale je, zda to někam povede. Zkrátka: ručení komukoliv za půjčku je poměrně riskantní věc. Dlužník si může například nechat vyhlásit osobní bankrot, a tím ručitel ztratí možnost získat zpět vše, co za dlužníka uhradil.

Bankrot smí vyhlásit i ručitel, čímž se pak zátěž z dluhu přenese z největší části zpět k poskytovateli (věřiteli).

Manželé a půjčky - kdy ručíte automaticky?

Na rozdíl od dobrovolného ručení vzniká v manželství automatické spoludlužnictví. Pokud si jeden z manželů vezme půjčku, druhý se stává automaticky spoludlužníkem, pokud nemají upravené společné jmění manželů. Spoludlužník odpovídá za celý dluh ihned od podpisu smlouvy. 

Při nesplácení hlavním dlužníkem je první krok stejný: poskytovatel začne vymáhat dluh po druhém z manželů. Na rozdíl od pozice ručitele, si ale manžel (spoludlužník) nemůže vymáhat navrácení uhrazených splátek.

Jak se může ručitel chránit před problémy?

Ručitel se může chránit několika způsoby. Může s dlužníkem sepsat dodatečnou smlouvu nebo směnku (tady směnka opravdu možná je, a nijak neodporuje legislativě). Tyto dokumenty usnadní případné pozdější vymáhání uhrazených splátek. Důležité je také udržovat pravidelný kontakt s dlužníkem a sledovat průběh splácení.

Jak se zbavit role ručitele?

Smlouva o ručení může obsahovat podmínky pro ukončení ručitelského závazku. Typicky po určité době bezproblémového splácení nebo po splacení stanovené části dluhu. Ručitel může také požádat o své nahrazení jiným ručitelem, ale s takovou změnou musí nejprve souhlasit věřitel, aby ji šlo provést.

Kdy ručení automaticky končí?

Ručitelský závazek automaticky zaniká splacením celého dluhu nebo splněním podmínek pro ukončení ručení stanovených ve smlouvě o úvěru. Zaniknout může i při změně osoby dlužníka půjčky, za niž ručitel ručí. 

Na co nezapomenout před podpisem ručitelského závazku

Před podpisem ručitelského závazku si důkladně promyslete své možnosti. Zjistěte si co nejvíce informací o dlužníkovi a jeho finanční situaci. Doporučujeme sepsat s dlužníkem dodatečnou smlouvu nebo směnku. Udržujte pravidelný kontakt s dlužníkem a sledujte, zda řádně splácí. 

V případě problémů komunikujte aktivně s věřitelem a snažte se předejít zbytečnému navyšování dluhu o sankce a úroky z prodlení. 

Shrnutí pro obě strany půjčky s ručitelem

Půjčka s ručitelem nabízí možnost získat lepší úvěrové podmínky, ale vyžaduje důkladné zvážení, především na straně případného ručitele. Pro žadatele sice představuje cestu k výhodnějšímu úvěru, pro ručitele je to však významný závazek, s dopady na jeho vlastní finance (a hrozbou nutnosti převzít dluh v budoucnosti). Proto by měly obě strany k tomuto kroku přistupovat zodpovědně a s plným vědomím všech důsledků.

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / Půjčkologie