Proč nejnižší úrok neznamená nejvýhodnější půjčku – a na co si dát při výběru pozor

Úrok je jen část celkové ceny

Úroková sazba vyjadřuje odměnu, kterou si věřitel účtuje za to, že vám peníze půjčí. Většinou se uvádí jako roční hodnota (označená „p. a." – z latinského per annum, tedy „za rok"). Na první pohled se zdá logické, že čím je toto číslo nižší, tím méně zaplatíte. Jenže úrok tvoří jenom jednu složku celkových nákladů na půjčku.

K úroku se totiž připočítávají poplatky. Za zpracování žádosti, za poskytnutí peněz z půjčky, za vedení úvěrového účtu, za pojištění schopnosti splácet nebo třeba za výpisy a informační servis. Některé z nich zaplatíte jednorázově, jiné každý měsíc. A právě tyto „vedlejší" položky dokážou cenu půjčky pořádně navýšit. I mnohonásobně. 

Co je RPSN a proč je důležitější než úrok

Právě proto, abyste si mohli okamžitě udělat obrázek o ceně půjčky, existuje ukazatel jménem RPSN (roční procentní sazba nákladů). Na rozdíl od úrokové sazby v sobě zahrnuje všechny hrazené náklady spojené s půjčkou: úroky, poplatky za sjednání, pojištění i další pravidelné platby. Jednoduše řečeno, RPSN vám prozradí, kolik za půjčku skutečně zaplatíte – a díky tomu můžete různé nabídky porovnávat mnohem spolehlivěji.

Praktická rada zní jednoduše: sledujte rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN. Čím menší je tento rozdíl, tím méně skrytých poplatků se v nabídce schovává. Pokud narazíte na půjčku s úrokem 15 % a RPSN 1 400 %, bude vám ihned jasné, že se v ceně skrývá spousta dalších nákladů.

Pozor ale u mikropůjček, které se splácejí do jednoho nebo do tří měsíců. Tam ukazatel „ročních“ nákladů nedává smysl, protože celý rok půjčka netrvá. U půjček do výplaty a půjček bez registru se orientujte podle celkového přeplatku. Jinými slovy: kolik budete muset vrátit, když si půjčíte například 10 000 Kč. 

Pozor na akční a bonusové úrokové sazby

Některé banky a nebankovní společnosti lákají zákazníky na mimořádně nízké úrokové sazby. Háček bývá v tom, že takový zvýhodněný úrok platí pouze za určitých podmínek – například pokud si sjednáte pojištění, budete mít u dané banky i běžný účet, investujete tady nebo splníte jiná kritéria – třeba splácení bez jediného zpoždění se splátkou. 

Jakmile však podmínky nesplníte, i jen z nepozornosti, standardní sazba může být dokonce až o řád vyšší. Při výběru půjčky se proto nesoustřeďte na akční nabídku, ale podívejte se na běžné RPSN mimo akci. Ta vám napoví, jak moc se může půjčka prodražit, kdybyste některou z podmínek nedokázali plnit po celou dobu splácení.

Každý dostane jiný úrok – v reklamě vidíte jen ten nejnižší možný

Další věc, která řadu lidí překvapí: úroková sazba z reklamy je většinou jen orientační. V praxi se výše úroku určuje individuálně podle toho, jak rizikovým klientem jste. Roli přitom hraje hned několik věcí, kterým dohromady říkáme bonita:

• výše vašich příjmů a počet vyživovaných osob v domácnosti
• vaše platební historie – tedy jestli jste v minulosti spláceli včas
• záznamy v registrech dlužníků
• požadovaná výše půjčky a délka splácení.

A jak získat půjčku s co nejnižším úrokem? Vedle výběru levného úvěru z online srovnávače musíte zapracovat právě i na své bonitě.

I nízký úrok může znamenat nepříjemně vysoké splátky!

Představte si dvě nabídky půjčky na stejnou částku. První má nízký úrok a krátkou dobu splácení. Druhá má o něco vyšší úrok, ale splácíte ji déle a pohodlněji, nižšími splátkami. Na první pohled vypadá ta první levněji. 

Jenže pokud jsou měsíční splátky tak vysoké, že se výrazně zakousnou do vašeho rozpočtu, může se vám snadno stát, že některou splátku nestihnete zaplatit včas. A sankce za pozdní splácení dokážou původně „levnou" půjčku pěkně prodražit.

Než se rozhodnete, spočítejte si nejen celkový přeplatek, ale i to, jestli vám měsíční splátka nechá dostatečnou rezervu na neočekávané výdaje. Přeceňovat svou schopnost splácet se rozhodně nevyplatí. Proto: jestli nepůjde půjčku s nižším RPSN nastavit na delší dobu splácení, raději sáhněte po té dražší. Vždycky ji můžete splatit o něco dřív, když to bude ve vašich silách.

Na flexibilitě záleží víc, než byste čekali

Životní situace se mění a s ní i vaše finanční možnosti. Proto je důležité ptát se nejen na úrok, ale i na to, jak je půjčka flexibilní. Konkrétně jde o věci jako:

• možnost vložit mimořádnou splátku nebo půjčku předčasně splatit – a za kolik,
• možnost odložit splátky v případě nečekaných problémů,
• možnost změnit výši měsíční splátky v průběhu splácení.

Někteří poskytovatelé umožňují předčasné splacení zdarma, jiní si za to účtují poplatek. Podobně je to s odkládáním splátek – bývá sice možný, ale většinou za příplatek. Když placené odklady nebo předčasné splátky využijete opakovaně, i původně výhodná půjčka se může výrazně prodražit.

Někteří poskytovatelé záměrně matou. Nedejte se!

Ne každý hráč na trhu s půjčkami hraje férově. Narazíte i na společnosti, které uvádějí úrok v měsíční, týdenní nebo dokonce v denní sazbě místo roční. Na první pohled to pak vypadá, že půjčka nestojí téměř nic – jenže po přepočtu na roční sazbu zjistíte, že jde o stovky procent ročně.

Typickým příkladem bývají takzvané mikropůjčky na krátkou dobu. Jejich RPSN se často pohybuje v řádu tisíců procent, přestože v reklamě vidíte jen zdánlivě nevinné „1,5 % denně". Proto si vždycky ověřte, v jaké jednotce je úrok uveden, a pamatujte na roční RPSN, v němž jsou započítané i všechny poplatky s půjčkou spojené.

Jak tedy vybrat nejlepší půjčku pro vaše potřeby?

Hledat půjčku podle nejnižšího úroku je trochu jako vybírat auto jen podle vzhledu – může se vám líbit, ale nic vám neřekne o tom, jak jezdí. Při výběru půjčky se vyplatí sledovat celkový obraz, nejen jedno číslo. Tady je pár zásad, které vám pomohou:

• Vždycky porovnávejte RPSN, ne úrokovou sazbu – právě RPSN zahrnuje všechny náklady a ukazuje skutečnou cenu půjčky. 
• Sledujte rozdíl mezi úrokem a RPSN, protože velký rozdíl signalizuje skryté poplatky. 
• Nenechte se zlákat akčními sazbami a zjistěte, jaká je běžná úroková sazba bez zvýhodňujících podmínek. 
• Spočítejte si, jestli měsíční splátky zvládnete i v horším měsíci, nechte si finanční rezervu. 

Zjistěte, jak flexibilní půjčka je – jestli můžete splácet rychleji, odložit splátku nebo změnit podmínky.