Povinné dluhové poradenství: poskytovatelé se budou muset naučit novou dovednost

Článek v kostce: Poskytovatelé musejí být povinně vstřícní

• Poskytovatelé půjček budou muset dřív a aktivněji rozpoznávat, když se klient dostává do finančních potíží.
• Místo okamžitého vymáhání mají nejprve nabídnout pomoc, například odklad splátek nebo změnu splátkového režimu.
• Součástí nových pravidel má být i odkázání klienta na nezávislé dluhové poradenství.
• Přísnější budou i pravidla při schvalování úvěrů; důraz se klade na skutečnou schopnost splácet.
• Nová úprava se má týkat širšího okruhu půjček, včetně některých dříve méně regulovaných forem, jako je bezúročná půjčka, splátkový prodej nebo BNPL.

Proč najednou kroky ke vstřícnosti?

Požadavek na poskytovatele půjček, aby do svých procesů hlouběji zapracovali přísnější posuzování žádostí o úvěr a aby se při prvním náznaku potíží se splácením o klienta postarali, není českým specifikem. Pochází z evropských směrnic, které (coby členský stát EU), zapracováváme do svého národního práva. 

Velkými změnami prochází nejen banky a licencované nebankovní společnosti, ale i poskytovatelé těch půjček, které se dřív jako spotřebitelský úvěr vůbec neuznávaly. Jsou to především poskytovatelé bezúročných půjček, prodejci nabízející nákup na splátky bez navýšení nebo služby typu „kup teď, zaplať později (BNPL)“. 

I na těchto místech se podle nového znění zákona o spotřebitelském úvěru musí dodržovat stejná pravidla, co platí pro banky a licencované nebankovky. A všem poskytovatelům přibývají povinné vstřícné kroky, ale i odpovědnější schvalování žádostí o půjčku. 

Asi největší novinkou je povinnost pomoct klientovi

Tím nejzajímavějším prvkem celé novely je právě povinné dluhové poradenství a povinná vstřícnost jako první krok. Jde o zásadní obrat v tom, jak se věřitelé musí ke svým klientům chovat.

Dosud to fungovalo tak, že pokud jste přestali splácet, věřitel se v první řadě snažil dluh vymoct – upomínkami, penále, případně žalobou. Nezřídka najdete ve smlouvě o půjčce ustanovení, že sankce z prodlení naběhnou hned s prvním dnem prodlení se splátkou. Nový přístup nařizuje zcela jiný postup: povinnou vstřícnost.

Věřitelé podle nové úpravy zákona o spotřebitelském úvěru musejí:

• sami si všímat varovných signálů, že se klient dostává do potíží – tedy nečekat, až přestane platit úplně, ale reagovat už na první náznaky problémů,
• mít pro tohle zavedené vnitřní postupy – jasně dané pravidlo, kdy a jak zaměstnanec pozná, že klientovi hrozí problém, a co má v tu chvíli udělat,
• aktivně klienta odkázat na nezávislé dluhové poradenství – tedy dát mu konkrétní kontakt a informaci, kam se může obrátit o bezplatnou pomoc. Dluhové poradenství poskytovatel klientovi doporučí i v případě, že mu zamítnul žádost o úvěr
• nejdřív nabídnout úlevu, teprve pak vymáhat – než začne samotné vymáhání, nebo než dojde na předání dluhu k inkasní agentuře, musí věřitel nejdřív zkusit dohodu. Její součástí je například odklad splátek, prodloužení doby splácení, změna typu úvěru nebo snížení úroku.

Jinými slovy, věřitel se má chovat víc jako partner, který chce, abyste dluh zvládli splatit, a míň jako subjekt, který čeká, až selžete, aby mohl začít vymáhat (a vydělávat na sankcích). 

To je pro spoustu poskytovatelů úplně nová role a nový způsob práce s klienty – proto se v titulku mluví o „nové dovednosti“. Nejde jen o formální odškrtnutí povinnosti, ale o to, aby zaměstnanci uměli s člověkem v tíživé situaci citlivě mluvit a nasměrovat ho správným směrem, místo aby ho nechali účelově spadnout do dluhové pasti.

Povinná vstřícnost ale vyžaduje odpovědnější půjčování

Strategie půjčování, kterou pozorujeme historicky známe u některých nebankovních poskytovatelů, by je se zavedením povinné vstřícnosti pravděpodobně brzy „položila“. Proto zákon myslí i na celkový kontext úvěrování, včetně vzniku a schválení půjčky. 

Novela mění i další věci, které se přímo dotýkají procesů ještě před poskytnutím úvěru:

• posuzování, jestli vůbec úvěr dostanete, se má víc zaměřit na to, jestli ho reálně dokážete splácet, a míň na formální správnost papírování. Když vám poskytovatel půjčí, i když jste na splácení objektivně neměli, nebudete muset platit úroky ani poplatky. Vrátíte jen to, co jste si skutečně půjčili. Pozor – prokázat se bude muset fakt, že jste v době žádosti o úvěr objektivně nebyli úvěruschopní, nikoliv že v procesu došlo k nějaké formální chybě 
• při hodnocení, jestli jste důvěryhodný klient, nesmí věřitel používat citlivé údaje, jako jsou informace ze sociálních sítí, váš etnický původ, členství v odborech nebo politické názory
• přísnější reklama na půjčky – nesmí se tvrdit, že si půjčením „zlepšíte finanční situaci“ nebo že vám jde někdo „na pomoc“. Reklama nesmí ani bagatelizovat riziko zadlužení. Reklama navíc musí v novém režimu zákona o spotřebitelském úvěru obsahovat jasné varování o tom, že půjčení peněz není zdarma, že bude stát peníze navíc
• zákaz předvyplněných políček, která vedou ke dluhu – například u e-shopu nesmí být nákup na splátky zaškrtnut jako první a automatická volba 
• lidé po onkologické nemoci nemají být automaticky vyloučení z pojištění schopnosti splácet. Pojišťovna nesmí použít údaje o onkologickém onemocnění, pokud od ukončení léčby uplynulo 15 let.

Cenový strop půjček je stále ve hvězdách

V novém režimu spotřebitelského úvěru je i strop cen půjček. Tedy horní hranice celkových nákladů úvěru. Odborníci se obávají, že přílišná snaha o kultivovaný trh s půjčkami vytlačí ty nejzranitelnější klienty k neregulovaným lichvářům, kteří se žádnými pravidly řídit nebudou.

Ale i kdyby se cenový strop nakonec neuplatnil, jsou výše popsané požadavky na poskytovatele vcelku náročné. Dá se proto očekávat odchod dalších nebankovek z trhu, respektive jejich přesun do šedé zóny půjček na IČO nebo půjček od soukromých osob. Jaká bude skutečnost, ukáže až praxe samotná.

Souhrnem

Pro běžného člověka, který si někdy bere půjčku nebo splácí nákup na splátky, to v praxi znamená hlavně jedno: pokud se dostanete do potíží, věřitel by se k vám neměl chovat jako k provinilci, kterého má ihned potrestat, ale měl by vám nejdřív nabídnout možnost situaci zvládnout. A to formou odkladu splátek, nebo tím, že vás pošle za odborníkem na dluhové poradenství. 

Zůstává otázka, jak dobře se tahle povinnost v praxi skutečně naplní a jestli poskytovatelé zvládnou svým zaměstnancům tuhle novou dovednost opravdu dodat, nebo jestli se z toho stane jen další formulace v obchodních podmínkách, kterou bude náročné si vymoct.

Zdroje: MFČR / epravo.cz / zakonyprolidi.cz