Pojistné plnění u povinného ručení – jak probíhá vyplacení škody?

Kdo hradí škodu při dopravní nehodě?

Škoda způsobená třetím stranám (například poškozené vozidlo, plot, budova nebo újma na zdraví) se hradí z povinného ručení viníka nehody. Poškozený účastník nehody nahlásí škodu. Je-li vše v pořádku, pojišťovna viníka vyplatí náhradu škody. 

Povinné ručení nikdy nehradí škody na vozidle viníka. Na ty se musí sjednat havarijní pojištění. Kde platí povinné ručení a kde už potřebujete havarijní pojištění, najdete detailněji rozepsané v tomto článku.

Podívejte se také na Kompletní přehled vozidel, na která dnes už musíte mít povinné ručení. Jen auto, vozík a motorka to už totiž dávno nejsou.

Jak postupovat, když vám někdo způsobí škodu?

Když se stanete poškozeným při dopravní nehodě, nejprve zajistěte bezpečnost a zdokumentujte nehodu. Zjistěte, jestli někdo potřebuje pomoc, zabezpečte místo nehody a pořiďte fotografie. Pak teprve si vyžádejte údaje od viníka nehody. Jaké? Zapište si SPZ vozidla, číslo zelené karty a kontaktní údaje řidiče. Není-li potřeba volat Policii, důkladně vyplňte formulář se záznamem o dopravní nehodě.

Přečtěte si: Správný postup po dopravní nehodě, abyste nepřišli o plnění.

Nakonec nahlaste škodu pojišťovně viníka. Kontaktujte ji s připravenými dokumenty a uveďte všechny své nároky. Škodu můžete nahlásit online, telefonicky nebo osobně na pobočce pojišťovny. Máte-li sjednané pojištění přímé likvidace, škodu hlásíte své pojišťovně (viz níže).

Co dělat, když viník od nehody ujel?

Způsobil-li nehodu neznámý řidič, který od místa nehody ujel, kontaktujte policii a nahlaste nehodu. Policie se pokusí viníka vypátrat. Zajistěte výpovědi svědků a fotodokumentaci. 

Jestliže viníka nelze dohledat a škoda je vyšší než 10 000 Kč, obraťte se na Českou kancelář pojistitelů (ČKP), která spravuje garanční fond. Z něj se hradí škody způsobené nepojištěnými vozidly nebo nezjištěnými viníky.

Likvidace pojistné události má několik fází

Po nahlášení škody spustí pojišťovna tzv. proces likvidace pojistné události. Ten (v případě škody na majetku) obvykle zahrnuje následující čtyři kroky:

1. Kontakt s technikem pojišťovny

U škod na vozidle nebo jiném majetku se vám ozve technik pojišťovny, obvykle do několika hodin po nahlášení. Dohodne s vámi prohlídku vozidla nebo poškozeného majetku a vysvětlí další postup. Během prvního kontaktu vám sdělí, jaké dokumenty budete potřebovat a jak bude celý proces probíhat.

2. Prohlídka a stanovení výše škody

Technik provede prohlídku poškozeného majetku a zdokumentuje rozsah škod. Výši škody lze stanovit rozpočtem pojišťovny, kdy nedokládáte fakturu za opravu a dostanete vypočtenou částku přímo na účet. Druhou možností je stanovení na základě předložených dokladů o provedení opravy, kdy pojišťovna proplatí skutečné náklady. 

V případě vážnějšího poškození může dojít na tzv. totální škodu. To znamená, že je vozidlo poškozené tak, že jeho oprava nemá ekonomický smysl, případně ani není technicky proveditelná. Při prohlídce vás technik na případnou totální škodu upozorní.

3. Oprava vozidla

Poškozené vozidlo můžete nechat opravit v autorizovaném servisu značky vašeho vozu, který zajistí kvalitní díly a práci s garancí. Alternativně můžete využít vlastní zvolený servis podle svých preferencí, doporučuje ale jen při výplatě pojistného plnění na účet (nikoliv na fakturu – viz níže). 

Pojišťovny většinou spolupracují se smluvními servisy. Tam si zajistily výhodnější podmínky a rychlejší zpracování. Než opravu zahájíte, počkejte na schválení od pojišťovny. 

Potřebujete náhradní vozidlo? Pojišťovny tuto službu nabízí přímo, nebo proplácí (v rámci pojistného plnění) půjčené auto na nezbytnou dobu.

4. Výplata pojistného plnění: ze zákona do 3 měsíců

Pojišťovna má na šetření případu a likvidaci škody ze zákona tři měsíce, ve většině případů však dochází k výplatě pojistného plnění mnohem dříve. Když by pojišťovně od vás něco chybělo, ozve se vám co nejdříve. 

Škoda na zdraví? 

V případě škod na zdraví bude potřeba doložit lékařské zprávy, posudky a další dokumenty, podle kterých pojišťovna stanoví výši škody. Výplata této části pojistného plnění je možná samozřejmě jen na účet.

Jakou formu výplaty si vybrat?

Jak už jsme zmínili, při řešení pojistné události, spojené s opravou auta, máte na výběr ze dvou základních způsobů výplaty pojistného plnění: 

• na bankovní účet (svůj nebo jiný vámi určený) – tzv. výplata rozpočtem
• na servis, který provádí opravu - tzv. výplata na fakturu. 

Kterou z variant zvolit? Podívejte se sami:

Výplata rozpočtem

Výplata rozpočtem znamená, že pojišťovna vyplatí peníze přímo vám na účet a vy sami rozhodujete, jak s nimi naložíte. Na účet se vyplácí plnění při škodách na zdraví a na životě. U škody na vozidle je výplata rozpočtem vhodná spíš jen pro starší vozy, kde není nutné trvat na originálních dílech. 

Například: někteří klienti na opravu použijí levnější repasované díly, jiní auto neopravují a peníze si nechají. Tady si ale musíte pamatovat, že v případě další škody musíte prokázat, že jste poškozený díl skutečně opravili, jinak můžete mít problém s plněním.

Výplata na fakturu

Výplata na fakturu znamená, že pojišťovna proplatí fakturu přímo servisu, který vaše vozidlo opravil. Tento způsob se doporučuje především u novějších vozidel, protože zajišťuje opravu do původního stavu, s použitím kvalitních dílů. 

Je vhodný pro zachování hodnoty vozidla. Tady máte jistotu, že vozidlo bude opravené tak, aby na hodnotě neztratilo víc, než je nezbytně nutné. Při využití smluvního servisu pojišťovny máte navíc i jistotu plné úhrady faktury bez rizika, že byste museli něco doplácet.

Důležitá poznámka k výběru výplaty

I když se rozhodnete pro rozpočet a následně dáte auto do servisu, kde vyjde oprava dráž, může vám pojišťovna na základě faktury peníze doplatit. Pojišťovna ale pečlivě kontroluje, zda je cena opravy přiměřená. Kde není, nemusí pojišťovna fakturu doplatit v plné výši. Do této situace se ale nedostanete, když dáte auto opravit do autorizovaného nebo do smluvního servisu.

Výplata pojistného plnění bez starostí? Pojistěte si přímou likvidaci

Pojišťovny nabízí u povinného ručení službu tzv. přímé likvidace. Přímá likvidace znamená, že náhradu škody vám vyplatí vaše pojišťovna. A posléze si částku vymůže od pojišťovny viníka. Takže u přímé likvidace řešíte výplatu škody jen se svou vlastní pojišťovnou, přestože jste nehodu nezavinili. 

Jinými slovy: netřeba se zabývat komunikací s pojišťovnou viníka nehody. Výhody přímé likvidace jsou jasné:

• jednáte se svou pojišťovnou, kterou znáte
• proces je pro vás jednodušší a hlavně rychlejší
• pojišťovna za vás vyřídí všechny náležitosti.

Kdy může pojišťovna odmítnout pojistné plnění?

Mezi nejčastější důvody patří výluky z pojištění (specifické situace, na které se pojištění nevztahuje), nedodržení pojistných podmínek, zpoždění s platbami pojistného, alkohol za volantem, opožděné nahlášení pojistné události.

Mohlo by vás zajímat: Výpověď povinného ručení: jak ji napsat, komu a kdy výpověď odeslat.

Jak se bránit, když pojišťovna odmítá plnit?

Pokud pojišťovna odmítá vyplatit pojistné plnění, a vy se domníváte, že na něj máte nárok, braňte se. Jak? Postup je možná zdlouhavý, ale určitě stojí za podstoupení.

1. Zkontrolujte pojistnou smlouvu a podmínky

Projděte si pečlivě výluky z pojištění a další specifické ustanovení, která mohou ovlivnit váš nárok na pojistné plnění. Porovnejte je s rozhodnutím pojišťovny o neplnění nebo o zkráceném plnění.

2. Obraťte se na pojišťovnu s žádostí o vysvětlení

Požádejte pojišťovnu o písemné zdůvodnění jejich odmítnutí. V mnoha případech může jít o nejasnost, kterou lze vyřešit doplněním dokumentace nebo upřesněním informací. Komunikujte s pojišťovnou písemně, abyste měli záznamy o všech krocích. Někdy pojišťovna změní svůj postoj už po této formální žádosti o přezkoumání případu, zvláště když doplníte nové relevantní informace.

3. Podejte odvolání

Když pojišťovna postoj přece jen nezmění a vy nesouhlasíte s jejím vysvětlením, sepište formální odvolání proti rozhodnutí pojišťovny. V odvolání podrobně popište svůj nesouhlas s rozhodnutím, přiložte všechny relevantní informace a důkazy podporující váš nárok. Odvolání adresujte pojišťovně a vyžádejte si potvrzení o jeho přijetí.

4. Požádejte o mimosoudní řešení

Ani s odvoláním jste neuspěli? Pokud jste spotřebitel (jedná se o plnění za auto z vašeho rodinného života, nikoliv z podnikání), můžete využít tzv. mimosoudní řešení spotřebitelského sporu. U neživotního pojištění, kam patří i povinné ručení, se můžete obrátit na Českou obchodní inspekci (ČOI) nebo Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven (ČAP). 

Jde o bezplatný proces a zpravidla končí do 90 dnů od zahájení. Návrh na mimosoudní řešení můžete podat do jednoho roku ode dne, kdy jste své právo u pojišťovny uplatnili poprvé. Podmínkou je, že jste v téže věci ještě nepodali žalobu k soudu.

5. Vyhledejte právní pomoc

V případě složitějšího sporu, nebo když jste utrpěli škodu na autě určeném k podnikání, kontaktujte právníka specializujícího se na pojistné právo. Zkušený právník vám může pomoci s předžalobní výzvou a posoudit šance na úspěch v případném soudním sporu. 

Komunikace prostřednictvím právního zástupce často vede k vyřešení sporu ještě před zahájením soudního řízení. Pokud by ani tento krok nevedl k uspokojivému výsledku, právník vám pomůže připravit podklady pro soudní řízení a bude vás zastupovat.

Ozvat se můžete i na ČNB

Na okraj je dobré vědět, že můžete podat podnět také České národní bance (ČNB), která dohlíží na činnost pojišťoven. Je však třeba počítat s tím, že cílem dohledu ČNB není řešit jednotlivé spory, ale ochranu finančního trhu jako celku. Tento krok vám pravděpodobně nepomůže získat vyšší pojistné plnění, ale může vést k nápravě systémových nedostatků pojišťovny.

Co si pamatovat

Při dopravní nehodě je potřeba zajistit bezpečnost, zdokumentovat nehodu fotografiemi a získat údaje od viníka včetně čísla zelené karty. Škodu nahlaste co nejdříve pojišťovně viníka nebo své vlastní (máte-li sjednánu přímou likvidaci). Pojišťovna má na vyřízení škody ze zákona tři měsíce, v praxi ale většinou dochází k výplatě mnohem dřív. Za nezjištěné (nebo nepojištěné) viníky nehod platí odškodné Česká kancelář pojistitelů.

Při likvidaci pojistné události máte na výběr mezi výplatou přímo na váš účet nebo přímo do servisu. Výplata rozpočtem je vhodná spíše pro starší vozy, zatímco výplata na fakturu se doporučuje u novějších vozidel. Pokud není pojišťovna ochotna vyplatit pojistné plnění, můžete využít několik možností obrany: od odvolání, přes mimosoudní řešení (spotřebitel), až po právní pomoc.

Zdroje: Zákon o povinném ručení / Česká kancelář pojistitelů / Česká asociace pojišťoven / Česká obchodní inspekce / webové stránky pojišťoven