Nejčastější podmínky schválení půjčky v ČR

Kolik vám musí být let?

Minimálně 18 let – to jistě víme všichni. Bez plnoletosti (a bez svéprávnosti) vám žádnou půjčku nikdo nedá. Ale přesto je tu zákonná možnost, aby si půjčili i mladší lidé (nejčastěji na studium, případně na rozvoj svého projektu). Neobejdou se ovšem bez svolení rodičů a bez svolení soudu. Jistě vás nepřekvapí, že půjčování mladším žadatelům je opravdu výjimečné.

Horní věková hranice už se u jednotlivých poskytovatelů liší. Většina bank počítá s tím, že ke dni poslední splátky vám bude maximálně 75 let (resp. rozmezí 65–75 let). Některé nebankovky ale půjčí i starším lidem, setkat se tu dá s věkovým limitem až k 85 letům.

Musíte tu žít natrvalo, ale můžete být cizinec

Prokázat se musíte občanským průkazem nebo pasem. Pokud nejste českým občanem, bude po vás poskytovatel chtít doklad totožnosti z vaší země, dále povolení k trvalému pobytu v ČR a často i údaje o zdravotním a sociálním pojištění.

Novější možností prokázání totožnosti je tzv. bankovní identita. Pracuje s ní valná část bank a stále častěji ji coby variantu identifikace žadatele nabídnou i nebankovní společnosti. Nic netřeba fotit a posílat, jen využijete přihlášení do svého bankovnictví. 

Příjem je základ. A musíte ho dostatečně prokázat

Tady začíná to nejdůležitější. Každý poskytovatel chce vědět, z čeho budete hradit splátky. Nestačí říct „mám příjem" (tedy až na výjimky), svůj příjem musíte také prokázat. Je opravdu jen málo poskytovatelů, kteří se spokojí s čestným prohlášením o vašem příjmu. 

Podle toho, jak si vyděláváte, nebo jaký pasivní příjem vám chodí, předložíte:

• zaměstnanci: výplatní pásky nebo potvrzení od zaměstnavatele, někdy i výpisy z účtu za několik posledních měsíců
• živnostníci a podnikatelé: daňové přiznání z minulého období
• důchodci: rozhodnutí o přiznání důchodu
• rodiče na rodičovské: rozhodnutí o dávce
• pronajímatelé bytů: nájemní smlouvy
• pěstouni: smlouvu o odměně
• někteří poskytovatelé akceptují dlouhodobě vyplácené sociální dávky. Ty prokazujete rozhodnutím o jejich přiznání. U půjček do výplaty může postačovat i podpora v nezaměstnanosti (když vám má přijít ještě i v dalším měsíci).

Banky a nebankovky často nahlížejí do výpisů z účtu, přestože jim svůj příjem prokážete nezávisle na účtu. Proč do něj nahlížejí? Dívají se, jaké máte zvyky v oblasti výdajů. Za co utrácíte a kolik.  Tady pozor na hazard nebo jiné „negativní“ platby.

Důležité pravidlo: Na splátky všech svých úvěrů můžete vydávat maximálně polovinu čistého měsíčního příjmu. Banky dokonce respektují hranici okolo 35–40 %, některé ze splátkových společností vás pustí až na 60 % příjmu nebo výš. Jde ale o rizikový manévr, který se promítne především do ceny úvěru.

Speciální požadavky na zaměstnání nebo podnikání?

U větších půjček banky preferují pracovní smlouvu na dobu neurčitou. U menších částek nebo v případě nebankovních půjček jsou požadavky mírnější. Stačí smlouva na dobu určitou, která potrvá ještě dostatečně dlouho. Nebankovky nepohrdnou ani dohodou o pracovní činnosti.

U podnikání je to podobné: banky si vyžádají delší historii, většinou alespoň rok a půl (abyste už měli odevzdané minimálně jedno daňové přiznání). Nebankovky se mohou spokojit i s několikaměsíční historii živnostníka – stačí, když jim předloží dostatečný příjem z faktur. 

Starobní důchod je dobré zajištění, protože vám ho nikdo nevezme. U důchodu invalidního není situace tak pevně daná. 

A pamatujte: půjčka (dluh) je stejnou součástí dědictví jako majetek a peníze.

Co je to bonita a proč o ní všichni mluví?

Bonita neboli úvěruschopnost je pojem, který zní komplikovaně, ale znamená prostě to, jestli jste schopní půjčku splatit. Každá banka nebo nebankovka si ji vyhodnocuje trochu jinak, ale všechny se přitom dívají na podobné věci:

Vaše příjmy versus závazky

Kolik vyděláváte a kolik z rozpočtu vydáváte na povinné platby? Kolik dáváte za energie, nájem, dopravu, za výdaje pro děti? Máte půjčku na auto, hypotéku, splácíte pračku nebo televizi na splátky? Všechno tohle se počítá. 

Pozor: kreditní karta a kontokorent se k dluhům přičítají taky, i když je zrovna nevyužíváte. Poskytovatelé totiž počítají s tím, že byste je mohli kdykoli vyčerpat a zadlužit o celou schválenou částku. A někdy jsou to i vyšší desítky nebo stovky tisíc korun.

Platební morálka
Jak jste dosud spláceli? Banky nahlížejí do registrů typu BRKI, NRKI, SOLUS. Samozřejmostí je kontrola insolvenčního rejstříku a evidence exekucí. Tam finanční domy vidí nejen vaše současné a bývalé půjčky, ale dokonce i zda platíte včas faktury za telefon, energie nebo internet. 

Když jste v exekuci, s bankovním úvěrem nepočítejte (ten nebankovní klapnout může, ale jen ve specifických případech). A jestliže jste v insolvenci, nepůjčí vám žádný z regulovaných (licencovaných) poskytovatelů.

Majetek
Vlastníte byt, dům, auto? To všechno hraje roli, hlavně u větších půjček. Poskytovatelé zkoumají, jak jste na tom s hospodařením s penězi a s majetkem a jestli jste už zvládli nějaký majetek nashromáždit. Čím víc ho je, tím spokojenější věřitelé budou a tím pravděpodobněji vám schválí i objemnější úvěr. Část majetku lze použít i jako zástavu (ručení) za úvěr. Typické pro hypotéky nebo pro úvěry na auto.

Finanční rezervy
Odkládáte si něco stranou? Rezerva je důležitá pro případ, že přijdete o práci, onemocníte nebo vám vypadne příjem z podnikání. Banky tohle berou v úvahu, protože rezerva snižuje riziko, že přestanete splácet. Někteří poskytovatelé nabídnou pojištění schopnosti splácet. Většinou je ale nevýhodné – správně nastavené životní pojištění dává mnohem větší smysl.

Spolužadatel spolehlivě zvýší bonitu

K žádosti o úvěr můžete přizvat spolužadatele nebo ručitele. Tím dáte poskytovateli větší jistotu splácení, takže šance na schválení půjčky se zvýší. V čem je rozdíl mezi spolužadatelem (spoludlužníkem) a ručitelem za úvěr? Podrobně jsme se rozdílům věnovali v tomto článku. 

Kdy se banka zajímá o vašeho zaměstnavatele

U menších půjček do 200 tisíc korun většinou nikoho nezajímá, u jakého zaměstnavatele právě pracujete. Ale jakmile žádáte o větší částku a s delší dobou splatnosti, budou banky i nebankovní společnosti chtít vědět víc. Především jak dlouho už v aktuálním zaměstnání jste, jestli s vámi zaměstnavatel počítá i nadále a nakolik stabilní firmou váš zaměstnavatel je. 

U podnikatelů zkoumají účetnictví a ekonomickou situaci firmy, ale i podnikatelský plán do dalších let.

Potřebujete účet v bance?

Banky vám dají půjčku jen tehdy, když už bankovní účet máte, většina z nich si dokonce vyžádá, abyste si účet založili přímo u nich a také z něj splátky hradili (nejčastěji inkasem).  Nebankovky vám peníze z půjčky pošlou kamkoli, na jakýkoliv účet v České republice.

Výjimečně umožňují nebankovky i výplatu v hotovosti – na poště, na benzínce, v trafice nebo přes kurýra. Pozor ale: hotovostní půjčky jsou vždycky dražší než ty, co vám mohou přijít jedině na účet. Proč? Manipulace s hotovostí je vždycky nákladnější než převod z účtu na účet.

Na půjčku není nárok – rozhodnutí je vždy na poskytovateli

I když splníte všechny podmínky, neznamená to automaticky, že peníze dostanete. Poskytovatel má právo vás odmítnout dle vlastního uvážení. Teprve podepsaná smlouva o úvěru ho zavazuje poslat vám peníze. 

Když banka nebo nebankovní společnost odmítne schválit žádost o úvěr, musí vás o tom informovat a také říct, do jakých registrů nahlížela. Od roku 2027 bude poskytoval muset i vysvětlit, co přesně vedlo k zamítnutí.

Shrnutí pro rychlou orientaci

Když si to shrneme, tak abyste získali půjčku, musíte:

• být plnoletí
• mít trvalý pobyt v ČR
• prokázat pravidelný příjem
• mít solidní platební historii
• mít po uhrazení splátky dost peněz na živobytí. 

Vaše závazky (i s půjčkou, o niž právě žádáte) nesmí přesáhnout rozumnou mez a u větších půjček musíte mít i poměrně vysokou finanční rezervu a/nebo majetek v určité výši.