Co je to zajištěná půjčka a jaké má výhody oproti nezajištěné

Co je zajištěná půjčka?

Zajištěná půjčka znamená, že proti vypůjčeným penězům dáváte bance, licencované nebankovní společnosti, či jen obyčejné zastavárně něco cenného jakožto záruku, že jim půjčené peníze vrátíte (i s úroky a všemi dohodnutými i skrytými poplatky). 

Coby záruka (neboli zajištění, zástava, ručení) může figurovat váš dům, byt, auto nebo jiný majetek. Zajistit půjčku můžete i přes takzvaného ručitele: třetí osobu, která bude svými penězi ručit za vaše řádné splácení. 

Když byste případně nedokázali půjčku splácet, věřitel má právo tento zastavený majetek prodat a z peněz si vzít to, co mu dlužíte. Anebo má právo vymáhat splátky od osoby ručitele. 

Zní to možná děsivě, ale výměnou za toto riziko dostanete mnohem lepší podmínky úvěru. Poskytovatel peněz totiž bude vědět, že i když přestanete splácet, svoje peníze dostane zpět, byť jinou cestou. Proto vám půjčí víc peněz, za nižší úrok a na delší dobu. 

Poskytovatelé bez licence často chtějí zajistit půjčku směnkou, případně rozhodčí doložkou anebo notářským zápisem. Ale to je to nejhorší, k čemu se upsat. Lichvářům se vždycky vyhýbejte, i kdyby slibovali cokoliv, včetně půjčky během exekuce, či dokonce insolvence. 

Proč, a hlavně kdy si vybrat zajištěnou půjčku?

Zajištěná půjčka se hodí hlavně tehdy, když potřebujete větší obnos peněz, když chcete ušetřit na úrocích nebo chcete využít daňovou úlevu (z daňového základu si odečíst zaplacené hypoteční úroky). Zajištěná půjčka dává smysl, když kupujete dům, rekonstruujete byt, pořizujete auto nebo potřebujete splatit (konsolidovat) několik půjček do jedné velké a významně levnější. 

Zkrátka v situacích, kdy jde o statisíce nebo miliony korun a můžete si dovolit počkat pár dní/týdnů na vyřízení. A zase naopak: když si chcete půjčit jen malou částku, nebo potřebujete peníze hned dnes, běžná půjčka bude lepší volbou.

Než se ale rozhodnete zastavit svůj majetek, měli byste vědět, co přesně za to dostanete. Výhody (ale i nevýhody) zajištěných půjček jsou totiž výrazné:

• půjčíte si víc peněz – s obyčejnou půjčkou dostanete často jen několik set tisíc. Se zajištěnou půjčkou si můžete půjčit i miliony: záleží jen na tom, jakou hodnotu má majetek, kterým ručíte
• snáze půjčku dostanete – banky jsou ochotnější půjčit lidem, kteří mají čím ručit. I když nemáte úplně perfektní příjmy nebo už máte jiné půjčky, se zástavou máte větší šanci na schválení
• ušetříte na úrocích – největší výhodou jsou nižší úroky. Zatímco u běžné půjčky platíte často dvacet nebo třicet procent ročně, u zajištěné půjčky to může být jen pár procent. To znamená tisíce korun ušetřených za rok
• splácíte déle – máte víc času na splácení, často i dvacet nebo třicet let. To znamená nižší měsíční splátky, které vám méně zatíží rodinný rozpočet.

Co vás může potkat nepříjemného

Zajištěné půjčky také mají svá úskalí. A ta úskalí mohou být docela vážná. Půjčka vás bude provázet roky, či dokonce desetiletí, takže si musíte být jisti, že víte, do čeho jdete. Rizika zajištěných půjček se dělí do tří hlavních kategorií. Některá jsou nevratná a můžou vám změnit život, jiná jsou spíš nepohodlná. Podívejme se na ně postupně:

• vyřízení trvá déle – zajištěné půjčky se vyřizují déle než běžné úvěry. Banka musí nacenit váš majetek, musí se zřídit zástavní právo. Celý proces může trvat i několik týdnů
• nemůžete s majetkem volně nakládat – dokud půjčku nesplatíte, nemůžete zastavenou nemovitost nebo auto volně prodat. Musíte se vždycky domluvit s bankou, zda bude ochotná prodej akceptovat a zástavní právo převést na nového majitele. 
• můžete o majetek přijít – to je největší riziko. Když přestanete splácet, banka prodá váš dům nebo auto a z výtěžku z prodeje si vezme dlužné peníze. Zbytek vám vrátí, ale o majetek přijdete, často se prodává pod cenou. Proto si vždycky dobře promyslete, jestli půjčku zvládnete dlouhodobě splácet. Plus se vždycky dobře pojistěte (pojištění životní, pojištění nemovitosti, domácnosti, u úvěrovaného auta se vedle povinného ručení vždycky sjednejte i havarijní pojištění).

1. Půjčky se zástavou domu nebo bytu: tzv. hypotéky

Nejčastější a nejlevnější zajištěné půjčky jsou ty, kde ručíte nemovitostí. Když vlastníte dům nebo byt, můžete ho použít jako záruku pro různé typy hypotečního úvěru. Jaké máte možnosti? Například tyto:

• hypotéka na pořízení bydlení – klasická půjčka na koupi či výstavbu domu nebo bytu. 
• hypotéka na rekonstrukci – peníze na opravu nebo přestavbu vašeho bydlení.
• volná (americká) hypotéka – můžete peníze použit na cokoliv chcete. Je dražší než účelová hypotéka, ale stále levnější než obyčejná půjčka.
• refinancování – převedete svoji stávající hypotéku k jiné bance, která vám nabídne lepší podmínky. Do refinancování lze zahrnout i spotřební půjčky, a tím si je výrazně zlevnit.
• seniorská (reverzní) hypotéka – speciální půjčka pro seniory nad 60 let. Banka jim postupně posílá peníze za zastavený dům, ale oni v něm stále bydlí. Dluh se splatí až prodejem domu po jejich smrti.

Do zástavy si může banka vzít nejen vaši financovanou nemovitost, ale i další nemovitost. Ta může být vaše, ale může být i jiného majitele, který bude se zástavou souhlasit. Například chcete-li získat hypotéku na komplet celou kupní cenu nemovitosti, zastavíte do ní jak samotný předměty hypotéky, tak právě ještě i další nemovitost. Nejčastěji to bývá bydlení rodičů nebo sourozenců.

2. Půjčky na auto

Druhá nejoblíbenější zajištěná půjčka je ta na automobil. Funguje tak, že když si koupíte auto na dluh, ručíte za splácení půjčky právě tímto vozem. Auto používáte, ale nemůžete ho prodat, technickou dokumentaci k vozidlu totiž odesíláte poskytovateli půjčky coby záruku.

V této variantě máte automaticky započtené i povinné ručení a havarijní pojištění, bez nich se autoúvěr sjednat nedá. Někteří poskytovatelé omezují roční nájezd kilometrů a využití vozu. Když následně půjčku doplatíte, poskytovatel vám vydá technický průkaz k vozidlu a v registru vozidel odemkne plombu tak, abyste u vozu už neměli nijak omezena vlastnická práva a mohli jej kdykoliv prodat nebo darovat.

Pamatujte, že půjčka na cokoliv, včetně půjčky na auto, má smysl jen tehdy, když financovanou věc opravdu nutně potřebujete. V případě auta je to na dojížďku do zaměstnání, ke svému podnikání, kvůli zdravotnímu stavu, atp.

3. Ručení osobou ručitele

Ručení je způsob zajištění, kdy za vaši půjčku neručíte majetkem, ale k ručení přistoupí jiná osoba: ručitel. Ten se zavazuje, že když vy nebudete moct splácet, ručitel zaplatí dluh místo vás, a to ze svých peněz.

Jak to funguje v praxi? 

Když žádáte o půjčku, přivedete s sebou někoho blízkého, kdo souhlasí s tím, že za vás bude ručit. Banka nebo úvěrová společnost pak posuzuje bonitu vás obou. Nejčastěji ručí rodiče za svoje dospělé děti, obvyklé je i ručení mezi sourozenci nebo mezi přáteli. Většinou se s ručením setkáváme, když:

• mladí lidé nemají ještě dostatečné příjmy nebo pracovní historii
• člověk má dočasně horší bonitu kvůli změně zaměstnání
• žadatel má sníženou bonitu kvůli dřívějšímu drobnému pochybení (například opomenutá úhrada faktury za telefon, která přišla na starou adresu).

Co ručení obnáší pro samotného ručitele

Ručitel nese stejnou odpovědnost za půjčku jako vy. Když nebudete splácet, věřitel obrátí přímo na něj a bude po něm požadovat celou dlužnou částku. Ručitel také nemůže ze závazku jen tak odstoupit. Ten mu zůstává, dokud jej věřitel z ručení sám nevyváže. K tomu ale nemusí vůbec dojít, a to až do splacení poslední koruny dluhu. Banky někdy ručitele vyvazují, jakmile dluh klesne řádným splácením na tolik, že na něj bonita klienta vystačí již i bez ručení

Pozor: Ručení se zapisuje do registrů, takže ovlivňuje i ručitelovu schopnost získat případnou vlastní půjčku. Proto nikdy nikoho nenuťte, aby za vás ručil. Jde o vážný závazek, který může ručiteli zkomplikovat život na mnoho let dopředu.

4. Další věci, kterými můžete ručit

Jsou samozřejmě i další možnosti zajištění. Ale s nimi se setkáte už mimo svět spotřebitelských půjček. Například zajištění stroji a zařízeními u podnikatelských úvěrů, tady se pravidelně využívají i tzv. bankovní záruky (ale to už jsme ve světě velkých firem). 

Typicky u půjček od soukromých, tedy také mimo spotřební úvěry, se pak dá půjčka zajistit cennými papíry, investicemi, vinkulací životního i majetkového pojištění, zlatem, šperky, starožitnostmi, cennými uměleckými díly atp. Tohle ale není bezpečný led, úvěrům tohoto typu se vždycky vyhýbejte. Proč? Dozvíte se v článku: Půjčka od lichváře, aneb jak si nechat vzít střechu nad hlavou.

Shrňme si to

Zajištěná půjčka je způsob, jak získat peníze za lepších podmínek nebo na vyšší obnos než u běžných úvěrů. Zajištění znamená, že dáváte poskytovateli do zástavy svůj majetek (nejčastěji dům, byt nebo auto) a výměnou dostanete nižší úroky, vyšší půjčovanou částku a delší dobu splácení. Na malé částky, a/nebo když peníze potřebujete ihned, je lepší volbou běžná půjčka.

Výhody zajištěných půjček jsou výrazné: můžete ušetřit tisíce korun ročně na úrocích a půjčit si i miliony namísto pouhých statisíců. Jenže i rizika jsou vážná: když přestanete splácet, můžete o svůj dům nebo auto zcela přijít. Navíc se zastaveným majetkem nemůžete volně nakládat a vyřízení půjčky se zajištěním (především nemovitosti) trvá týdny místo minut či hodin. 

Zajistit můžete úvěr jak svým majetkem, tak i majetkem někoho blízkého. Typická je zástava druhé nemovitosti v hypotéce proto, aby banka poskytla plnou kupní cenu nemovitosti, a třeba i peníze na rekonstrukci. Zastavit se dá nejen dům/byt a auto, ale i cennosti, investice nebo pojištění. Další možností, jak půjčku zajistit, je přizvání ručitele.