Exekuce a další úvěr: proč je to obvykle velmi rizikové

Kdy se půjčka v exekuci může vyplatit?

Půjčovat si na exekuci obecně není vůbec dobrý nápad. Jakmile má někdo problémy se splácením současných dluhů, obstavené bankovní účty a osekanou výplatu už u zdroje, jen těžko dokáže splácet další dluh. Jedna výjimka se ale najde:

Některé exekuce vznikají plíživě, bez vědomí dlužníka. Například zapomenutý nezrušený účet v bance, na kterém se ale platí měsíční poplatky za vedení. Banka může čekat roky, než se ozve, že jí dlužíte. Mezitím si totiž nechá naběhnout tučné úroky z prodlení. Taková exekuce je pak bleskem z čistého nebe i pro člověka se solidním příjmem.

Ale hlavně: úroky z půjčky, kterou si povinný vezme na brzké uhrazení této exekuce, budou většinou výhodnější než poplatky spojené s exekucí. Náklady exekučního řízení totiž nezřídka tvoří i násobky původního vymáhaného dluhu. Tady se půjčka stane jediným rozumným krokem, jak z prekérní situace rychle ven. Nejlépe ještě před zahájením exekuce - na to dlužník dostane 30 dní.

Ve všech ostatních případech raději navštivte poradnu při finanční nouzi

Jestliže vaše exekuce vznikla z dlouhodobé neschopnosti splácet dluhy, rozhodně se do další půjčky nepouštějte. Ani do té „na ruku“, o níž se exekutor nedozví. Raději navštivte odbornou Poradnu při finanční tísni. Její služby jsou zdarma. A lidé, kteří tu pracují, vám rozhodně dokáží poradit.

Tip: Zajímá vás, jak velkou část příjmů vám může exekutor sebrat?

Kdo poskytuje půjčku pro lidi v exekuci

Poskytovatele najdeme trojího typu. Mají leccos společného, ale v základních pravidlech nabízených úvěrů se přece jen dost liší:

Nebankovní společnost s licencí ČNB

Důvěryhodnost poskytovatele je vhodné ověřit mimo jiné tím, zda má oprávnění působit na trhu a je dohledatelný v seznamech vedených ČNB. Ani u licencované nebankovní společnosti ale neplatí, že by nebylo nutné posoudit úvěruschopnost žadatele. Poskytovatel musí vždy vyhodnotit, zda bude spotřebitel schopný úvěr řádně splácet, a to na základě relevantních informací o jeho finanční situaci.

Nebankovní společnost bez oprávnění k poskytování spotřebitelského úvěru

Pokud subjekt nemá oprávnění poskytovat spotřebitelský úvěr, je potřeba být velmi opatrný. Na trhu se mohou objevovat i nabídky úvěrů sjednávaných „na IČO“ nebo jako podnikatelské financování. ČNB ale upozorňuje, že pokud úvěr ve skutečnosti nesouvisí s podnikáním dlužníka, může jít o zastřený spotřebitelský úvěr. Samotné založení živnosti proto neznamená, že je takový úvěr automaticky vhodný nebo bezpečný.

Soukromí investoři

Další skupinou poskytovatelů mohou být soukromé fyzické osoby nebo investoři, kteří nabízejí peněžitou zápůjčku. U těchto nabídek je potřeba zvýšená opatrnost a důkladná kontrola smluvních podmínek. Spotřebitel totiž nemusí mít stejnou míru ochrany jako u standardního spotřebitelského úvěru od licencovaného poskytovatele. Proto je vždy důležité ověřit si, s kým smlouvu uzavíráte, za jakých podmínek a zda je subjekt dohledatelný v příslušných seznamech nebo jinak důvěryhodně identifikovatelný.

Mohlo by vás zajímat: Kdo poskytuje půjčku po insolvenci.

Když jste v exekuci a potřebujete půjčit, na koho se obrátit?

Pokud se člověk v exekuci dostane do finanční tísně, je obvykle bezpečnější nejprve řešit situaci s věřitelem, odbornou dluhovou poradnou nebo jinou formou stabilizace závazků než dalším úvěrem.

Tip: Podívejte se, jak si pořídit výpis z exekučního rejstříku. Fotonávod krok za krokem

Jaké riziko může být spojeno se zajištěním úvěru majetkem?

U některých rizikových nabídek může být úvěr zajištěn majetkem žadatele, například automobilem nebo nemovitostí. To znamená, že pokud dlužník nesplní své povinnosti řádně a včas, může se věřitel za podmínek stanovených smlouvou a právními předpisy uspokojit z výtěžku zpeněžení zástavy. Právě proto je potřeba věnovat mimořádnou pozornost tomu, jaký majetek je k zajištění použit a jaké důsledky může mít prodlení se splácením.

Zajištění nemovitostí nebo jiným hodnotným majetkem může být pro dlužníka velmi citlivé, protože v krajním případě může přijít o majetek, který pro něj má zásadní hodnotu. Před podpisem je proto důležité pečlivě prověřit nejen cenu úvěru, ale i smluvní podmínky, způsob zajištění a následky případného nesplácení.

Může na vás věřitel poslat vymahače?

Ano, může. Vymahači neboli inkasní agentury nestojí nijak mimo zákon. Jde o běžné podnikání. Často ale využívají skutečnosti, že málokdo zná rozdíl mezi pravomocemi exekutora a pravomocemi vymahače. Vymahač je totiž jen běžná osoba, která nemá jiné možnosti zasáhnout proti vašemu nesplácení, než kterýkoliv jiný běžný člověk, třeba váš soused. 

Pouze exekutor je ten, kdo si může vymoci vstup do vašeho obydlí nebo vám smí zabavit ten majetek, kterého se netýkala původní smluvní zástava. Pracovník inkasní agentury si tyto kroky dovolit nesmí. Dokonce na něj můžete podat trestní oznámení, pokud vás obtěžuje příliš.

Tip: Které věci vám exekutor nikdy nesmí zabavit

Prevence řeší vše. Nikdy není pozdě

Do situace spojené s exekucí se jen zřídkakdy dostanou lidé, kteří dbají pravidel zodpovědného zadlužování, kteří znají svůj měsíční rozpočet a případné první potíže se splátkami okamžitě řeší s poskytovatelem své půjčky. Komunikace je totiž dalším předpokladem úspěchu.

I poskytovatel má zájem vyřešit situaci bez exekutora. Jakmile dojde na exekuci, pravděpodobnost vymožení dluhu se významně snižuje, hlavně vlivem extrémních cen exekucí. Proto se na svého věřitele obraťte co nejdříve po zjištění, že to se splácením půjčky není zrovna růžové. A dojednejte nový splátkový kalendář. To stejné platí u faktur za služby, energie a dalších nárazově účtovaných částek.

Exekuce versus insolvence - liší se nějak z pohledu půjček?

Zatímco půjčka v exekuci možná je, půjčka v insolvenci nikoliv. Institut oddlužení přímo zakazuje, aby si dlužník bral další půjčky. Pokud je zákaz porušen, insolvence se okamžitě a nevratně ruší, se všemi následky tohoto kroku. 

Přečíst si můžete i další odlišnosti mezi exekucí a insolvencí a zjistit, kdy je která situace pro dlužníka výhodnější. Půjčka po insolvenci samozřejmě možná je. Poskytovatelé se liší v akceptované délce trvání bezdlužného období po ukončení insolvence.

zdroj: webové stránky poskytovatelů půjček bez registru / Půjčkologie.cz