Vaše práva jako dlužníka – co musíte vědět?

První potíže se splácením a jejich řešení

Začněme prvními obtížemi v životě klienta půjčky: prvními obtížemi se splácením. Jakmile zjistíte, že následující splátku (splátky) nedokážete odeslat včas a v řádné výši, pamatuje na vás spotřebitelský svět s následujícími právy: 

• právo požádat o odklad splátek
• právo na ochranu při nezaviněné dočasné platební neschopnosti
• právo navrhnout změnu splátkového kalendáře
• právo požádat o pomoc finančního arbitra
• právo odmítnout nevýhodnou restrukturalizaci.

Právo požádat o odklad splátek

Když se dostanete do dočasných potíží (nemoc, ztráta zaměstnání, mateřská), máte právo požádat věřitele o odklad splátek. Věřitel nemusí souhlasit, ale často je ochoten vyjít vstříc. Pro férové poskytovatele je vždycky lepší počkat s nějakou tou splátkou, než by riskoval náklady na vymáhání. Důležité je ovšem požádat o odklad předem, ne až když máte po splatnosti.

Právo na ochranu při nezaviněné dočasné platební neschopnosti

Pokud jste v potížích kvůli událostem, které jste nemohli ovlivnit (přírodní katastrofa, vážné životní události), může vám soud poskytnout ochranu před vymáháním. V některých případech může dočasně zastavit narůstání úroků nebo odložit exekuci. 

Tato ochrana ale není automatická, musíte o ni požádat. Předem není jisté, zda ochranu získáte, v dluhové poradně vám ale mohou pomoci identifikovat, jak by se řízení před soudem mohlo vyvíjet.

Právo navrhnout změnu splátkového kalendáře

Když vidíte, že původní splátky nezvládnete, můžete navrhnout jejich snížení, a o to i prodloužení doby splácení. Třeba místo 8 000 Kč měsíčně můžete nabídnout 6 000 Kč s tím, že je budete splácet déle. Věřitel může souhlasit, ale jeho povinností to není. 

Když nesouhlasí, vy smíte půjčku refinancovat na novou s nižšími splátkami. Jen pozor: i refinancování musíte stihnout před prvním prodlením se splátkou! Stejně tak v případě sloučení více úvěrů do jednoho a s nižší celkovou měsíční splátkou.

Právo požádat o pomoc finančního arbitra

Pokud se s bankou nebo jinou licencovanou finanční institucí nemůžete dohodnout na řešení, můžete se obrátit na finančního arbitra. Ten bezplatně posoudí váš případ a může věřiteli nařídit, aby vám vyšel vstříc. Arbitra můžete kontaktovat i tehdy, když věřitel ignoruje vaše návrhy nebo když jednání není férové, včetně příliš vysokých úroků nebo smluvních sankcí.

Právo odmítnout nevýhodnou restrukturalizaci

Někteří věřitelé nabízejí v potížích svou "pomoc" - refinancují půjčky, prodlužují jejich splatnost, jenže pokaždé přidávají nové poplatky, nebo i násobně zvyšují úroky. Výsledkem je, že zaplatíte víc než původně. Máte právo takovou nabídku odmítnout a hledat jiné řešení. Nikdo vás nemůže nutit přijmout podmínky, které vás ještě víc zadluží.

Když dojde na vymáhání inkasní agenturou

Jestliže věřitel prodal svou pohledávku inkasní agentuře, už nedlužíte původnímu věřiteli (bance či nebankovní společnosti), ale této inkasní agentuře. Ani v procesu vymáhání nepozbýváte důležitá práva, zde je souhrn těch, která smíte využít:

• právo ověřit pravost dluhu
• právo na ověření oprávnění agentury
• právo na ochranu před šikanou
• právo na komunikaci pouze písemně
• právo na ochranu soukromí.

Právo ověřit pravost dluhu

Mohlo by se stát, že agentura vyměří dluh, který vůbec nemáte, případně zcela nepřiměřeně navýší částku dluhu, který převzala od původního věřitele. Proto máte právo požadovat důkazy: originální smlouvu, potvrzení o převodu pohledávky, výpočet dluhu. Dokud vám tyto dokumenty nepředloží, nemusíte nic platit. A agentury to moc dobře vědí.

Právo na ověření oprávnění agentury

Jde-li o vymáhání dluhu u bankovního věřitele, musí mít inkasní agentura licenci ČNB. Stejně tak, šlo-li o stavební spořitelnu nebo spořitelní družstvo. A tu si právě můžete ověřit. Bohužel, jde-li o dluh, který jste původně měli u nebankovní společnosti, dodavatele energií, mobilního operátora aj., tady inkasní agentura licenci nepotřebuje. Proč? Kvůli takto nastavené legislativě.

Právo na ochranu před šikanou

Inkasní agentury nesmějí používat vyhrožování, urážky, nátlak ani zastrašování. Nesmějí vám volat nesčetněkrát denně volat, kontaktovat vás v noci nebo vám vyhrožovat násilím nebo vězením. Pokud to dělá, porušuje zákon a můžete ji nahlásit na Českou obchodní inspekci nebo podat trestní oznámení.

Právo na komunikaci pouze písemně

Jestli vám vyhovuje pouze písemná komunikace, máte právo agenturu požádat, aby vás nekontaktovala telefonicky. Agentura musí respektovat vaši volbu. Písemná komunikace má tu výhodu, že máte důkazy o tom, co bylo řečeno, zatímco telefonáty se dokazují těžko (ne vždy si vzpomenete, že si je máte nahrávat).

Právo na ochranu soukromí

Inkasní agentura nesmí kontaktovat vaši rodinu, sousedy, zaměstnavatele, kolegy v práci nebo přátele a sdělovat jim, že dlužíte. S tímto smí kontaktovat jen vás. Výjimkou je situace, kdy vás agentura nedokáže najít a hledá vaši adresu, ale ani tehdy nesmí třetím osobám sdělovat, o jaký dluh jde nebo kolik dlužíte.

Když se vymáhání dostane až k exekutorovi

Když inkasní agentura neuspěje, většinou předá vymáhání exekutorovi (vždy prostřednictvím soudu). Někteří věřitelé zcela vynechávají inkasní agentury, a jakmile jim samotným se vymáhání nedaří, rovnou předávají dluh do exekuce. I v exekuci se smíte spolehnout na práva, která ochraňují především důstojnost a základní životní potřeby. Ale pomáhají i v návratu do běžného života. Zde je jejich souhrn:

• právo na informace o exekuci
• právo nahlížet do spisu
• právo na jednorázový výběr hotovosti ve výši trojnásobku životního minima
• právo na nezabavitelné minimum
• právo nechat si založit chráněný účet
• právo namítat chyby v exekuci
• právo na ochranu určitých věcí a příjmů
• právo na zastavení exekuce při zaplacení.

Právo na informace o exekuci

Exekutor vám musí na začátku poslat vyrozumění o zahájení exekuce. V něm najdete všechny důležité informace: kdo exekuci nařídil, kvůli čemu, kolik dlužíte, jaký soud exekuci povolil. Pokud vám vyrozumění nepřišlo nebo neobsahuje tyto údaje, je to závažná chyba. 

Pozor na datovou schránku: jakmile ji máte založenu, informace od exekutora budou pravděpodobně chodit jen touto cestou. Stejně tak pozor na změnu fyzické adresy. Jestli dlužíte za službu, kterou jste si sjednali před lety na své bývalé adrese, může korespondence chodit tam (přestože exekutor má přístup k adresám vedeným v registru obyvatel).

Právo nahlížet do spisu

Máte právo kdykoliv žádat nahlédnutí do exekučního spisu. Ve spisu najdete všechny dokumenty týkající se vaší exekuce: soudní rozhodnutí, výpočty, zápisy o zabavených věcech. Můžete si z něj pořizovat kopie. To vám umožní kontrolovat, jestli exekutor postupuje správně.

Právo na jednorázový výběr hotovosti ve výši trojnásobku životního minima

Pokud vám exekutor zablokoval účet, neznamená to, že na něm nemůžete sáhnout na žádné peníze. Máte právo jednou si z blokovaného účtu vybrat na pobočce banky hotovost ve výši trojnásobku životního minima pro jednotlivce (14 580 Kč v roce 2025 a 16 500 v roce 2026). 

Tuto částku vám banka musí vydat, i když máte exekuci na účet. Slouží k tomu, abyste mohli zaplatit nejnutnější potřeby v hotovosti. Výběr provedete jedině na pobočce banky, stačí ukázat občanský průkaz. Banka vám peníze vyplatí a exekutor na tuto částku nemá nárok. Je to vaše zákonné právo a nemůžete o něj přijít.

Právo na nezabavitelné minimum 

Exekutor vám ze mzdy nebo důchodu nesmí srazit všechno. Musí vám nechat částku na živobytí. To je základní nezabavitelná částka, kterou definuje stát (a většinou se z roku na rok mění). Nezabavitelná částka se zvyšuje podle počtu vyživovaných dětí nebo i vyživovaných dospělých osob v domácnosti.

Právo nechat si založit chráněný účet

Při exekuci na účet máte také právo si založit speciální chráněný účet. Na tento účet bude chodit jen nezabavitelná částka v té podobě, jak ji pro daný rok garantuje stát. Exekutor na chráněný účet nemá přístup a nemůže z něj strhávat peníze. Díky tomu máte jistotu, že vám zůstane alespoň základní částka na živobytí. Založení chráněného účtu je administrativně trochu náročné, ale usnadní vám život v exekuci.

Právo namítat chyby v exekuci

Pokud najdete v exekuci chybu (třeba špatný výpočet, nesprávný postup, zabavení nezabavitelných věcí atp.), můžete podat námitky. Exekutor je musí prošetřit a vyřídit. Pokud námitky zamítne a vy nesouhlasíte, můžete se obrátit na soud, který exekutora pověřil tímto vymáháním. Situaci můžete nejprve konzultovat s občanskou poradnou při finanční tísni, ale i s exekutorskou komorou.

Právo na ochranu určitých věcí a příjmů

Exekutor nemůže zabavit všechno. Chráněné jsou nejen věci potřebné k životu (oblečení, nábytek, spotřebiče), ale i věci dětí, zdravotní pomůcky, věci potřebné k výkonu povolání a věci, k nimž máte emocionální vztah, včetně domácích mazlíčků. Při mobiliární exekuci vám exekutor musí ponechat hotovost v zákonem dané výši.

Právo na zastavení exekuce při zaplacení

Jakmile splatíte celý dluh, včetně nákladů exekuce, samotná exekuce se zastaví. Máte právo požadovat, aby exekutor do tří dnů potvrdil zaplacení a zahájil proces zastavení. Po zastavení by vám měl vydat potvrzení, že exekuce skončila a vy už nic nedlužíte. V Centrální evidenci exekucí musí exekutor smazat exekuci do 15 dní od jejího ukončení.

Když exekuci uhradíte do 30 dní od doručení exekučního příkazu, máte právo na odpuštění 50 % nákladů exekuce. 

Když požádáte o oddlužení

Možná vám dluhy natolik přerostly přes hlavu, že máte víc než jednoho věřitele, kterému nesplácíte. Ale přitom jste schopni měsíčně odesílat alespoň minimální požadovanou splátku oddlužení. Můžete požádat o ochranu soudu v podobě osobního bankrotu neboli oddlužení neboli insolvence. Samozřejmě i v oddlužení máte mnohá práva, o kterých je dobré vědět:

• právo na pomoc poradny zdarma
• právo na ochranu před věřiteli během oddlužení
• právo na nezabavitelné minimum během oddlužení
• právo na oddlužení i bez majetku
• právo na osvobození od zbytku dluhů.

Právo na pomoc poradny zdarma

Připravit návrh na oddlužení není jednoduché. Máte právo na pomoc poradců z neziskových organizací, kteří vám s přípravou pomohou zdarma. Pomůžou vám sepsat návrh, shromáždit dokumenty a provést vás celým procesem. V nabídce jsou i placené služby advokátů nebo soukromých poradenských firem. 

Právo na ochranu před věřiteli během oddlužení

Jakmile soud oddlužení schválí, exekuce se zastaví (kromě exekuce na výživné) a věřitelé vás od té doby nesmí kontaktovat nebo vymáhat dluhy. Máte tzv. moratorium: ochranu, během které řešíte dluhy organizovaně přes insolvenčního správce. Věřitelé nemohou začínat nové exekuce na dluhy již zahrnuté do oddlužení, ani vás žalovat.

Právo na nezabavitelné minimum během oddlužení

I během oddlužení vám musí zůstat nezabavitelná částka na živobytí. Splácíte ze zbytku příjmů po odečtení životního minima a nákladů na bydlení. Od režimu v exekuci se příliš neliší (exekuční režim se v roce 2024 zpřísňoval).

Právo na oddlužení i bez majetku

K oddlužení nepotřebujete mít dům, auto ani úspory. Můžete se oddlužit i jako člověk bez majetku, a to prostřednictvím splátkového kalendáře: tři roky splácíte ze svých příjmů tolik, kolik můžete, a zbytek vám soud odpustí (když splníte všechny povinnosti v oddlužení). 

Právo na osvobození od zbytku dluhů

Po dokončení oddlužení soud rozhodne o osvobození od zbytku dluhů, ale jen za podmínky, že jste vše dělali, jak jste měli. To znamená, že všechny nesplacené dluhy vám odpustí, vy máte čistý štít. Jen pozor, že jste byli v oddlužení, se ve veřejné databázi ISIR bude ukazovat ještě 5 let po dokončení oddlužení.

Souhrn toho nejdůležitějšího

Co vědět o právech dlužníka v jednotlivých fázích dlužení a vymáhání:

Při prvních potížích se splácením:

• můžete požádat o odklad nebo snížení splátek
• můžete navrhnout změnu splátkového kalendáře
• máte právo obrátit se na finančního arbitra při sporu s poskytovatelem úvěru
• můžete odmítnout nevýhodnou restrukturalizaci.

Při vymáhání inkasní agenturou:

• máte právo požadovat důkazy o dluhu (smlouvu, výpočet)
• můžete žádat komunikaci pouze písemně
• agentura nesmí používat vyhrožování, nátlak ani vás kontaktovat v noci
• nesmí kontaktovat vaši rodinu, zaměstnavatele ani sousedy.

V exekuci:

• můžete si jednorázově vybrat z blokovaného účtu 3× životní minimum 
• ze mzdy vám musí zůstat nezabavitelná částka
• můžete si založit chráněný účet k zasílání nezabavitelné částky
• máte právo nahlížet do spisu a namítat proti chybám
• při úhradě do 30 dní máte nárok na odpuštění 50 % nákladů exekuce.

V oddlužení:

• získáte ochranu před věřiteli – exekuce se (až na výjimky) zastaví
• po 3 letech řádného splácení vám soud může odpustit zbytek dluhů
• k oddlužení nepotřebujete mít majetek
• můžete využít bezplatnou pomoc poraden při finanční tísni.

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / Asociace inkasních agentur / Exekutorská komora / DluhováPoradna.cz / Insolvence.Justice.cz