Kolik byste měli měsíčně spořit podle svého věku?

Nejde jen o spoření

Než se dostaneme k samotnému odkládání části příjmu, ukažme si, že tím myslíme nejen samotné spoření (na odděleném spořicím účtu), kde díky tomu narůstá finanční rezerva pro nečekané situace. Ale také investice. 

Pravidelně investujte. V mládí dynamickou strategií, se starším věkem ji trochu zkonzervativněte. Využijte sílu složeného úročení a nechte si peníze z mládí zhodnocovat i o stovky procent (za desítky let). Jestli k tomu využijete platformy určené pro širokou veřejnost (Zonky Rentiér, Revolut, Fondee, Portu, Mintos, Bondster apod.), nebo později i konkrétního investičního poradce, je jen na vás. Vždycky pamatujte na diverzifikaci,

Pojďme již ale k životním i pracovním etapám a ke spoření v nich. A berte prosím v úvahu, že platové ohodnocení vychází ze současných průměrných dat. Tedy: neříká nic o tom, kolik byste mohli brát, až vám bude 40 nebo 60 let).

Nástup do pracovního života po střední škole (19-21 let)

Nástup do regulérního zaměstnání s sebou nese první pravidelný příjem a zároveň nové finanční odpovědnosti. Stejně tak zahájení podnikání (i když v něm se o pravidelném příjmu nedá hovořit vždy). 

V tomto věku se často nastupuje do zaměstnání s nižším platovým ohodnocením, které odpovídá vaší počáteční kvalifikaci a zkušenostem. Ovšem i přes relativně nízký příjem začněte s finanční disciplínou. Mladý člověk bez závazků má jedinečnou příležitost naučit se hospodařit se svými financemi. I když vás láká utrácet téměř vše za zábavu, cestování a nové zážitky, investice do budoucnosti se vyplatí.

Doporučené spoření: 10 % z příjmu.

To znamená, že pokud vyděláváte například 27 000 Kč měsíčně, odložte alespoň 2 700 Kč. Může se to zdát jako výzva, zvláště když si začínáte budovat samostatný život, ale právě v tomto období se formují vaše finanční návyky, které vás budou provázet celý život.

Student vysoké školy – brigádník (19-24 let)

Studenti vysokých škol jsou v tomto věku v odlišné situaci. Jejich hlavním "zaměstnáním" zůstává studium, které by mělo vést k lepšímu uplatnění na trhu práce v budoucnu. Příjmy získávají nepravidelně z brigád, částečných úvazků nebo stipendií.

Doporučené spoření pro studenty: 5-10 % z příjmu.

Pokud si vyděláte brigádami 10 000 Kč měsíčně, snažte se odložit 500-1 000 Kč. I když finanční situace studentů často vypadá napjatě, schopnost odložit si pravidelně alespoň malou částku vás naučí finanční disciplíně, která se později zúročí.

První roky v zaměstnání (22-26 let)

Po dokončení studia nebo po získání několika let pracovních zkušeností se obvykle zlepší i vaše finanční situace. V tomto období se průměrný plat může pohybovat kolem 28 000-40 000 Kč, v závislosti na oboru a lokalitě.

Doporučené spoření: 15-20 % z příjmu.

Jestliže vyděláváte 30 000 Kč měsíčně, uspořte 4 500-6 000 Kč. Využijete čas jako svého největšího spojence při budování majetku. Díky složenému úročení může například 5 000 Kč investovaných a měsíčně s průměrným ročním výnosem 6 % vyrůst za 40 let na více než 9 milionů korun.

Budování kariéry a zakládání rodiny (26-35 let)

Toto období spojujeme s významnými životními změnami. Spousta lidí zakládá rodinu, pořizuje si vlastní bydlení a buduje kariéru. Průměrný plat se v této fázi pohybuje okolo 35 000-50 000 Kč. A samozřejmě: příjmy domácnosti rostou, pokud pracují oba partneři. Jenže to při zakládání rodiny není vždycky možné.

Doporučené spoření: 20 % z příjmu, pracují-li oba. Jinak alespoň 10 % z příjmu.

Při měsíčním příjmu 40 000 Kč ideální úspora činí 8 000 Kč měsíčně (když pracují oba z páru nebo když jste single). 

Proč tu roste nárok na procento úspor? Vaše finanční odpovědnost roste – nestaráte se už jen o sebe, ale často i děti (případně i o partnera) a možná i o stárnoucí rodiče. Mnohdy splácíte vlastní bydlení. Finanční rezerva je teď už přímo nezbytností.

Vsuvka: Časté dilema těch, kdo splácejí hypotéku

Jaké dilema? Raději splácet rychleji hypotéku, nebo více investovat (a splácet podle původní dohody s bankou)? Správné řešení závisí na vašich konkrétních podmínkách. 

Vždycky porovnejte výnos z investice s nákladem na hypotéku. Jestliže splácíte úvěr s úrokem 4,5 %, ale na investicích si zajistíte výnos 7 % ročně, nemá smysl upřednostnit zrychlenou splátku hypotéky před investicí. Tady vám investice dokonce může na splátku sama vydělávat.

Střední produktivní věk (36-45 let)

V této fázi života často přichází vrchol kariéry, ale zároveň i významné výdaje spojené s výchovou a vzděláním dětí. Průměrný plat se pohybuje kolem 40 000-50 000 Kč, medián mezd 2024 ukazuje částku okolo 41 tisíc.

Doporučené spoření: 20-25 % z příjmu.

Z měsíčního příjmu 45 000 Kč činí optimální úspora 9 000-11 250 Kč. Rozhodně nezanedbávejte vlastní finanční budoucnost na úkor financování potřeb dětí. Přirozeně chcete dát dětem to nejlepší, ale pamatujte, že na vaše stáří vám děti spořit nebudou. Proto: nejprve zaplaťte sobě (investice, spoření), pak teprve dětem.

V této fázi nastává čas na významné přehodnocení dosavadního finančního plánování a jeho případnou úpravu. Jde o poslední roky, kdy se dá zahájit důkladná finanční příprava na stáří. Stále ještě totiž máte před sebou 20-30 let, během kterých mohou vaše investice významně narůst.

Vrcholné kariérní období (46-55 let)

V tomto věku dosahuje mnoho lidí svého kariérního vrcholu, a zároveň se jejich děti postupně osamostatňují. Průměrný plat se pohybuje kolem 45 000-55 000 Kč. Možná vás to překvapí, ale s růstem příjmu tu roste i procento z příjmu, které byste si měli odkládat.

Doporučené spoření: 25-30 % z příjmu.

Z příjmu 50 000 Kč optimální úspora činí 12 500-15 000 Kč měsíčně. Toto období je už posledním, kde se ještě dá zajistit si důstojný důchod. Jestli jste ani doposud nespořili dostatečně, teď výrazně navyšte své úspory, alespoň na 50 % z měsíční výplaty. Čas sice už nedohoníte, ale stále se ještě dá rozumným investováním zhodnotit odkládanou částku. Máte-li splacenou hypotéku, odkládat si i takto vysoké procento na spoření/investice nebude problém.

Pomáhat finančně svým dospělým dětem? Ano, ale jen pokud to nepůjde na úkor vašeho vlastního finančního zabezpečení.

Předpenzijní věk (56 let – důchod)

Výdělečná schopnost často zůstává i v tomto věku vysoká, průměrný plat se pohybuje kolem 45 000-55 000 Kč, ale čas na spoření se zkracuje. Na druhou stranu: už byste měli mít dostatečný finanční polštář pro to, aby vám na stáří generoval další finance sám. I přesto jej ještě podpořte dalšími úsporami.

Doporučené spoření: 10-20 % z příjmu.

Z měsíčního příjmu 50 000 Kč optimální úspora činí 5 000-10 000 Kč. V tomto období přehodnoťte svou investiční strategii směrem k větší bezpečnosti. Čas na zotavení z případných výkyvů na trhu se už zkracuje. Proto část portfolia přesuňte do konzervativnějších nástrojů, ale až po předchozí konzultaci s odborníkem.

Zároveň začněte plánovat konkrétní podobu svého důchodu – jaké budete mít měsíční výdaje, jak velký finanční polštář potřebujete a jaké další zdroje příjmů můžete mít ještě i v penzi (pronájem nemovitosti, částečné úvazky, podnikání atd.).

Důchodový věk (65+ let)

V důchodu byste ideálně měli čerpat z prostředků, které jste nashromáždili během produktivního života. Plus ze státního důchodu. Průměrný starobní důchod v ČR se pohybuje kolem 19 000-20 000 Kč, což pro mnoho lidí znamená výrazný pokles příjmu oproti době, kdy pracovali. Navíc bude státní důchod v budoucnu klesat (jak je schváleno v důchodové reformě). 

V důchodovém věku má mimořádný význam finanční rezerva na neočekávané výdaje. Zdravotní komplikace v tomto věku přicházejí častěji a mohou vyžadovat významné náklady na léky, pomůcky či nadstandardní péči. Proto je rozumné si odkládat na horší časy ještě i v seniorském věku. 

Hlavní principy spoření platné pro každý věk

Bez ohledu na aktuální životní fázi, dodržujte základní principy spoření:

1. Začněte co nejdříve

Síla složeného úročení potřebuje čas. Čím dříve začnete spořit, tím méně celkově potřebujete vložit, abyste dosáhli stejného výsledku.

Pro ilustraci: Pokud začnete ve 25 letech spořit 2 000 Kč měsíčně s průměrným ročním výnosem 6 % za rok, budete mít v 65 letech naspořeno přibližně 3,1 milionu korun. Pokud stejnou částku začnete spořit až ve 35 letech, nashromáždíte jen asi 1,7 milionu korun – téměř o polovinu méně! A přitom budete spořit tři čtvrtiny času (30 let namísto 40)!

2. Buďte konzistentní

Pravidelné spoření menších částek přináší dlouhodobě lepší výsledky než nepravidelné ukládání větších sum. Při pravidelném investování totiž průměrujete náklady na něj, a to zlepšuje výsledky celého procesu. Nastavte si trvalé příkazy hned po výplatě, abyste "zaplatili nejprve sobě".

3. Diverzifikujte své úspory

Nespoléhejte se pouze na jeden způsob spoření nebo investování. Rozumná strategie zahrnuje kombinaci různých nástrojů:

• likvidní rezerva na spořicím účtu
• střednědobé spoření (termínované vklady, peněžní/rezervní fondy)
• dlouhodobé investice (podílové fondy, ETF, akcie, DIP, penzijní spoření)
• hmotná aktiva (nemovitosti nebo podíly na nich – nemovitostní fondy).

4. Pravidelně revidujte svůj finanční plán

Nejméně jednou za tři roky zhodnoťte své finanční cíle i dosavadní výsledky, a případně upravte svou strategii. Životní okolnosti se mění, s nimi by se měl vyvíjet i váš přístup k financím.

5. Vzdělávejte se ve finanční oblasti a/nebo se svěřte do rukou odborníků

Čtěte magazíny, blogy a knihy o penězích, sledujte vzdělávací weby, zúčastněte se kurzů finanční gramotnosti. Nemáte-li na to čas nebo chuť, svěřte se do péče zkušeného poradce. Kvalitní finanční/investiční poradce vám ušetří peníze i starosti a pomůže vám najít cestu k finančním cílům.

Souhrnem

Spořte v každém věku část svého příjmu. Začněte s 5-10 % jako student, postupně zvyšujte až na 20-35 % ve středním věku. Čím dříve začnete, tím více získáte díky síle složeného úročení. Dvě tisícovky měsíčně od 25 let vám do důchodu přinesou téměř dvakrát tolik, než když začnete ve 35.

Neklaďte všechna vejce do jednoho košíku. Kombinujte spořicí účet pro rezervu, investiční fondy pro dlouhodobý růst a nemovitosti (nemovitostní fondy). V mládí si můžete dovolit riskantnější investice, s věkem přidávejte konzervativnější nástroje. Raději pravidelně menší částky než občas velké sumy.

Myslete nejdřív na sebe, pak na ostatní. I když splácíte hypotéku nebo podporujete děti, nezapomeňte na vlastní budoucnost. Každé tři roky svůj finanční plán přehodnoťte. A pamatujte, že v tom nikdy nejste sami: jestli nemáte čas nebo chuť se financemi zabývat, svěřte se do rukou kvalitního poradce, který vám ukáže cestu.

Zdroje: vzdělávací projekty v oblasti finanční gramotnosti / Médium.Seznam.cz / webové stránky investičních společností a platforem