Banky a bonita klienta: Víte, jak ji posuzují?

Publikováno 18.05.2016 Rada | Půjčky

Banky a bonita klienta: Víte, jak ji posuzují?

Může se to stát komukoli. Zaměstnavatel se vám opozdí s výplatou, k tomu vás zastihne nečekaný výdaj třeba na zahraniční stáž, který ale nyní nemůžete pokrýt z dřívějších úspor.  Situací, v nichž má hlavní roli půjčka, je nepřeberné množství. Řada klientů ovšem odchází z banky s nepořízenou.

Během „výslechu“, kterému vás bankovní úředník podrobí, totiž může zjistit určité překážky, jež z vás udělají rizikového klienta. Jak bance dokázat, že závazek doopravdy ustojíte? Odpovědí je bonita žadatele. Na následujících řádcích si prozradíme, jak takovou bonitu vlastně banky posuzují.

Na co si nejčastěji půjčujeme?

  • 72 % Čechů si finance půjčuje na rozsáhlejší rekonstrukce domů
  • U 52 % se jedná o drobnější opravy domácnosti
  • Automobil si na leasing vezme zhruba 46 % lidí
  • 40 % osob si půjčuje peníze na domácí spotřebiče
  • Celých 26 % finance investuje do svého vzhledu
  • 21 % lidí je ochotno půjčit si na vlastní svatbu

 

Jaké jsou měsíční příjmy a výdaje domácnosti?

To je otázka, která při posuzování bonity klienta padne pravděpodobně jako první. Do příjmů je potřeba zahrnout nejen příjem jednoho či obou partnerů, ale také případné důchody, přídavky a příspěvky nebo mateřkou, podporu či rentu. Výdaje potom zahrnují nejen pravidelné platby (například nájemného), ale též platby pojistného, případné alimenty na děti a další nezbytnosti.

Banka proklepne i vašeho zaměstnavatele

Při posuzování bonity se připravte také na to, že banka bude chtít znát údaje o vašem zaměstnavateli. Pokud chcete ušetřit čas při schvalování žádosti, připravte si potvrzení od zaměstnavatele o vašich příjmech. V tomto kroku záleží také na tom, na jaký poměr jste zaměstnáni. Banky se hodně „cukají“ u smluv na dobu určitou nebo částečných úvazků. O dohodách ani nemluvě. Pozor si také dávejte na zkušební dobu, ani ta totiž není bankami pozitivně přijímána.

Platební karty a dřívější závazky

/data/common/multimedia/images/Fotolia_222224_Subscription_L.jpg

Banku bude zajímat také počet kreditních a debetních karet, které vlastníte a aktivně používáte. Pokud jdete žádat o úvěr, je dobré zajít do banky, kde máte veden běžný účet. Na základě toho totiž může bankovní úředník ověřit vaši platební morálku, příjmy i výdaje. Nezapomínejte, že pro posuzování bonity jsou rozhodující také vaše závazky z minula. Protože mají banky přístup do registrů dlužníků, není problém zde nalézt aktivní záznam, jenž rapidně snižuje šanci na poskytnutí úvěru.

Spolehlivý návod neexistuje!

Každá banka posuzuje žádosti o úvěry jinak. Má svou vlastní pre-scoringovou kalkulačku, své vlastní metody a způsoby, jak vyhodnotit, zda pro ni daný klient není příliš rizikový. Ke každé žádosti tak přistupuje individuálně. Co nemusí být u jednoho klienta problém, může druhému nepěkně zavařit. Spolehlivé pravidlo pro posuzování bonity klienta tudíž neexistuje. Vždy záleží na konkrétním žadateli, výši půjčky, ale i jeho minulosti či dobrých vztazích, které s bankou udržuje.

Bonita klienta ve zkratce:

  • Osobní údaje (věk, bydliště, rodinný stav)
  • Příjmy a výdaje domácnosti
  • Platební karty
  • Zaměstnavatel a typ úvazku
  • Finanční zodpovědnost klienta
  • Záznamy v registrech dlužníků
  • Závazky z dřívějška

Byla vám žádost zamítnuta?

Pokud banka dospěje k názoru, že pro ni představujete příliš rizikového klienta, žádost o půjčku vám s největší pravděpodobností neschválí. Stejného výsledku se dočkáte i v případě, že se nebudete moci prokázat dostatečnými příjmy či máte záznam v registrech dlužníků. Pokud je žádost zamítnuta kvůli nízkému příjmu, můžete zkusit štěstí se spolužadatelem či ručitelem. Máte-li záznam v registru dlužníků nebo potřebujete peníze opravdu rychle, budete se pravděpodobně muset svěřit do rukou nebankovních společností. I zde ovšem platí staré známé pořekadlo: „Dvakrát měř, jednou řež!“

Máte dotaz nebo vlastní zkušenost? Podělte se o ni v komentářech.

Nečekané výdaje?

Jestliže nemáte úspory z dřívějška, požádejte o půjčku zde.

Požádat