Máte hypotéku? Nepodceňujte její pojištění!
Řešením nedostatku vlastních finančních prostředků a bydlení bývá nejčastěji hypoteční úvěr. Protože sazby hypoték pokořily v posledních měsících historická minima, není se čemu divit, že o úvěr se začali zajímat i ti největší skeptici. Často však při jeho sjednávání narazili na požadavek banky, která jim výhodnou úrokovou sazbu nabídla jen za podmínky, že si k hypotéce sjednají životní pojištění nebo pojištění úvěru. Opravdu se pojištění úvěru vyplatí?
Příběh ze života „za všechny prachy“
Martin nastoupil hned po škole do jedné známé počítačové firmy a dostal poměrně slušný nástupní plat. Protože s přítelkyní bydleli stále ještě u rodičů, domluvili se, že by bylo dobré „mamahotely“ vyměnit za vlastní bydlení. Jelikož ani jeden z nich neměl dostatek finančních prostředků, zdála se jim jako nejvhodnější řešení hypotéka. Protože o ni zrovna žádali v době, kdy sazby hypotečních úvěrů padaly proklatě nízko, bylo jejich rozhodování o něco jednodušší. Zamířili do banky a začali vyjednávat podmínky hypotečního úvěru i akční sazby, která se pohybovala těsně nad hranicí dvou procent.
Bankovní úředník je ovšem hned ze startu „zpražil“ informací o tom, že akční úroková sazba platí jen za podmínky, že si alespoň jeden z páru u banky uzavře bankovní účet. A aby toho nebylo málo, druhou podmínkou byla nutnost sjednat si pojištění proti neschopnosti úvěr splácet. Mladý pár ale na podmínky kývnul a těšil se na vysněné bydlení.
Martinova přítelkyně poměrně záhy otěhotněla a natěšení rodiče – teď již ve vlastním domečku očekávali příchod vysněného dítka. Co ale čert nechtěl, Martinova firma ohlásila bankrot, postupně propustila všechny zaměstnance a on se tak rázem ocitl bez práce a v duchu si gratuloval k uzavřené pojistce, která jej měla ochránit před dalšími problémy finančního rázu.
Martin pochopitelně očekával, že pojišťovna za něj díky uzavřenému pojištění proti neschopnosti splácet okamžitě uhradí další splátku, realita ovšem byla jiná. Aby pojišťovna bance zaslala první splátku, Martin musel být na úřadu práce registrován minimálně 40 dnů. Pojišťovna za něj následně uhradila 6 splátek a dál se o něj nezajímala. Jediným štěstím tak bylo, že Martin během následujícího půl roku našel novou práci a zajistil rodině stabilní příjem.
Jak je to tedy s pojištěním doopravdy?
Stále více si uvědomujeme riziko nemoci či ztráty zaměstnání, čemuž odpovídají také statistiky uzavřených pojistek proti neschopnosti hypoteční úvěr splácet. Protože si toto riziko uvědomují i samotné pojišťovny, zahrnují tento typ pojištění do nejdražší varianty. Ročně vás tak toto pojištění může vyjít na pár stovek, ale i několik tisícovek. Ani případné pojistné plnění není tak jednoduché, jak se mnoho klientů domnívá. Aby pojišťovna za klienta závazek v případě ztráty zaměstnání převzala, musí splnit následující podmínky:
- Klient musí být zaměstnán na dobu neurčitou
- Klient nesmí být ve zkušební době
- Klient musí nepřetržitě pracovat posledních 12 měsíců
- Klient musí být registrován na úřadu práce 40 až 60 dnů
Užitečný TIP pro Vás:
Stále ještě hledáte tu nejvýhodnější hypotéku? Prozkoumejte aktuální nabídku na trhu!
Kolik za vás pojišťovna zaplatí?
To záleží čistě na obsahu pojistné smlouvy i nastavených podmínkách konkrétní pojišťovny. Výše pojistného plnění také závisí na variantě, kterou si při podpisu smlouvy sjednáváte. Nejdražší varianta je pochopitelně zárukou nejvyššího (a nejdelšího) pojistného plnění, u té nejlevnější můžete přijít poměrně zkrátka.
Nečekejte také, že pojišťovna za vás převezme závazek hned od prvního dne nemocenské nebo ztráty zaměstnání. Problém může nastat také v počtu splátek, které je za vás ochotna pojišťovna uhradit. Některé pojišťovny hradí 4, některé i 12 po sobě jdoucích měsíčních splátek úvěru či hypotéky.
Vždy je proto dobré propočítat si, zda se vám takovéto pojištění vyplatí a o kolik tento produkt hypoteční úvěr ve finále prodraží. Mnohdy tak dospějete k názoru, že akční sazba nemusí být při bližším prozkoumání tak výhodná, jak se může na první pohled zdát.
Samostatnou kapitolou je pojištěné nemovitosti a domácnosti (nejen) pro účely hypotéky. Vždy mu věnujte pečlivou pozornost a pravidelně po dvou letech aktualizujte. Jedině se totiž vyhnete nebezpečnému podpojištění.
Autor článku:
