Tahle práva máte při každé půjčce. Znáte je všechna a umíte je použít?

1. Když teprve hledáte vhodnou půjčku

Tahle fáze začíná v okamžiku, kdy si říkáte "potřebuju peníze" a začínáte se rozhlížet po nabídkách. Už tady pro vás platí důležitá pravidla, která vás mají chránit před klamavou reklamou a před tím, abyste se ukvapili. V této fázi máte právo na poctivé informace, na čas k rozmyšlení a na to, abyste mohli porovnávat, aniž by vás kdokoliv nutil k rychlému rozhodnutí.

Právo na pravdivou reklamu

Reklama na půjčky musí být pravdivá a nesmí zamlčovat podstatné informace. Když vám někdo slibuje "úvěr za 0 %", musí to být opravdu za nulové RPSN (typicky první půjčka zdarma). Pokud inzerát říká "schválení do 5 minut", musí to platit pro většinu žadatelů. Když reklama tvrdí "bez poplatků", pak v půjčce skutečně nesmí být žádné skryté náklady. Pokud zjistíte, že reklama lhala nebo zamlčovala důležité věci, můžete se obrátit na Českou obchodní inspekci.

Právo porovnávat nabídky bez závazků

Máte právo procházet nabídky, ptát se na podmínky, požadovat nezávazné výpočty a porovnávat různé poskytovatele, aniž by vás jejich odpovědi a nabídky k čemukoliv zavazovaly. Žádná banka ani nebankovní společnost vás nemůže tlačit do toho, abyste si půjčku vzali právě u nich nebo abyste se rozhodli okamžitě.

Právo na úplné informace před podpisem

Ještě, než cokoliv podepíšete, máte právo znát všechny podstatné informace o půjčce: úrokovou sazbu, všechny poplatky, celkovou částku k vrácení, délku splácení i výši měsíční splátky. Poskytovatel vám musí dát tyto informace písemně, srozumitelně a včas.

Právo na příklady výpočtu RPSN

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je číslo, které vám říká, kolik půjčka doopravdy stojí. Máte právo, aby vám poskytovatel ukázal konkrétní příklad výpočtu (často se označuje jako tzv. reprezentativní příklad).

Právo na nezávislé poradenství

Máte právo obrátit se na nezávislého poradce, který vám pomůže zorientovat se v nabídkách a vybrat tu nejvhodnější. Stejně tak to platí pro nezávislý srovnávač půjček. Každý srovnávač půjček musí uvést, podle jakého klíče řadí nabídky půjček nebo jak na ně vypracovává své recenze. Když nevíte, jestli je nabídka férová nebo podle čeho vybírat, nebojte obrátit na odborníky!

2. Když se seznamujete s podmínkami konkrétní půjčky

Vybrali jste si poskytovatele, který vypadá zajímavě, a teď se chcete dozvědět víc. Poskytovatel by vám v této fázi měl poskytnout všechny informace, které potřebujete k rozhodnutí. Nesmí nic zásadního zamlčet.

Právo na předsmluvní informace

Než podepíšete smlouvu, má poskytovatel povinnost vám „informace trvale přístupné spotřebiteli“ nebo jinou formu předsmluvních informací. V tomto dokumentu najdete všechny klíčové údaje. Tyto informace vám musí dát písemně a včas. Všechny informace tu musejí být jednak v češtině, jednak ve srozumitelné formě. 

Právo znát celkovou výši přeplatku

Máte právo dopředu vědět, kolik vrátíte celkem. Rozdíl mezi těmito dvěma čísly je přeplatek – tedy to, co zaplatíte navíc za vypůjčení peněz. Poskytovatel vám musí tento přeplatek sdělit jasně a viditelně, abyste dokázali posoudit, jestli je půjčka pro vás výhodná v porovnání s jinými nabídkami.

Právo na vzorový splátkový kalendář

Splátkový kalendář vám ukazuje, jak budete půjčku splácet měsíc po měsíci. Díky němu vidíte, jestli si půjčku vůbec můžete dovolit – jak náročné bude její splácení. Máte proto právo dostat vzorový splátkový kalendář ještě předtím, než podepíšete smlouvu o úvěru.

Právo na dostatečný čas k rozmyšlení

Nikdo vás nemůže nutit, abyste se rozhodli okamžitě. Máte právo na dostatečný čas k rozmyšlení, k porovnání nabídek a ke konzultaci s rodinou nebo poradcem. Seriózní poskytovatel vám čas dá. Vezměte si smlouvu domů, přečtěte si ji v klidu, vše si spočítejte, poraďte se.

3. Když poskytovatel ověřuje, jestli vám může půjčit

Než vám poskytovatel schválí půjčku, musí zjistit, jestli ji dokážete splácet. Proto si ověřuje vaše příjmy, pravidelné výdaje, nahlédne do registrů dlužníků a možná se poptá i na jiné věci. Tahle fáze se jmenuje "posouzení úvěruschopnosti" a i tady máte svá práva.

Právo znát, jaké údaje o vás poskytovatel zjišťuje

Poskytovatel může chtít různé informace a má plné právo je vyžadovat. Vy zase máte právo vědět, co všechno o vás požaduje vědět a proč. Musí vám jasně říct, jaké doklady a online i offline dostupné informace potřebuje, k čemu je použije a komu je případně předá.

Právo na vysvětlení, proč vám nepůjčí

Když vám poskytovatel odmítne půjčku, v roce 2025 a 2026 vám ještě smí dáte jen obecné vysvětlení zamítnutí. Například je to, že půjčku zamítl z interních důvodů.  Nejpozději od roku 2027 ale budou poskytovatelé muset přesně vysvětlit, proč vám žádost o úvěr zamítli.

Právo na náhled do registrů

V Česku existují registry, kam se zapisují informace o tom, jak lidé splácejí své závazky. Nejznámější jsou BRKI (bankovní registr), NRKI (nebankovní registr) a SOLUS. Máte právo nahlédnout do těchto registrů a zjistit, jaké informace o vás obsahují. Vedle klasických registrů bude poskytovatel nahlížet i do evidence exekucí a do insolvenčního rejstříku.

Návody, jak pořídit výpisy z těchto registrů, jsme pro vás připravili tady:

• Fotonávod: výpis z registrů BRKI, NRKI a REPI online – krok za krokem
• Fotonávod: výpis z registru SOLUS online – krok za krokem
• Fotonávod: Online výpis z registru exekucí CEE – krok za krokem
• Fotonávod: online výpis z Insolvenčního rejstříku – krok za krokem

Právo na opravu chybných údajů

Když zjistíte, že o vás někde evidují chybné informace (ať už v registrech, nebo u konkrétního poskytovatele), máte právo požadovat jejich opravu. Oprava chybných údajů vám může výrazně zlepšit šance na získání další půjčky.

4. Když vyjednáváte o ceně a podmínkách

Někteří lidé si myslí, že podmínky půjčky jsou vytesané do kamene a že se o nich nedá jednat. Není to pravda. U mnoha poskytovatelů lze vyjednat nižší úrok, jinou dobu splácení nebo třeba výši poplatků. 

Právo nabídnout vyšší akontaci pro nižší úrok

Tady se bavíme především o půjčkách na auto a o hypotékách. Když do půjčky vložíte víc svých peněz (vyšší zálohu), snižujete tím riziko pro poskytovatele, a nižší riziko často znamená nižší úrok. Máte právo poskytovateli navrhnout: "Když dám zálohu ne 10 %, ale 30 %, můžete mi snížit úrok?" Poskytovatel sice nemusí souhlasit, ale rozumný poskytovatel to zvažuje.

Právo vyjednat kratší nebo delší dobu splácení

Doba splácení ovlivňuje výši měsíční splátky a celkový přeplatek: kratší doba znamená vyšší splátky, ale nižší celkové náklady (a naopak). Máte právo navrhnout takovou dobu splácení, která vám vyhovuje. Poskytovatel sice nemusí zcela vyhovět, ale může splácení alespoň částečně přizpůsobit vaši potřebám.

Právo odmítnout doplňkové služby

Poskytovatelé často nabízejí k půjčce pojištění, kreditní karty, další účty nebo jiné produkty. Mají právo vám to nabídnout, ale vy máte právo je odmítnout. Povinné je jen pojištění nemovitosti u hypotéky nebo povinné ručení a havarijní pojištění auta u účelového úvěru na vůz.

5. Těsně před podpisem smlouvy

Všechno je domluvené, podmínky vypadají dobře, máte nachystanou smlouvu. Než ji podepíšete, přichází poslední chvíle, kdy můžete ještě couvnout nebo si něco rozmyslet.

Právo konzultovat smlouvu s právníkem nebo poradcem

Máte právo ukázat smlouvu právníkovi, finančnímu poradci nebo dluhové poradně a zeptat se na jejich názor. Poskytovatel vám to nemůže zakázat. Konzultace se vyplatí hlavně u velkých částek (hypotéky, velké spotřebitelské úvěry) nebo u smluv s neobvyklými podmínkami. 

Právo požadovat změnu nejasných ustanovení

Když ve smlouvě najdete ustanovení, kterému nerozumíte nebo které vám připadá nespravedlivé, máte právo požádat o jeho změnu nebo alespoň o písemné vysvětlení. Poskytovatel sice nemusí souhlasit, ale má povinnost reagovat.

Právo odmítnout podpis, pokud něco nesedí

Významným právem je právo nepodepsat. Když vám něco nesedí, když vám smlouva připadá nepřehledná, když nejste spokojeni s podmínkami, či jen máte špatný pocit – nemusíte nic podepisovat. Nikdo vás nemůže nutit uzavřít smlouvu, kterou nechcete.

6. Ihned po podpisu smlouvy

Podepsali jste smlouvu a peníze jsou na cestě na váš účet. Zákon vám dává u běžných půjček krátkou dobu, během které můžete od smlouvy odstoupit bez udání důvodu. 

Právo odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu

U spotřebitelských úvěrů (jiných než na bydlení) máte právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu. Nemusíte vysvětlovat proč, prostě pošlete poskytovateli oznámení, že odstupujete. Tím smlouva zaniká.

Pozor, toto právo nelze využít v případě hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření. Lhůta na rozmyšlenou totiž běžní u těchto úvěrů v týdnech před podpisem smlouvy. Ze zákona má poskytovatel úvěru na bydlení povinnost podržet vám nabídnutou cenu a podmínky půjčky minimálně 14 dní od předání nabídky. Po podpisu smlouvy už ale půjčka nezvratně platí.

Právo na poměrný úrok

Když odstoupíte od smlouvy, musíte vrátit vypůjčené peníze. Spolu s jistinou vracíte i úrok za dobu, po kterou jste peníze měli u sebe, ale nevracíte žádné poplatky a ani nedostanete žádnou pokutu za odstoupení od smlouvy. 

Právo na jasný návod, jak odstoupení provést

Poskytovatel vám musí ve smlouvě nebo v doprovodných dokumentech vysvětlit, jak odstoupení funguje: že máte 14 dní na odstoupení, jak máte oznámení odeslat (na jakou adresu, jakou formou) a co se stane poté. 

7. Během řádného splácení

Teď už půjčku splácíte a všechno jde podle plánu. Ale i v této fázi máte různá práva, o kterých byste měli vědět. Můžete chtít půjčku splatit dřív, můžete potřebovat upravit splátky, nebo se chcete jen ujistit, kolik vám ještě zbývá doplatit.

Právo splatit půjčku předčasně

Máte právo splatit půjčku dřív, než je naplánované. U spotřebitelských úvěrů platí, že za předčasné splacení vám poskytovatel může (ale nemusí) účtovat jen poplatek: maximum 1 % z předčasně splacené částky.

Právo znát přesnou výši doplatku – právo na vyčíslení zůstatku půjčky

Kdykoliv během splácení máte právo požádat poskytovatele o informaci, kolik ještě mu dlužíte v daném okamžiku, včetně případných poplatků za předčasné splacení. Tuto informaci poskytují někteří poskytovatelé zcela zdarma, jiným za ně budete muset zaplatit.

Právo požádat o změnu splátkového kalendáře

I během splácení můžete požádat o úpravu splátek. O odklad splátky, o snížení splátek. Pozor! Poskytovatel nemusí souhlasit, ale má povinnost váš návrh zvážit. Za změnu splátkového kalendáře si poskytovatel smí účtovat poplatek.

Právo na výroční vyúčtování

U některých typů úvěrů (hlavně u kontokorentu nebo kreditních karet) máte právo na výroční vyúčtování – dokument, který shrnuje, co se za poslední rok stalo: kolik jste čerpali, kolik jste splatili, jaké úroky a poplatky jste zaplatili. 

Právo kdykoliv ukončit půjčku s neomezenou dobou trvání

Revolving, kreditní karta nebo kontokorent se málokdy sjednávání na konkrétně dlouhou dobu. Většinou je to půjčka na neurčito s tím, že ji smíte kdykoliv ukončit vy, nebo její poskytovatel. Když půjčku vypovíte vy, platí měsíční výpovědní lhůta. Když skončí ze strany poskytovatele (aniž byste vy jakkoliv porušili své povinnosti), platí dvouměsíční výpovědní lhůta. 

8. Když se dostanete do potíží se splácením

Život neprobíhá vždycky podle plánu. Můžete přijít o práci, onemocnět, dostat se do jiné těžké situace, která vám znemožní splácet podle původní dohody. I v těchto chvílích máte práva, která vám mohou pomoci situaci zvládnout. Důležité je jednat včas a komunikovat s poskytovatelem, než se věci vymknou kontrole.

Práva spotřebitele, který se dostal do potíží se splácením, jsme pro vás shromáždili a vysvětlili v článku: Vaše práva jako dlužníka – co musíte vědět?

Specifická práva spojená jen s některými úvěry

Půjčky se od sebe dost liší. Jiná je hypotéka, jiný je kontokorent, kreditka nebo nákup na splátky. A úplně jiný je běžný neúčelový spotřební úvěr. Proto se u nich setkáme s drobnými nuancemi v právech spotřebitele. Podrobně jsme se jim věnovali v článcích zaměřených na specifické druhy půjček.

Například zde:

- Platíte debetní kartou nebo kreditkou? Ukážeme vám všechny rozdíly

- BNPL versus běžné půjčky: Komplexní srovnání obou možností financování

- Výběr a sjednání hypotéky: krok za krokem ke své nemovitosti

- Co je to zajištěná půjčka a jaké má výhody oproti nezajištěné.

Shrňme si to

Teď už víte, že jako spotřebitel máte v oblasti úvěrování spoustu práv. Když víte o svých právech, dokážete se jejich prostřednictvím bránit. Od prvního okamžiku, kdy začnete hledat půjčku, až do poslední splátky. 

Zákon vás chrání před neférovými praktikami, klamavou reklamou, skrytými poplatky i příliš vysokými náklady věřitele při předčasném splacení. Přitom zaručuje i právo na odstoupení od již podepsané smlouvy o běžném úvěru.

Nejdůležitější práva, která byste si měli zapamatovat:

• máte právo na úplné a srozumitelné informace ještě před podpisem smlouvy
• nikdo vás nemůže nutit k rychlému rozhodnutí
• smlouvu si můžete vzít domů ke studiu a poradit se s právníkem
• můžete odstoupit od smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu
• máte právo splatit půjčku předčasně (většinou s nízkým nebo žádným poplatkem)
• když se dostanete do potíží, máte právo požádat o odklad nebo snížení splátek
• můžete se kdykoliv obrátit na finančního arbitra nebo občanskou poradnu.

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru / Zákon o ochraně spotřebitele