BNPL versus běžné půjčky: Komplexní srovnání obou možností financování

Co je klasická spotřební půjčka

Běžná půjčka je finanční produkt, při kterém si od banky nebo nebankovní společnosti vypůjčíte peníze na osobní potřeby, s povinností vrátit je včetně úroků podle předem dohodnutého splátkového kalendáře. Peníze se dají půjčit buď neúčelově (na cokoliv), nebo s uvedením účelu, na který je využijete (na bydlení, na auto, na úsporné technologie). 

Základní charakteristikou spotřebitelského úvěru je pevná struktura se známými pravidly. Dostanete přesně stanovenou částku, kterou splácíte v pravidelných měsíčních splátkách po předem danou dobu. Všechny náklady, včetně úroků a poplatků, vám vyjádří roční procentní sazba nákladů (RPSN), takže přesně víte, kolik vás úvěr bude celkem stát.

Jakou legislativou se řídí běžné půjčky

Regulace běžných půjček v České republice je rozsáhlá. Hlavní úlohu hraje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, který vznikl především implementací evropských směrnic. Detailně upravuje vše od předsmluvních informací, až po způsoby vymáhání pohledávek. Obecný rámec dodává úvěrování Občanský zákoník.

Legislativa klade na poskytovatele úvěrů řadu povinností. Musí získat licenci od České národní banky, před uzavřením smlouvy musí posoudit úvěruschopnost žadatele. Poskytnout musí předsmluvní informace ve standardizované formě, včetně všech nákladů spojených s úvěrem, ale i seznam kontrolních orgánů, na které se lze obrátit (ČNB, Finanční arbitr, soud).

Po podpisu smlouvy máte ještě 14 dní na rozmyšlenou. Během této doby můžete od smlouvy odstoupit bez udání důvodu a bez jakýchkoli sankcí. Zákon také garantuje právo na předčasné splacení úvěru, usměrňuje poplatky za předčasné splacení, stejně tak usměrňuje sankce z prodlení. Výsledkem je systém, který sice může působit složitě, ale poskytuje spotřebitelům vysokou míru ochrany.

Jak funguje odložená platba (BNPL)

Buy Now, Pay Later služby vsadily na naprostou jednoduchost a rychlost. Jejich největší výhodou je, že si můžete koupit zboží okamžitě bez toho, abyste zaplatili z vlastní kapsy, ale hlavně: bez zdlouhavého schvalovacího procesu. Cenu pak jednoduše rozdělíte na několik splátek, nebo ji celou uhradíte do 30 dní. Při jednorázovém uhrazení neplatíte žádné úroky.

BNPL usnadňuje nákupy z e-shopů v momentech, kdy si nejste jistí, že si budete zboží nechávat. Pokud totiž koupenou věc vrátíte do 14 dní zase zpět obchodníkovi, poskytovateli odložené platby nakonec nic nehradíte. A ani nemusíte čekat, než vám obchodník vrátí peníze, protože vy jste je do nákupu nevložili.

U BNPL se financování schvaluje během několika sekund, maximálně minut. Algoritmy poskytovatele totiž provedou pouze základní kontrolu vašich údajů a na základě toho vám okamžitě určí limit.

BNPL služby najdete ve třech základních podobách:

• nejčastější je rozdělení platby, kdy nákup rozdělíte na 2-4 stejné splátky
• odložená platba, kdy celou částku zaplatíte za 14-30 dní
• dlouhodobé splácení, kdy můžete platbu rozprostřít na měsíce, ale už obvykle s vysokými úroky.

Celý proces je navržen tak, aby byl co nejjednodušší. Při placení vyberete BNPL možnost, rychle se zaregistrujete s minimálními údaji (obvykle stačí jméno, telefon a datum narození.) A ihned můžete nákup uskutečnit. Splátky se většinou strhávají automaticky: z platební karty.

BNPL podporuje obchod, lidem dopřává impulzivní nákupy, ale i věší svobodu při vracení online objednaného zboží.  

Jakou legislativou se řídí odložená platba

Regulace BNPL služeb je výrazně volnější než u běžných půjček. Spadají hlavně pod obecná ustanovení občanského zákoníku a zákona o ochraně spotřebitele. BNPL poskytovatelé proto mají menší rozsah povinností při poskytování předsmluvních informací. 

Nemusí například uvádět RPSN, a to ztěžuje porovnání skutečných nákladů. Pravidla pro marketing a nabízení služeb jsou také volnější, společnostem to dovoluje používat agresivnější obchodní praktiky, které míří na emoce a vyvolání impulzu k nákupu. 

Přeshraniční poskytovatelé navíc mohou využívat právní prostředí země svého původu, které bývá ještě volnější než to české. Tím vzniká nejen nerovnost na trhu, ale hlavně (pro spotřebitele) komplikované prostředí, v němž se často nevyzná ani člověk s většími zkušenostmi v oblasti financí.

Ochrana spotřebitele u BNPL služeb je výrazně slabší než u běžných půjček. Základní práva spotřebitele podle obecných předpisů samozřejmě platí, ale chybí zde specifické ochrany, které najdete u regulovaných spotřebních úvěrů.

Výjimkou jsou odložené platby poskytované českými bankami. Tam musejí pravidla respektovat bankovní licenci. 

Nejznámější BNPL služby v Česku

Na českém trhu působí několik velkých hráčů v oblasti odložených plateb, každý s trochu odlišným přístupem k financování nákupů.

Twisto patří mezi průkopníky BNPL v Česku a nabízí jak klasické rozdělení platby na splátky, tak možnost odložení celé platby na 30 dní – obě verze jsou bez navýšení. Služba je integrovaná do stovek e-shopů a má také vlastní platební kartu. S aplikací mají klienti ještě pestřejší možnosti rozdělení plateb do splátek.

SkipPay umožňuje odložit platbu až o 30 dní nebo rozdělit nákup na více splátek. Funguje jako virtuální peněženka nebo nákupní účet s extrémně snadnou registrací.

PlatímPak od Raiffeisenbank nabízí zdarma odklad platby za nákup až o 30 dní. Nebo rozdělení platby na splátky s úrokem. Výhodou je napojení na bankovní licenci.

Odložená platba od Air Bank funguje jako doplněk k běžnému účtu a umožňuje klientům banky rozložit platbu až do tří měsíčních splátek. Služba se vztahuje i na již uhrazené platby, provedené max. před dvěma měsíci.

Srovnání odložených plateb a běžných půjček

Z výše opsaného už vyplynula spousta rozdílů mezi oběma druhy úvěrování. Pojďme si je ale sestavit do uceleného přehledu. Díky němu se pak dá snáze rozhodnout, jaký styl financování se pro kterou situaci lépe hodí. Byť jsou nebankovní odložené platby mnohem méně regulované, přece jen se najdou situace, kdy se po nich vyplatí sáhnout. 

Rychlost versus důkladnost

BNPL služby vynikají rychlostí schválení a jednoduchostí použití. Schválení získáte během sekund až minut, a tak můžete rychle reagovat na časově omezenou prodejní nabídku. To však často bez ohledu na fakt, jestli máte na splacení.

Banky a nebankovní poskytovatelé své služby zrychlují, a především nebankovky už schvalují v řádu minut. Ale častěji tu dochází k zamítnutí žádosti, protože poskytovatel mnohem musí do schopnosti splácet nahlédnout mnohem hlouběji,

Výše financování a doba splácení

BNPL služby se obvykle poskytují na stovky až nižší tisíce korun a s krátkodobou splatností. Spotřební půjčky naopak pokrývají kompletní spektrum: od několika stovek až po miliony korun, s dobou splácení od jednoho dne až po desítky let.

Náklady a transparentnost

Zde se rozdíly výrazně komplikují. BNPL často nabízí služby bez úroků při dodržení data splatnosti, a to samozřejmě zní nejlákavěji. Jenže když nedodržíte termíny, sankce z prodlení se šplhají vysoko. Poplatky spojené s BNPL se ve smlouvě často skrývají. Srovnávat se pak dá jen přes celkovou splatnou částku, jenže ani ta nemusí být u odložených plateb uvedená.

Běžné půjčky mají regulované pokuty a další sankce z prodlení. Nejproblematičtější jsou po této stránce nebankovní půjčky do výplaty a také půjčky bez registru. U ostatních běžných úvěrů jste ale vcelku v bezpečí i v momentě, kdy jste zapomněli na splátku, nebo ji potřebujete o něco snížit.

Ochrana spotřebitele

Zde je rozdíl nejmarkantnější. Běžné půjčky poskytují rozsáhlou ochranu spotřebitele s několika úrovněmi zabezpečení, možnostmi odvolání a dohledem regulátora. Bezplatně se můžete obrátit na finančního arbitra, a přitom má jeho rozhodnutí účinky jako rozhodnutí soudu. 

BNPL služby spoléhají hlavně na obecné předpisy a samoregulaci. Bránit se nespravedlnosti můžete jedině u soudu, za vysoké soudní poplatky a výdaje na advokáta.

Dopad na úvěrovou historii

Běžné půjčky se vždy zapisují do úvěrových registrů a ovlivňují vaši úvěrovou historii. A to buď pozitivně při řádném splácení, nebo negativně při problémech. Poskytovatel také v registrech kontroluje vaši platební historii, a tím i pravděpodobnost případných potíží se splácením. Vidí v nich i vaše aktuální zadlužení a má za úkol vás ochránit před předlužením. Když se do předlužení přece jen dostanete, může za to být poskytovatel potrestán.

U BNPL je situace méně jasná a závisí na obchodní politice konkrétního poskytovatele. Část z nich s registry spolupracuje a vypůjčené částky i jejich splácení do registrů zanáší.

Nelze tu ovšem spoléhat na ochranu před případným předlužením nebo na hlubší analýzu toho, jestli částku, o niž stojíte, vůbec zvládnete v pořádku vrátit. Když nezvládnete, nastupují vysoké sankce, jejich vymáhání inkasní agenturou a často i exekucí. Trochu lepší je to u bankovních BNPL.

Co se kdy hodí?

Výběr mezi BNPL a běžnou půjčkou závisí především na formě nákupu, výši částky, kterou potřebujete financovat, jak rychle chcete splácet a na tom, jak moc si ceníte ochrany spotřebitele. Každá forma financování má své místo na trhu. Jenže kdy sáhnout po které možnosti?

Kdy použít BNPL:

• nákup zboží s možností vrácení, kdy chcete mít čas na rozmyšlenou bez toho, abyste pak museli čekat na vrácení peněz od obchodníka
• menší nákupy do několika tisíc korun, které zvládnete rychle splatit
• časově omezené akce, kdy potřebujete rychle jednat a nemáte čas na schvalovací proces
• když jste si jistí, že nepodléháte impulzivnímu nákupu.

Kdy použít běžnou půjčku:

• větší částky nad deset tisíc korun nebo investice do dlouhodobého majetku
• financování i nákladnějších nezbytností (bydlení, auto, zdravotní výdaje, vzdělání)
• když potřebujete delší dobu splácení než 1-3 měsíce
• konsolidace několika menších dluhů do jedné přehledné splátky.

Změny na obzoru: BNPL se mají stát spotřebitelským úvěrem

Současná situace kolem regulace BNPL se chystá dramaticky změnit. Evropská unie připravuje reformu, která by měla srovnat podmínky mezi oběma formami spotřebitelského financování. I poskytovatelé odložených plateb budou muset získat licenci a budou podléhat dohledu regulátora (v ČR je jím Česká národní banka). 

Budou povinni posuzovat úvěruschopnost každého klienta před poskytnutím služby, budou muset uvádět RPSN, přestože v základní nabídce nepožadují úroky. To výrazně zlepší transparentnost a umožní spotřebitelům porovnávat si různé možnosti financování. 

Spotřebitelé získají právo na odstoupení od smlouvy do 14 dnů a všechny transakce se budou povinně hlásit do úvěrových registrů. I BNPL se tímto dostane do kompetence finančního arbitra.

Výjimky ale pravděpodobně zůstanou

V návrhu jsou i výjimky, které by mohly zmírnit dopad na ty nejjednodušší formy BNPL. Návrh rozlišuje mezi službami poskytovanými specializovanými věřiteli a mezi odloženými platbami nabízenými přímo dodavatelem zboží. Podle návrhu financování od obchodníka regulaci nevyžaduje.

Kdy se nás změna dotkne?

Vzhledem k současnému tempu legislativního procesu můžeme očekávat, že se změny zrealizují až kolem roku 2027 nebo 2028. Pro spotřebitele budou znamenat vyšší ochranu před předlužením a transparentnost v nabídkách, ale pravděpodobně i konec současné jednoduchosti BNPL služeb. 

Souhrnem

BNPL služby sice nabízejí lákavou rychlost a jednoduchost, ale za cenu výrazně nižší ochrany spotřebitele. Odložené platby často budí zdání, že jsou zdarma. Ale když se dostanete do problémů se splácením, budou vás vysoké sankce stát mnohem víc než transparentní a úročená běžná půjčka s jasně danými pravidly.

Na druhou stranu vám odložené platby nabízí možnost nevkládat do online nákupů své peníze, a proto i větší svobodu výběru. Když se totiž rozhodnete nákup do 14 dní vrátit, své peníze máte stále u sebe a nebudete čekat na jejich vrácení. Nákup totiž zaplatil poskytovatel BNPL.

U BNPL si dejte pozor zejména na sankce z prodlení a na to, že se ve sporech budete muset bránit sami. Připravovaná regulace BNPL přinese větší ochranu, ale až za několik let. Do té doby platí jednoduché pravidlo: nejdříve si naspořte, pak teprve kupujte. Klidně přes BNPL, abyste neměli v nákupu své peníze, kdybyste jej nakonec vraceli do e-shopu. Ale vždycky s dostatkem našetřených peněz na spořicím účtu.

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / Občanský zákoník / Zákon o ochraně spotřebitele / webové stránky poskytovatelů BNPL / ePrávo.cz