Jak začít investovat, i když nemáte miliony

Investice nejsou výsadou vysokopříjmových!

Rozšířený mýtus říká, že investovat můžou jen ti, kdo mají statisíce nebo miliony. Ve skutečnosti je tomu naopak: investovat se dá i se stokorunami.  A čím dříve začnete, tím lépe. Pravidelná investice několika stovek nebo tisíců korun může během let vyrůst v překvapivě (a příjemně) vysokou částku.

Proč vůbec investovat?

Peníze na spořicím účtu vám požírá inflace. Číslo (vklad) na spořicím účtu se sice postupně zvedá, ale musíme zohlednit inflaci. Ta snižuje kupní sílu peněz. A snižuje ji rychleji, než banky připisují úrok na spoření. Za zúročenou částku si proto většinou koupíte méně, než kolik se před lety dalo koupit za původně vložený vklad.

Když má spořicí účet úrok 2 % a inflace se pohybuje okolo 3 %, reálně každý rok přicházíte hodnotu svých úspor. Jen málokdy překonává úročení v bance každoroční míru inflace! 

Investice naopak vždycky pomáhají inflaci překonat, a navíc využít sílu složeného úročení. Jedině díky investicím budete po letech mít ze svých peněz mnohem víc, než kolik jste do investice vložili, i po odečtení inflace.

Podrobněji téma rozebíráme v článku: Spoření vs. investování – co je pro vás vhodnější?

Co je složené úročení a proč se o něm v investicích pokaždé mluví 

Složené úročení znamená, že vyděláváte nejen na původní částce, ale i na výnosech z předchozích let (na již dříve připsaných úrocích). 

Tisíc korun měsíčně při průměrném výnosu 7 % ročně se za 20 let změní na více než 520 tisíc korun: a přitom jste sami postupně vložili jen 240 tisíc.   

Kolik peněz potřebujete na začátek? Klidně jen stovku

Dobrá zpráva: začít můžete už od stokoruny. Většina platforem sice umožňuje investice až od 500 nebo od 1 000 Kč, ale najdete i například nemovitostní fondy nebo ETF platformy, kde vám vystačí jediná stokoruna. Jen pozor: z měsíčně investované stokoruny nelze očekávat významné bohatství, ani například po 30 letech. 

Když se vrátíme k příkladu výše, tak stokoruna měsíčně odkládané po dobu 30 let a s výnosem investice 7 % ve výsledku vytvoří 121 tisíc korun (ale váš vklad bude jen 36 tisíc korun).

A kolik ideálně byste si měli do investic odkládat? Tomu jsme se věnovali v tomhle článku. V něm jsme zohlednili i věk investora tak, aby pro vás bylo snazší se v obecných doporučeních zorientovat. Zprůměrovali jsme ta doporučení, která nacházíme u investičních profesionálů.

Ještě před začátkem potřebujete finanční rezervu

Ještě před samotným investováním si vytvořte finanční rezervu na 3-6 měsíců běžných výdajů. Tuto rezervu nechte na spořicím účtu. Investice totiž vyžadují jen tu část vašich úspor, kterou nebudete potřebovat alespoň 5 let. Jenže novou pračku můžete potřebovat klidně hned příští měsíc: tak ať si na ni nemusíte půjčovat… 

Kam investovat coby začátečník s malým kapitálem

Rozhodně máte více než jednu možnost. Ukažme si ty, co jsou pro začátečníky opravdu těmi nejsnazšími:

• robotické investiční platformy (robo-advisoři) - automatické systémy, které za vás sestaví investiční portfolio podle vašeho věku a ochoty podstoupit riziko. Stačí odpovědět na pár otázek, nastavit pravidelnou částku a platforma se postará o vše ostatní. Populární jsou u nás především Portu a Fondee, celoevropsky třeba i Revolut
• doplňkové penzijní spoření – ale jak už zaznělo: penzijko jedině v dynamické strategii
• investiční aplikace bank – zde je výhodou jednoduché propojení s běžným účtem, nevýhodou často vyšší poplatky
• nemovitostní fondy - skvělá volba pro úplné začátečníky. Můžete začít už od 100 korun a vlastnit tak podíl v bytových nebo kancelářských nemovitostech. Fond za vás spravuje nemovitosti, vybírá nájmy a rozděluje zisky mezi investory. Výnosy se obvykle pohybují mezi 4-7 % ročně. V Česku najdete například fondy Investika, Nemo, CREDITAS nemovitostní a další
• obchodní platformy - pro ty, kdo si chtějí vybírat investice sami. Tuzemské platformy od Fio, Patria Finance nebo Conseq nabízejí přístup k fondům a ETF nebo i k jednotlivým akciím. Jsou tu dostupní i zahraniční brokeři typu XTB, Trading 212 nebo Interactive Brokers, často s nižšími poplatky, ale s vyššími nároky na znalost problematiky.

Z výnosů z investic nemusíte platit daně (narozdíl od spoření)

Dalším z důvodů, který mluví ve prospěch investování, je absence povinnosti platit daň z příjmu. Stačí totiž, aby investice trvala déle než tři roky a abyste si z ní každoročně vyzvedli méně než 100 tisíc korun. Tím splníte tzv. časový test. Ten vás osvobozuje od placení daně z příjmu v případě všech výnosů z této investice.

Na příkladu investice 1000 Kč měsíčně na 20 let by daň z příjmu dělala skoro 60 tisíc korun. 

Investice nejsou nebezpečné – nebezpeční jsou investoři bez informací

Mezi lidmi se stále traduje, že investice jsou ohromný risk a že investovat si může dovolit jen ten, kdo může o investované peníze přijít, aniž by ho to zasáhlo (ohrozilo jeho finanční budoucnost). Ve skutečnosti je problém jinde.

Jediným nebezpečím je investor sám, pokud nemá správné informace, když ignoruje diverzifikaci investovaných peněz anebo lační po rychlém zbohatnutí. Případně i ten investor, který podléhá panice při výkyvech trhů. 

Vyhněte se chybám začátečníků

Ti, kdo v investování teprve začínají, se často neubrání školáckým chybám. To pak vede k negativní pověsti investic v populaci a brání lidem, aby si vybudovali finanční zázemí. Co jsou ty nejčastější (a nejdražší) školácké chyby:

• snaha o rychlé zbohatnutí. Pamatujte, že investování není loterie, ale postupná chůze na dlouhé trati. Realistický dlouhodobý (zprůměrovaný) výnos je 6-9 % ročně, ne 50 % za rok, ani 30 a ani 20 %
• investování nutné finanční rezervy, tedy peněz, které musíte z investice předčasně zase vytáhnout. To vede často k prodělku, protože trhy krátkodobě kolísají. Proto: nikdy neinvestujte peníze, které budete potřebovat do 5 let
• nedostatečná diverzifikace, aneb sázka na jedinou kartu. Nevkládejte všechno do jedné akcie nebo jednoho sektoru. Indexové fondy nebo robotické ETF vám diverzifikaci vyřeší automaticky
• panika. Trhy kolísají, a je potřeba se s tím smířit, naučit se s tím žít. Nejhorší, co můžete udělat, je panický podej investice po tom, co zjistíte, že její hodnota klesla třeba o 15 procent. V takové situaci jen pokračujte v pravidelném investování a nestresujte se: zase přijde výkyv nahoru (za předpokladu, že máte investováno diverzifikovaně, třeba na robo platformě).

Napsali jsme pro vás: 4 pravidla správného investování, díky kterým budete úspěšnější.