Jak dlouho trvá schválení půjčky a na čem to závisí?

1. Jak rychle poskytovatelé rozhodnou o půjčce? Přehled podle typů půjček

Rychlost schválení se dramaticky liší podle toho, kde si půjčujete a o kolik peněz žádáte. Proč jsou takové rozdíly? Každý typ půjčky má jiná rizika a jiné požadavky na ověření. Malé částky schvalují počítače automaticky, velké půjčky musí posoudit odborníci. 

Pojďme si projít jednotlivé typy, od nejrychlejších, až po úvěry s nejdelším schvalováním. 

Rychlé online půjčky (dnes i u bank) – hotovo je do pár minut

Nebankovní společnosti lákají hlavně rychlostí a dostupností. Celý proces probíhá online a automaticky. Vyplníte formulář, systém okamžitě zkontroluje vaše údaje v registrech dlužníků a během chvilky dostanete odpověď. Peníze můžete mít na účtu i za 15 minut od odeslání žádosti.

Proč to jde tak rychle? Nebankovní společnosti půjčují menší částky (obvykle do 30 000 Kč), a proto i méně detailně kontrolují úvěruschopnost. Spoléhají hlavně na automatické systémy. Ty jsou rychlé a dokáží pracovat nonstop.

Středně velké bankovní půjčky (nad 300 000 Kč) – desítky minut až hodin

I banky dnes nabízí rychlé schválení menších půjček. I ony už totiž zavedly automatické systémy ověřování bonity. Ty umějí rychle vyhodnotit, jestli si můžete dovolit požadovanou částku. U vyšších částek se interval prodlužuje.

Větší bankovní úvěry (nad 800 000 Kč) – do 1–3 pracovních dní

U vyšších částek si banky nechávají více času na posouzení. Půjčku už neschvaluje jen počítač, ale zapojuje se i člověk – úvěrový poradce nebo specialista. Ten si detailněji projde vaši finanční situaci. Banka potřebuje detailně ověřit vaše příjmy, pravidelné výdaje, zkontrolovat si údaje v registrech a případně požádat o doplňující dokumenty. Proto schválení trvá déle.

Účelové autoúvěry (ručíte vozem) – do hodiny, ale i za několik dní

Autoúvěr je specifický typ půjčky, kde auto slouží jako zástava. Banka nebo leasingová společnost musí prověřit nejen vaši bonitu, ale i hodnotu vozidla. U nových aut z autosalonu je proces rychlejší, protože hodnota auta je jasná. U ojetých vozů to může trvat déle: poskytovatel si ke stanovení správné ceny pozve odhadce.

Půjčky ze stavebního spoření – většinou do 14 dní, výjimečně déle

Stavební spořitelny jsou konzervativnější a kladou důraz na důkladné prověření. Musí zkontrolovat, jestli splňujete podmínky pro čerpání úvěru ze stavebního spoření. Navíc často vyžadují doklady o účelu půjčky – například smlouvu s dodavatelem stavebních prací, projekt, případně kupní smlouvu na nemovitost. Neřeší se tu ale zástava nemovitosti, a o to je schvalování jednodušší.

Hypotéky jsou nejnáročnější, schválení zabere až 8 týdnů

Hypotéka je nejsložitější typ úvěru. Banky si velmi pečlivě prověřují jak vaši schopnost splácet, tak hodnotu nemovitosti, kterou kupujete nebo kterou (při)dáváte do zástavy. Celý proces zahrnuje posouzení vašich příjmů a výdajů, odhad nemovitosti, právní kontrolu nemovitosti i ověření všech dokumentů. Proto hypotéka zabere při schvalování nejvíc času ze všech typů půjček.

Refixace nebo refinancování hypotéky už probíhá rychleji.

2. Speciální typy úvěrů s jiným principem schvalování

U speciálních typů úvěrů se dá setkat s trochu jiným režimem schvalování. Ukažme si dva nejčastější: revolving a předschválenou půjčku:

Opakující se půjčky (revolving)  – minuty až dny 

Vedle jednorázových půjček máme na trhu i půjčky na bázi revolvingu, které si klient může brát opakovaně a čerpat se dají až do schváleného úvěrového rámce. Schvaluje se jen jednou, ale čerpat se dá mnohokrát za sebou, to již bez dalšího schvalování.

Patří k nim kreditní karty, kontokorenty (povolená přečerpání účtu) a flexibilní nebankovní půjčky nebo SMS půjčky (revolving). 

Schválení žádosti o revolving u nebankovní společnosti bývá nejkratší: do několika minut. Ohledně kontokorentu se banka také rozhodne rychle, především když už u ní máte na účtu nějakou platební historii. Nejdéle se může zdržet schvalování kreditní karty ve vyšších objemech: nad 300 tisíc Kč. Menší úvěrový rámec (například 20 tisíc pro studenty) zvládne banka také do několika minut.

Předschválené půjčky – většinou pár minut

Banky občas kontaktují klienty s nabídkou tzv. předschválené půjčky. To znamená, že už si vaši historii prošly, zvážily vaše možnosti, ohodnotily bonitu, a proto už teď zhruba vědí, kolik vám mohou „z fleku“ nabídnout. Často je ale částka nadhodnocená.

Právě kvůli nadhodnocení se může schvalování pozdržet, ale banky se snaží tuhle praxi eliminovat a schvalovat v řádu minut. Poskytnutí úvěru už je pak vteřinovou záležitostí. Pamatujte, že předschválená půjčka není nikdy jistá. A že předschválením nezískáváte žádný nárok na poskytnutí celé nabízené částky. 

3. Co nejvíc ovlivňuje rychlost schválení

Banky a úvěrové společnosti mají jasná pravidla, podle kterých rozhodují. Čím méně rizika v žádosti vidí, tím rychleji schvalují. Čím ovlivníte rychlost schválení?

Finanční situace a příjmy

Čím stabilnější a vyšší máte příjmy, tím rychleji poskytovatelé rozhodují. Pokud pracujete ve státní správě, ve velké firmě nebo máte živnostenský list s dlouholetou historií, půjde vše rychleji. Další podmínkou jsou odpovídající výdaje: ty musejí být vždycky o dost nižší než příjmy. Nejlépe okolo 50–75 procent vašich příjmů. 

Proč? Aby bylo z čeho brát na splátku, a ještě i něco naspořit. Pamatujte, že i během splácení půjčky je důležitá tvorba finančního polštáře! 

Výše úvěru

Platí jednoduché pravidlo: čím vyšší částka, tím déle její schválení trvá. Malé půjčky dnes už schvalují i automatické systémy. U půjček nad 300 000 Kč už se ve velkém zapojují i lidé, a proces je proto pomalejší. Vyšší částky s sebou také nesou vyšší riziko případného nesplacení. Proto se u nich vše prověřuje pečlivěji. 

Platební historie v registrech i v bance

Nejdůležitější platební historie je ta v registrech. Především BRKI, NRKI a SOLUS jsou tři zásadní registry, do nichž nahlížejí ti nejspolehlivější poskytovatelé. Některé nebankovky se spokojí jen s Centrální evidencí exekucí a s Insolvenčním rejstříkem.

Ale pozor: svou roli může hrát i historie v bance: například když jste někdy v dávné minulosti zapomněli bance uhradit nějakou platbu, ona si tento záznam vede i poté, co z registrů dlužníků už dávno zmizel. V této bance vám žádost buď rovnou zamítnou, nebo nad jejím schválením budou dlouho váhat. Ovšem u jiné banky může být schváleno do několika hodin.

Úplnost vyžadovaných dokumentů

Další příčinou zdržení bývá neúplná dokumentace. Když zapomenete na nějaký doklad nebo ho dodáte v nekvalitní kopii, banka vás bude zpětně kontaktovat a požádá vás o doplnění. Každá taková výměna/doplnění dokumentů znamená zdržení.

Typ příjmu

Nejsnáze se dají ověřit příjmy ze zaměstnání. Čím větší a stabilnější zaměstnavatel (veřejná správa, velká firma, tradiční společnost), tím ochotněji banka žádost o úvěr schválí. U podnikatelů a živnostníků je situace o něco komplikovanější, zejména když vstoupili do režimu paušální daně (takže vůbec nepodávají daňová přiznání). 

Ale i banky už (u menších a středních úvěrů) najely na systém ověření příjmu výpisem z účtu za posledních několik měsíců (nebo jen nahlédnutím do historie účtu, dokonce i účtu vedeného u jiné banky). To živnostníkům situaci usnadňuje.

4. Čím si zajistit co nejkratší čekání na schválení žádosti?

Dobrá příprava je základem rychlého vyhodnocení. Připravte si předem všechny potřebné dokumenty. Jde-li o kopie (fotky) dejte si záležet na jejich kvalitě, aby nebyly rozmazané. Připravte si:

• platný občanský průkaz (nebo BankID)
• doklad o příjmech, výpisy z účtů za posledních tři až šest měsíců
• seznam svých závazků
• pravidelné výdaje.

Načasování žádosti má také význam. Vyhněte se konci a začátku roku, prázdninám a pátečnímu odpoledni. Nejlépe je žádat v úterý až čtvrtek dopoledne, kdy mají pracovníci nejvíce času na zpracování nových žádostí. U nebankovních poskytovatelů čas podání žádosti nehraje téměř žádnou roli. Nicméně i banky už se učí schvalovat žádosti o půjčku během víkendů a svátků.

Během schvalování buďte „na příjmu“ a spolupracujte. Pravidelně kontrolujte email i telefon, protože poskytovatel vás může kontaktovat kdykoliv. Nezatajujte informace a na doplňující dotazy odpovídejte co nejdříve. 

Shrňme si to

Doba schválení půjčky se pohybuje od několika minut (u rychlých online půjček) až po klidně osm týdnů (u hypotéky). Záleží především na typu úvěru a na tom, jak jste připraveni. Malé částky schvalují automatické systémy během chvíle, velké půjčky si vyžadují lidské posouzení, a tedy více času. 

Nebankovní společnosti jsou rychlejší, ale půjčují menší sumy. Banky jsou u malých částek téměř stejně rychlé, u vysokých sum jim ale schvalování trvá déle. Odměnou za čekání ale můžete získat výhodnější celkové podmínky úvěru.

Předpokladem rychlého schválení je dobrá příprava a správné načasování. Mějte připravené všechny dokumenty v dostatečné kvalitě a rychle reagujte na dotazy poskytovatele. Čím stabilnější a transparentnější ve svém příjmu a historii jste, tím rychleji dostanete odpověď.