Čím menší půjčka, tím méně papírování

Obecně platí, že čím nižší částku úvěru potřebujete, tím méně dokladů si poskytovatel vyžádá. Nejjednodušší je vyřízení krátkodobých půjček od bank a nebankovních společností, kde si vystačíte s bankovní identitou (nebo s občanským průkazem), a nic víc nepotřebujete. Do historie účtu si poskytovatel dokáže nahlédnout sám, když k tomu dáte souhlas. To stejné s registry nebo se zjišťováním takzvaného TelcoScore. 

K výpočtu bonity za účelem drobné půjčky pak už poskytovatel (a to ani banka) nic dalšího nepotřebuje. Týká se to půjček do zhruba půl milionu korun, u některých bank i vyšších částek. Neúčelové úvěry okolo 800 tisíc a víc už se neobejdou bez zaměstnavatelem podepsaného potvrzení o příjmu (zaměstnanec) nebo daňového přiznání či výčtu faktur (OSVČ).

Nejvíc papírování je s hypotékou

Na opačné straně spektra jsou účelové úvěry na bydlení a se zástavou nemovitosti - jinými slovy hypotéky. Vedle osobního dokladu a výpisů z účtu budete potřebovat ještě i zaměstnavatelem podepsané potvrzení o příjmu a/nebo daňové přiznání. 

K tomu doklady týkající se financované nemovitosti, pojištění nemovitosti a veškerou administrativu spojenou s odhadem ceny bytu/domu a s katastrem nemovitostí. Vynechat nelze ani kupní smlouvy (s výjimkou hypotéky na rekonstrukci, refinancování současné hypotéky plus hypotéky americké). Banka si vyžádá i identifikaci manžela/partnera (pokud máte) a jeho souhlas s hypotečním úvěrem.

To byly dva extrémy z pohledu dokladování k vyřízení úvěru. U všech ostatních půjček se soubor vyžadované administrativy pohybuje někde mezi.

Proč poskytovatelé vyžadují tolik dokladů?

Požadavky na doklady při poskytnutí půjčky nejsou samoúčelná šikana. Mají jasné důvody:

• Právní povinnost poskytovatelů – zákon o spotřebitelském úvěru nařizuje bankám a nebankovním společnostem ověřit totožnost klienta a jeho schopnost úvěr splácet. Připomeňme, že při kontrolách sleduje ČNB i to, jak poskytovatelé postupují při identifikaci žadatele a jeho finanční kondice.
• Posouzení bonity – doklady o příjmech a výdajích umožňují realistické zhodnocení, jestli vůbec zvládnete půjčku splácet. Poskytovatel tak chrání sebe před ztrátou a vás před předlužením.
• Ochrana před podvody – ověření totožnosti vás chrání před zneužitím vašich osobních údajů a před falešnými žádostmi o úvěr na vaše jméno. Poskytovatel musí mít jistotu, že půjčuje skutečně vám. I proto někteří poskytovatelé vyžadují tzv. ověřovací platbu, než opravdu odešlou peníze na účet.
• Nastavení podmínek úvěru – na základě vámi dodaných podkladů určí poskytovatel úrokovou sazbu, výši půjčky a délku splácení tak, aby vše odpovídalo vašemu rizikovému profilu.

Digitální vs. papírové doklady 

Moderní technologie výrazně zjednodušily proces dokladování jak identity, tak i pravidelného příjmu, majetkového zázemí a běžných finančních návyků. Dnes lze většinu dokumentů pořídit a odeslat digitálně (e-mailem, pros formulář na webovkách poskytovatele, přes mobilní aplikaci poskytovatele), případně využít samotnou digitální identitu. 

Digitálně zvládnete i vyplnění žádosti o úvěr a následný podpis nezbytných smluv, doplňků a splátkového kalendáře, jakmile s nimi budete souhlasit.

Papírovou formu si stále ještě vyžadují některá oficiální potvrzení od zaměstnavatele (záleží na interních pravidlech firmy), notářsky ověřené dokumenty u velkých úvěrů, originály při osobním jednání na pobočce (určeny jen k nahlédnutí) a další specifické doklady u hypotečních úvěrů.

Správné kontaktní údaje

Žádná žádost o půjčku se nedá vyřídit bez kontaktních údajů. Vždycky budete muset dodat aktivní telefonní číslo, většinou také e-mail (u něj si nastavte notifikace tak, aby vám neutekly nové zprávy od banky či nebankovky). Poskytovatel si zaznamená i vaši trvalou adresu. Může požádat také o kontakt na zaměstnavatele: aby si u něj prověřil vaši pozici a pracovní „vyhlídky“ (týká se jen velkých úvěrů).

Pozor na chyby v telefonním čísle a e-mailu, aby vás měl poskytovatel jak kontaktovat po odeslání žádosti o půjčku!

Uznávané doklady osobní identifikace

Ověření vaší totožnosti je prvním a základním krokem při vyřizování půjčky. Poskytovatel musí mít jistotu, že jednají se správnou osobou. Možností identifikace je vždycky víc:

• občanský průkaz – základní dokument pro ověření totožnosti. Fotografie obou stran obvykle stačí. U cizinců poslouží osobní průkaz z jejich státu, případně pas.
• bankovní identita – nejrychlejší způsob ověření totožnosti. Pokud máte účet u některé z velkých bank, můžete se prostřednictvím internetbankingu přihlásit a ověřit u jiného poskytovatele, a to během několika vteřin. Českou bankovní identitu mohou využívat i cizinci, pakliže jsou klienty českých bank
• videochat s operátorem – operátor vás požádá o ukázání průkazu do kamery a ověří si vaše údaje. Trochu těžkopádné, ale stále poměrně využívané
• pas nebo řidičský průkaz – doplňkové doklady: někteří poskytovatelé vyžadují dva doklady totožnosti. Pozor: řidičák sám o sobě většinou nestačí, pas ale může.

Cizinci navíc potřebují povolení k pobytu nebo vízum, doklad o registraci pobytu na policii, někdy i překlad dokumentů do češtiny.

Uznávané způsoby doložení příjmu

Dokládání příjmů patří k nejkomplikovanějším částem přípravy dokladů. Požadavky se liší podle typu požadované půjčky, její výše, ale i druhu pravidelného příjmu. Podívejme se na ně v členění podle druhu práce a příjmu 

Zaměstnanci na hlavní pracovní poměr:

• výpisy z účtu – u některých poskytovatelů nic víc potřebovat nebudete
• potvrzení o příjmu od zaměstnavatele – nejčastěji požadovaný dokument, obsahuje výši hrubé i čisté mzdy. Zaměstnavatel tu také potvrdí, že nejste ve zkušební nebo ve výpovědní lhůtě
• pracovní smlouva a výplatní pásky za posledních 3-6 měsíců. Takto se nejčastěji dokládá u hotovostních půjček, když žadatel sám není majitelem účtu a výplata mu chodí v hotovosti nebo na účet jiné osoby (například partnera). 

OSVČ (živnostníci):

• daňové přiznání – za poslední 1-2 roky s razítkem finančního úřadu
• výpisy z bankovního účtu – za posledních 6-12 měsíců 
• výpisy faktur (především u OSVČ v režimu paušální daně).

Důchodci, rodiče na mateřské/rodičovské a příjemci dalších pravidelných dávek:

• rozhodnutí o přiznání důchodu či jiné pravidelně vyplácené dávky, často stačí i jen aktuální výměr
• výpisy z účtu, na která daná dávka pravidelně chodí.
• případně plus doklady o příjmu zaměstnance nebo OSVČ, když tyto osoby ještě i pracují.

Studenti nebo lidé bez pravidelného příjmu:

• příjmy z částečného pracovního poměru – smlouva a výplatní pásky
• příjmy z brigád – akceptují jen někteří poskytovatelé
• podpora od rodičů – nejlépe v podobě ručení nebo spoludlužení u vyřizované půjčky.

Výdaje a finanční závazky

Poskytovatel potřebuje znát nejen vaše příjmy, ale i pravidelné výdaje, aby realisticky posoudil, kolik peněz vám zůstane na splátky půjčky. Budete muset uvést hlavní náklady: na bydlení (nájemné, hypotéka, energie, pojištění), výživu (sebe, ale i dětí nebo partnerky) a domácnost, dopravu do práce nebo provoz auta. Splácíte-li jiné úvěry, vyplnit musíte výši měsíčních splátek, zbývající dobu jejich splácení a celkovou výši dluhů. 

Ve váš prospěch hovoří finanční rezervy, tedy zůstatky na běžných i spořicích účtech, investice do podílových fondů, akcií nebo dluhopisů a případný další majetek. Tyto rezervy dokládají vaši finanční stabilitu a schopnost zvládat neočekávané situace. U velkých úvěrů podpoří vaši stabilitu i kvalitní životní pojištění.

Doklady k automobilu (u účelové půjčky na auto)

Žádáte-li o účelovou půjčku na koupi automobilu, budete potřebovat speciální doklady vztahující se k vozidlu. U koupě nového vozu potřebujete cenovou nabídku od autosalonu s konkrétním modelem a výbavou, proforma fakturu s přesnou cenou, technické údaje vozidla (výkon, objem, emisní norma) a doklad o pojištění. 

U ojetého vozu je třeba kupní smlouva nebo její návrh, technický průkaz od současného majitele, platný protokol o technické kontrole, servisní kniha nebo doklady o údržbě a u dražších vozů někdy znalecký odhad hodnoty.

Nezbytným dokladem je tu i pojištění odpovědnosti a havarijní pojistka. Počítat musíte i s faktem, že technický průkaz zasíláte poskytovateli půjčky, protože autem ručíte za splácení úvěru.

Doklady k nemovitosti (u účelové půjčky na bydlení)

Půjčky na bydlení jsou nejkomplexnější, co se týká dokladů, protože poskytovatel musí ověřit nejen vaši bonitu, ale i hodnotu a právní stav nemovitosti. Základní doklady zahrnují výpis z katastru nemovitostí (ne starší než 3 měsíce), kolaudační rozhodnutí nebo povolení k užívání, u novostaveb stavební povolení. U rekonstrukcí a výstavby je to projekt nebo technická dokumentace. 

Právní dokumenty tvoří kupní smlouva nebo její návrh, smlouva o dílo s rozpočtem prací, případně vyjádření sousedů a stanovisko stavebního úřadu.

Finanční stránku pokrývá znalecký posudek nebo odhad hodnoty nemovitosti, rozpočet stavby s položkovým rozpisem, faktury a smlouvy s dodavateli u rekonstrukcí a pojistná smlouva na nemovitost. Ve specifických situacích budete potřebovat souhlas spoluvlastníků u spoluvlastnictví, rozhodnutí soudu při rozvodu s rozdělením majetku, darovací smlouvu u darované nemovitosti nebo dědickou smlouvu u zděděných nemovitostí.