Kdy se vyplatí půjčku odmítnout, i když vám ji schválili

I schválenou půjčku se někdy vyplatí odmítnout

Představte si situaci: podali jste žádost o půjčku, prošli jste schvalovacím procesem a teď máte na stole nabídku. Banka nebo nebankovní společnost vám schválily požadovanou částku. Jenže něco vám na tom nesedí. Možná je splátka příliš vysoká, možná vás napadlo lepší řešení, nebo prostě cítíte, že by vás půjčka zatížila víc, než je zdravé.

Často lidé spoléhají na to, že poskytovatelé vždycky schvalují správně. Vždyť přece vědí, co dělají, no ne? Jenže banky a nebankovní společnosti posuzují hlavně současnou situaci podle čísel. Nemohou vědět, že plánujete změnit práci, nebo že máte doma starší spotřebiče, u kterých se dá už už čekat, že vypoví službu. A už vůbec neodhalí, jestli vám půjčka vyhovuje psychicky. Tohle všechno si musíte posoudit sami.

Schválení půjčky není příkazem ji přijmout. Je to jen nabídka, kterou můžete s klidem v duši odmítnout. Podívejme se blíž na konkrétní situace, kdy dává smysl říci i schválené půjčce ne.

1. Splátka by vás dostala za hranici únosnosti

Představte si, že čistý příjem máte v domácnosti 65 tisíc korun měsíčně. Hypotéku splácíte 22 tisíce, energie 4 tisíce, autoúvěr 5 tisíc a teď vám schválili spotřebitelskou půjčku se splátkou na dalších 8 tisíc. Celkem byste platili 39 tisíc ze 65 tisíc. Zbývá vám 26 tisíc na život – pro celou domácnost.

Na papíře to možná vypadá, že to zvládnete. Jenže co když vám zaměstnavatel pozdě vyplatí mzdu? Co když onemocníte a dostanete jen nemocenskou? Co když vás čeká neočekávaný výdaj – oprava ledničky, nové brýle pro dítě, vyšší vyúčtování energií?

Když splátky zabírají víc než 40 % příjmu, či dokonce víc než půlku čistého příjmu, žijete na hraně. Stačí malá komplikace a najednou nemáte složenky čím zaplatit. Pak musíte řešit dluh dalším dluhem, a to je cesta do pasti. Takovou půjčku raději zcela odmítněte, nebo si půjčte nižší sumu, aby i splátka mohla být menší. 

2. Půjčka je na luxus, po kterém jste zatoužili

Lákavá nabídka v obchodě, nový mobil (i když ten současný funguje spolehlivě), dovolená u moře nebo auto za tři čtvrtě milionu? Všechno to zní skvěle a prodávající vám ochotně nabídne financování. Půjčka projde, podepíšete smlouvu a vlastníte věc, kterou jste v daný okamžik chtěli a byla skvělá. Jenže ještě za dva roky ji budete pořád splácet a na trh se mezitím dostanou další, ještě lepší věci. A z dovolené zbydou jen fotky.

Základní pravidlo zní: půjčujte si na investice, ne na spotřebu. Investice je něco, co vám přinese dlouhodobou hodnotu nebo a zvětší vás majetek (nemovitost, nikoliv auto, které hodnotu rychle ztrácí), případně navýší příjem. Například placený tříměsíční kurz, který vám pomůže získat lepší práci. Oprava střechy, která chrání dům. Auto, pokud ho nutně potřebujete k podnikání nebo k dojíždění do zaměstnání. To vše dává smysl financovat půjčkou. 

Naopak luxusní spotřeba – nový gauč, když ten starý stále slouží, elektronika pro zábavu, dovolená – to jsou věci, na které byste měli spořit, ne si půjčovat. Když si na ně půjčíte, platíte je vlastně dvakrát: jednou cenu a podruhé úrok. 

A navíc vás to psychicky zatěžuje. Splátka za dovolenou, která už je dávno pryč, bolí mnohem víc než splátka za zrekonstruovanou koupelnu, kterou denně používáte. 

3. RPSN, resp. přeplatek jsou příliš vysoké

RPSN (roční procentní sazba nákladů) vám ukazuje skutečnou cenu půjčky, včetně všech poplatků. Pokud vidíte RPSN přes 25–30 % u běžné spotřebitelské půjčky, měla by se vám automaticky rozsvítit červená kontrolka. 

Vysoké RPSN znamená, že přeplatíte obrovskou částku. Půjčíte si 100 tisíc a při RPSN ve výši 30 % vrátíte poskytovateli za pět let rovnou dvojnásobek vypůjčené částky: necelých 200 000 Kč. Opravdu si chcete nějakou věc koupit za dvojnásobek její ceny?

I již schválenou půjčku máte právo odmítnout a hledat lepší podmínky. Zkuste jiné poskytovatele nebo si naspořte aspoň část potřebného obnosu a půjčte si méně. Pamatujte: vysoká sazba je jasný signál, že na vás chce někdo dobře vydělat. Vy mu to ale nemusíte dovolit.

4. Nemáte rezervu na nečekané výdaje

Jistě už jste slyšeli, že je potřeba mít rezervu odpovídající třem až šesti měsícům vašich běžných výdajů. Pokud utrácíte 30 tisíc měsíčně, měli byste mít na účtu aspoň 90 až 180 tisíc jako bezpečnostní polštář. A dokud dost velký polštář není, do žádného úvěru byste neměli vůbec pouštět. Proč?

Sami sebe tím dostáváte do velkého rizika. Co když se vám porouchá auto a potřebujete ho do práce? Co když onemocní dítě a budete muset zůstat doma na ošetřovném? Co když vás propustí a budete měsíc hledat novou práci? Když nemáte rezervu a přidáte si další výdaj (splátku půjčky), nemáte manévrovací prostor, kdyby se cokoliv stalo.

V takové situaci vás jeden nečekaný výdaj může dostat do dluhové spirály dalších půjček a brzy do předlužení, které nekončí jinak než exekucí, případně osobním bankrotem. Potřebujete zaplatit opravu a nemáte peníze, tak si vezmete další půjčku, takže najednou máte dvě splátky. A to vás tlačí ještě víc. Navíc nikde není psáno, že by se vám během splácení „vysypala“ jen jedna věc…

Mohlo by vás zajímat: Jaká práva máte coby dlužník z půjčky?

5. Změna životní situace v blízké době

Poskytovatel posuzuje vaši současnou situaci. Máte stabilní příjem, smlouvu na dobu neurčitou, dostatečný čistý příjem. Jenže vy víte, že za tři měsíce budete dávat výpověď a půjdete do nového zaměstnání, kde vás nemine zkušební doba. Nebo máte naplánovaný nezbytný zdravotní zákrok, který vyústí v mnohatýdenní pracovní neschopnost, nebo se chystáte založit rodinu.

V takových situacích je riskantní zavazovat se k nové splátce. Finanční instituce vám půjčku schválila podle dodaných papírů. Jenže vaše budoucnost vypadá jinak, než říkají papíry. A až se vaše příjmy sníží, najednou se splátka, která dnes vypadá v pohodě, změní v těžký balvan. 

Pokud víte o blížící se změně, jednejte sami se sebou na rovinu. Možná je lepší půjčku odmítnout a vyřešit problém později. Nebo natáhnout splácení do delšího období (snížit splátky), případně si půjčit co nejnižší možnou částku (pro nižší splátky). Rozhodně si ale přestaňte nalhávat, že se to „nějak zvládne“.  Počty exekucí v ČR ukazují, že se to velmi často nezvládne.

6. Podmínky jsou nejasné nebo se mění

Přečetli jste si smlouvu už dvakrát, ale pořád z ní jasně nevyčtete, kolik vlastně zaplatíte? Vidíte tam poplatky, kterým nerozumíte? Ujišťují vás, že je to jen „formalita“? Stále vám nikdo pořádně nevysvětlil, co konkrétní ujednání ve smlouvě vlastně znamenají, když té jejich „právničině“ nemáte šanci sami plně porozumět?

To vše jsou červené vlajky. Pokud smlouvě nerozumíte nebo máte pocit, že v ní něco není vysvětleno dostatečně detailně, máte další důvod půjčku odmítnout. Nezavazujte se k něčemu, čemu přesně nerozumíte. Slušný poskytovatel vám všechno vysvětlí jednoduše a jasně, i smlouvu má napsanou „lidsky“. Jestli k jejímu porozumění musíte nejdřív vystudovat práva, pak vězte, že se v ní ukrývají kličky, které byste vědomě nikdy nepodepsali.

Pozor také na situace, kdy vám poskytovatel bez varování změní podmínky. Tvrdili vám, že můžete předčasně splatit bez poplatku, ale ve smlouvě je najednou sankce za předčasnou splátku. Nebo objevíte poplatek za vedení úvěrového účtu, o kterém před tím nepadlo ani slovo. Nepodepisujte pod tlakem a nepodepisujte, když vám něco nesedí. Řekněte, že si to rozmyslíte doma a v klidu. Dobrých poskytovatelů a půjček je dost, nemusíte přistupovat na podezřelé praktiky.

7. Máte lepší alternativu

Typická situace: potřebujete 80 tisíc na renovaci v interiéru. Banka vám schválila půjčku s RPSN 12 %. Jenže pak vám rodiče nabídnou, že vám peníze půjčí, když jim je vrátíte do dvou let podle svých možností, třeba po 3,5 tisících měsíčně. To vás celkově vyjde levněji a máte větší flexibilitu. Zkrátka: máte lepší alternativu.

Dokud jste nepodepsali smlouvu o úvěru, nejste k ničemu zavázaní a půjčku vůbec vzít nemusíte. A jestli už je smlouva podepsaná? Pamatujte si, že máte 14 dní na odstoupení od smlouvy o půjčce, a to bez jakékoliv sankce. Zaplatíte jen úrok za dny, kdy jste peníze z půjčky měli na svém účtu.  Podrobněji si o vrácení půjčky do 14 dní můžete přečíst v tomto článku.

Nebo jiný příklad: potřebujete 60 tisíc na auto. Banka vám schválila autoúvěr, ale pak zjistíte, že když prodáte staré auto a skútr, který nepoužíváte, získáte 40 tisíc. A zbylých 20 tisíc můžete našetřit za tři měsíce. Najednou vidíte, že si nemusíte půjčku vůbec brát a platit za ni.

Půjčka je jen jedním z nástrojů, a ne vždy tím nejlepším. Takže: když najdete cestu, jak se vyhnout úrokům a závazkům u finančního domu, využijte ji. 

Co si zapamatovat

Schválení půjčky je jen nabídka, ne závazek. Dokud nepodepíšete smlouvu a dokud od jejího podpisu neuběhne 14 dní, z půjčky můžete beztrestně vycouvat. Ukázali jsme vám, v jakých situacích se no vycouvání rozhodně vyplatí alespoň zvažovat. Naučte se včas říci ne. To je někdy to nejlepší finanční rozhodnutí, jaké můžete udělat. 

Půjčku určitě odmítněte, jestliže:

• by splátka zabírala příliš velkou část vašeho příjmu a dostala by vás přes bezpečnou hranici zadlužení a pravidelných plateb
• chcete si půjčit na luxus, ale nemáte dostatečný finanční polštář
• RPSN je příliš vysoké (nad 30 %)
• nemáte vůbec žádnou finanční rezervu na nečekané výdaje
• očekáváte brzkou změnu životní situace
• nerozumíte podmínkám smlouvy nebo vám připadají podezřelé
• naskytla se levnější nebo bezpečnější alternativa (rodinná půjčka, prodej majetku, odklad koupě a naspoření na ni).