Jak správně dokončit splácení půjčky, aneb poslední splátka ještě není konec!

Proč poslední splátka není tečka za půjčkou?

Splacení poslední splátky je důležitý milník, ale ještě to neznamená, že je vaše závazek definitivně uzavřený. I po doplacení úvěru mohou nastat situace, kdy:

• v systému zůstává aktivní smlouva
• nabíhají poplatky za vedení účtu
• máte nedoplatek, o kterém netušíte
• evidence v registrech dlužníků není aktualizovaná
• nemáte doklad o tom, že je půjčka splacená.

Každý z těchto problémů může mít v budoucnosti nepříjemné důsledky. Pojďme si projít, co všechno musíte po doplacení jakéhokoliv úvěru zkontrolovat a vyřídit.

Krok 1: Zkontrolujte, že je opravdu vše zaplaceno

Jak se kontroluje, že máte vše doplacené? Možností je spousta. Byla-li půjčka od banky, stačí si otevřít online bankovnictví a nahlédnout do sekce půjček. Když jste měli úvěr od nebankovního poskytovatele, informace najdete ve svém profilu na webových stránkách nebankovky nebo v její aplikaci. Rychlou cestou k informacím je i zákaznická linka.

Pozor na předčasné splacení. Pamatujte, že pokud jste půjčku splatili předčasně, může se stát, že vám poskytovatel naúčtuje navíc poplatek za předčasné splacení. A ten se vám připíše jako nová dlužná částka, ale již bez splátkového kalendáře.

Krok 2: Zajistěte si písemné potvrzení o doplacení

Potvrzení o splacení půjčky (někdy nazývané konfirmační dopis) je váš hlavní doklad, že jste splnili všechny závazky plynoucí z úvěrové smlouvy. A že z této smlouvy už poskytovateli vůbec nic nedlužíte, proto byla ukončena. Tento dokument můžete v budoucnosti potřebovat:

• pro vlastní evidenci a klid
• při žádosti o novou půjčku nebo hypotéku
• kdyby v budoucnu vznikl spor s poskytovatelem doplacené půjčky
• k prokázání doplacení půjčky, kdyby ji poskytovatel nevymazal z registru dlužníků.

Jak o potvrzení požádat? Stačí e-mailem na kontaktní adresu uvedenou ve vaší smlouvě nebo na stránkách poskytovatele, u nějž jste půjčku měli. Text e-mailu může vypadat například takto:

Vážení,

žádám o vystavení písemného potvrzení o úplném splacení úvěru č. [číslo smlouvy] ze dne [datum uzavření smlouvy]. Poslední splátku jsem uhradil/a dne [datum].

Potvrzení prosím zašlete na tento e-mail.

Děkuji.

S pozdravem,

[Vaše jméno]

Co musí potvrzení obsahovat, abyste s ním mohli být spokojení? Měli byste jej obdržet ve formátu PDF a součástí potvrzení musí být:

• vaše jméno a rodné číslo
• číslo úvěrové smlouvy
• výši původního úvěru
• datum úplného splacení
• výslovné prohlášení, že z této smlouvy už nemáte žádné závazky
• razítko a podpis poskytovatele.

Krok 3: Nechte zavřít nepotřebný účet

Většina bank chce, abyste jim půjčku spláceli z běžného účtu vedeného u nich. A účet může být zpoplatněn měsíčním poplatkem. Půjčka se splácí inkasem z tohoto účtu a po doplacení úvěru zůstává účet i nadále aktivní. 

Jestliže účet nevyužíváte jinak než pro inkaso splátek, takže je vám po doplacení půjčky k ničemu, co nejdříve jej nechte zrušit. Vyhnete se tím placení dalších poplatků za vedení účtu. Je-li účet zdarma, promyslete, zda má smysl si jej nechávat „v záloze“, nebo ho zrušit.

Krok 4: Po 2 měsících si ověřte si záznamy v registrech

Poskytovatelé jednou měsíčně aktualizují záznamy o půjčkách v těch registrech, s nimiž spolupracují. Jestliže jste se s úvěrem nedostali do žádného prodlení, budete mít záznam jen v BRKI (bankovní půjčka) nebo v NRKI (nebankovní půjčka). Poskytovateli dejte raději 2 měsíce na to, aby do registru zaznamenal, že máte úvěr v pořádku splacený. A následně požádejte o výpis.

Co dělat, pokud bude v registru chyba?

1. kontaktujte věřitele, u nějž jste měli půjčku a požádejte o nápravu. Odvolejte se na konfirmační dopis, že opravdu již máte splaceno
2. když věřitel nereaguje, obraťte se na provozovatele registru a předložte mu důkazy o doplacení půjčky, ale i o marné komunikaci s poskytovatelem úvěru.

Krok 5: Zkontrolujte doplňkové služby

Někteří poskytovatelé nabízejí doplňkové služby k půjčkám. A ne vždy se tyto služby ukončují spolu s doplacením úvěru. Typicky jde o kreditní kartu, kterou nebankovní společnosti rády přidávají k nákupům na splátky. Dokud kreditku vy sami nezrušíte, stále je aktivní, a to i když jste nákup na splátky dokončili třeba před rokem.

Automaticky by naopak mělo skončit pojištění schopnosti splácet. I tak si ale ověřte, že tomu tak opravdu je a že nedlužíte pojistné za nějaké období těsně po odeslání poslední splátky.  

Krok 6: Zrušte trvalé příkazy a inkasa

Půjčku jste mohli splácet dvěma způsoby: trvalým příkazem na účet poskytovatele, nebo povolením k inkasu, kdy si poskytovatel sám strhával splátky z účtu nebo z vaší platební karty. Jakmile odešlete poslední splátku a máte potvrzeno, že poskytovateli opravdu už nic nedlužíte, zrušte úhradu splátek. Smažte trvalý příkaz nebo v bankovnictví odeberte povolení k inkasu.

Krok 7: Zrušte zástavu nebo ručení

Na trhu je spousta půjček buď se zástavou nemovitosti (hypotéky), nebo s ručením (například na auto). Také se dá splácet půjčka, za niž vám ručí osoba ručitele.

Všechny tři typy závazku je po doplacení úvěru potřeba zkontrolovat a případně i aktivně zrušit. Zástava nemovitosti se nechá zrušit na katastrálním úřadu, zástava na vozidle pak v registru vozidel. V obou případech budete potřebovat potvrzení o doplacení půjčky, plnou moc od věřitele, že smíte zástavu zrušit a své doklady. 

U ručitele by se měl jeho závazek zrušit automaticky s doplacením půjčky, ale zkontrolujte, že k tomu došlo. Nechte pro něj vystavit potvrzení, že už za váš splacený dluh nijak neručí.

Krok 8: Archivujte 

Vystavené doklady si ponechte. Hlavně konfirmační dopis, výpis z registru a doklad o zrušení zástavy na nemovitosti nebo na autě. Jestli jste měli k půjčce i doplňkové služby (kreditka, pojištění) anebo speciálně zřízený účet u banky, ponechte si i doklady o jejich zrušení. Poslouží vám jako štít před možnými spory v budoucnosti.

Souhrnem: vyhněte se typickým chybám při dokončování půjčky

Už víte, že ukončování půjčky může mít své komplikace, s finančními následky do budoucna. Komplikacím se ale vyhnete, když se vyvarujete těmto chybám:

• spoléhat se, že se vše vyřídí samo – aktivně zkontrolujte každý krok a požadujte písemná potvrzení
• nezajistit si důkazy – veškerou komunikaci s bankou veďte písemně (email) nebo si telefonáty zaznamenávejte (s upozorněním)
• ignorovat drobné dlužné částky – i pár korun může způsobit, že půjčka není oficiálně splacená, uhraďte vše do poslední koruny
• nevyžádat si výpis z registrů – zkontrolujte registry do 2-3 měsíců po splacení a případně požádejte o nápravu
• zapomenout na zástavu – výmaz zástavy je vaší povinností zajistit, banka vám jen vystaví potřebné dokumenty.