Jak ovlivňuje vaše kreditní skóre šanci získat půjčku?

Co je kreditní skóre a jak se mu říká jinak?

Kreditní skóre je číslo, které vyjadřuje, jak jste důvěryhodní v oblasti finančních závazků. Jinými slovy: nakolik bezpečné bude půjčit vám určitou částku (jaká je pravděpodobnost, že ji řádně splatíte), pronajmout vám byt, či s vámi uzavřít jinou smlouvu, která vyžaduje pravidelnou platbu (typicky za internet, za telefon).

Vypočítává se na základě různých faktorů, včetně dosavadní platební historie (telefon, energie), výšky a množství stávajících dluhů, druhu a délky kreditní historie (splácení úvěrů) atd.

Vedle pojmu kreditní skóre se setkáte i s jinými názvy pro totéž: bonita, úvěruschopnost, kredibilita, platební morálka nebo finanční spolehlivost. Všechny tyto termíny v podstatě říkají totéž – vyjadřují, jak dobře nakládáte s penězi a zda se na vás dá spolehnout.

Co má vliv na vaše kreditní skóre?

Představte si kreditní skóre jako školní vysvědčení za hospodaření s penězi. Až 35 % z vypočítávané hodnoty kredibility tvoří fakt, že člověk své pohledávky (půjčky, kreditky, kontokorent) v minulosti splácel včas a v dohodnuté výši. 

Ale do celkového hodnocení vstupuje mnohem víc faktorů:

• Splácení dluhů – zaznamenává se v různých registrech, především BRKI, NRKI, REPI a SOLUS.
• Počet a druh právě splácených půjček – i typ úvěrů a jejich četnost o vás dost prozrazují. Když si každý třetí měsíc půjčíte pár tisícovek, nebo právě teď splácíte několik menších úvěrů, dobré světlo to na vás nevrhá. 
• Pravidelné platby za běžné služby – poskytovatelé sledují i to, jak platíte účty za elektřinu, plyn a teplo, faktury za telefon a internet, nájemné (pokud bydlíte v pronájmu), pojistné, splátky leasingu na auto (je ve skutečnosti taky nájem). Platíte-li všechno včas, ukazujete tím svou zodpovědnost. A když se zpožďujete, vaše bonita klesá.
• Typ bydlení – překvapivě i to, kde a jak bydlíte, hraje roli. Vlastní byt nebo dům znamená vyšší skóre, protože nemusíte platit nájem, bydlení v nájmu vám skóre snižuje (a stále ještě splácená hypotéka samozřejmě také). Bydlení u rodičů může být problémem při žádosti o velkou půjčku
• Závazky a vyživované osoby – poskytovatel zkoumá, kolik lidí musíte finančně podporovat. Jde především o počet dětí, případně zda vyživujete partnera (zda je na rodičovské, v invalidním důchodu aj.), sledovat se mohou i další závazky k příbuzným. Čím víc závazků máte, tím méně peněz vám zbyde na splácení půjčky, a s tím klesá bonita.
• Příjmy a výdaje – čím vyšší příjmy a nižší výdaje, tím lepší skóre. Sledování pouze příjmů nestačí, vždycky je nutný kontext: kolik vám z vašeho příjmů zůstává po zaplacení všeho důležitého. Poskytovatelé hodnotí výši platu (příjmu z podnikání), stálost zaměstnání či podnikání), typ pracovního poměru (hlavní vs. dohoda), případné další příjmy (z pronájmu, pravidelný přivýdělek aj.).
• Úspory a majetek – když máte našetřeno nebo vlastníte nemovitost či auto, zvyšuje to vaši finanční důvěryhodnost. Ukazuje to, že umíte hospodařit a máte něco, čím můžete v nouzi ručit.

TelcoScore – co o vás ví mobilní operátoři

Speciálním typem hodnocení je TelcoScore, které nabývá číselných hodnot v rozmezí 1-1000 a vypočítává se na základě smluvních, provozních a kreditních dat zákazníka. Operátoři ale bankám nepředávají přímo konkrétní údaje. Jako prostředník stojí firma Společnost pro informační databáze (SID).

Kdy se kreditní skóre využívá?

Úvěruschopnost se nepoužívá jen při žádosti o půjčku. Setkáte se s ní i v mnoha dalších situacích. Typicky při hledání bydlení, při pracovních pohovorech, při uzavírání pojistek. Majitelé bytů čím dál častěji kontrolují bonitu potenciálních nájemníků. Chtějí mít jistotu, že budete platit nájem včas. Zaměstnavatelé si z vaší kredibility odvozují, jak spolehlivým se můžete stát zaměstnancem. A pojišťovny často upravují výši pojištění a od něj odvozeného pojistného podle vašeho kreditního skóre.

Jak se skóre promítá do posuzování půjčky?

Když si chcete půjčit peníze, procházíte u banky i u licencované nebankovní společnosti takzvaným scoringem. Vyšší zjištěné skóre ukazuje poskytovateli nižší riziko nesplácení z vaší strany. Proto zvyšuje šance na získání lepších úvěrových podmínek, což je jednak vyšší dostupná částka půjčky, jednak nižší úrokové sazby.

Rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší nasazovanou úrokovou sazbou od jedné banky na jeden typ půjčky může být i násobný, např. 5 % pro žadatele s nejlepším skóre a 17 % pro žadatele se skóre horším (ale stále ještě bankou tolerovaným).

Proč banky sledují úvěruschopnost?

Bankovní i nebankovní instituce podstupují půjčováním finančních prostředků určité riziko. Když vám půjčí peníze, potřebují mít rozumnou míru jistoty, že jim je vrátíte. Kreditní skóre pomáhá odhadnout, jak velké je riziko, že o své peníze přijdou. 

Banka navíc musí chránit peníze svých klientů, kteří si u ní ukládají své peníze, ať již na běžném účtu, na spořicím účtu nebo v termínovaných vkladech. Kdyby půjčovala riskantně, mohla by přijít o prostředky svých klientů, a takovou praxi jí zakazuje nejen bankovní licence, ale i základní pravidla správného podnikání.

Jak si kreditní skóre zvýšit?

Dobrou zprávou je, že bonitu můžete významně ovlivnit, a to v podstatě kdykoliv. Abyste si vytvořili a udrželi pozitivní kreditní skóre, není potřeba dělat nic nadstandardního. Stačí se chovat finančně zodpovědně. 

Proto plaťte své závazky včas, ale také zrušte všechny dluhy, které akutně nepotřebujete. Jde především o kreditní kartu, o kontokorent (povolené přečerpání účtu) a revolvingové (flexibilní) půjčky od nebankovních institucí. Splácíte-li víc půjček, konsolidujte je do jedné (a pokud možno i výhodnější). 

Další možností je zvýšit své příjmy, při zachování stejných výdajů. Nebo snížit pravidelné výdaje. U příjmů je důležitý i jejich původ: zda jde o práci na plný úvazek se smlouvou na dobu neurčitou, nebo jestli vám brzy končí pracovní poměr sjednaný na konkrétní čas, případně máte jen dohodu o pracovní činnosti nebo o provedení práce (brigádu na DPP, DPČ). U podnikání hraje roli jeho historie a výhled do budoucna.

Vybudujte si úvěrovou historii. Proč? (Možná) paradoxně jsou na tom při žádosti o úvěr lépe ti, kteří si již půjčovali a nejsou na trhu úplnými nováčky. Proto jestli jste zatím žádnou půjčku neměli, ale víte, že budete potřebovat větší úvěr (za co nejlepší cenu), začněte si svou historii spolehlivě budovat. Jak? Malou půjčkou, kterou hladce splatíte, používáním kreditní karty s včasným splácením, nákupem zboží na splátky (samozřejmě se spolehlivým splácením).

Jak si skóre dlouhodobě udržovat vysoké?

Vysoké kreditní skóre není cíl, ale proces. Musíte na něm pracovat dlouhodobě (byť i jednorázové zvýšení se počítá a může dost pomoci). Abyste se svým skóre neklesali, buďte ve svém finančním schování konzistentní a stále spolehliví: plaťte včas, udržujte si stabilní příjem, pravidelně kontrolujte výpisy z účtu a sledujte své aktuální dluhy. 

Nezakládejte si víc kreditních karet najednou, a ani příliš často nevyužívejte drobné rychlé půjčky. Případné problémy řešte včas. To znamená obrátit se na poskytovatele dříve, než se opozdíte se splátkou, a dohodnout si jiné tempo splácení. Stejně v případě energií nebo plateb za mobilní tarif – včas požádejte o splátkový kalendář. 

Sice i odklad nebo snížení splátek a rozklad platby za energie a další služby jsou spojené s negativním záznamem v registru, ale pořád z toho bude menší problém než záznam o prodlení s jakoukoliv platbou. O dlouhodobém neplacení ani nemluvě.

Souhrnem

Kreditní skóre je jako váš finanční životopis. Říká hodně o tom, jak zodpovědně zacházíte s penězi. Čím lepší bonitu máte, tím snazší bude pro vás získat půjčku a tím lepší cenu vám u ní poskytovatel nabídne. 

Pamatujte si: vysoké kreditní skóre se nevybuduje ze dne na den. Nárazově se dá bonita zlepšit, a to i významně. Ale vybudovat si spolehlivou historii je dlouhodobá práce, která se ale na druhou stranu vyplatí. 

Každá včasná platba, každý splacený dluh a každé rozumné finanční rozhodnutí vám pomůže zvýšit vaši kredibilitu. Pomocníkem se stane i jen drobná půjčka, kterou řádně splatíte. Tím si založíte na dobrý skóring pro budoucí žádost o velký úvěr, třeba hypotéku nebo dlouhodobou půjčku na vybavení bytu.

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / webové stránky poskytovatelů spotřebitelských půjček / StálýNájem.cz