Předlužení a dluhová past. Jak se dostat z dluhů, než vás pohltí?

Jak se rodí předlužení

Představte si Pavla. Má práci, platí nájem, žije normální život. Pak se mu porouchá pračka. Koupí novou na splátky – 1 000 korun měsíčně, to přece zvládne. O tři měsíce později potřebuje spravit auto. Další splátky, dalších 800 korun. K tomu nová televize a telefon, splátky 1 000 a 7 00 Kč měsíčně. 

Pak se dostane do pracovní neschopnosti a marodí tři měsíce. Snížený plat ale nepokryje všechny výdaje, tak Pavel sáhne po kontokorentu. Jen do další výplaty, vrátí to hned. Jenže ani další výplata není dost vysoká. A aby toho nebylo málo, přijde „mastný“ účet za elektřinu...

Vidíte, kam to směřuje? Pavel si nevzal jeden velký úvěr. Vzal si několik malých, s malinkými splátkami. Jenže je zapomněl sečíst a zapomněl na to, že je jen člověk, takže se může raz dva dostat do pracovní neschopnosti. Až pozdě zjistí, že na sebe navalil příliš velký dluh. 

Předlužení vzniká často nenápadně, plíživě:

• víc malých půjček 
• špatné plánování rozpočtu – člověk prostě neví, kolik reálně utratí
• neočekávaná životní událost (nemoc, ztráta práce, rozvod)
• snaha udržet životní úroveň i když klesly příjmy
• neochota přiznat si problémy, stud a strach řešit je včas
• ignorance varovných příznaků
• u některých lidí je to dokonce záměrně vyvolaný stav.

Víte, že i dlužník, který má problém pravidelně splácet, má vůči věřiteli spoustu práv?

Z předlužení do spirály

Tady začíná nebezpečná fáze. Pavel má splátky, které nedokáže utáhnout. Co udělá většina lidí v jeho situaci? Vezme si další půjčku, aby zaplatil tu předchozí. A protože už má záznamy v registrech dlužníků, dostane další úvěr jen za vysoký úrok. Třeba za 40, 60 nebo dokonce 80 procent p. a.

Dluhová spirála funguje většinou v těchto krocích:

• splácíte staré dluhy novými půjčkami
• každá nová půjčka je dražší než ta předchozí
• dluhy rychle narůstají kvůli vysokým úrokům
• stále větší část příjmů mizí na splátkách
• život se točí jen kolem toho, jak sehnat peníze na další splátku.

V téhle fázi už člověk většinou neřeší, jestli si půjčuje rozumně. Řeší jen přežití do další splátky. Většinou pak sáhne po nabídkách od lichvářů, kteří slibují rychlé peníze bez dokládání schopnosti splácet a bez nahlížení do registrů. Součástí smluv jsou pak už nejen vysoké úroky, ale často i zástava nemovitosti a okamžitá vykonatelnost exekuce (bez soudu). 

Dluhová past: když už splácet nejde

Když Pavel přestane splácet, věřitelé začnou jednat. Nejdřív přijdou upomínky. Pak výzvy k zaplacení. Potom (v lepším případě) soudní žaloby. Anebo rovnou exekuce.

Dluhová past je ta fáze, kdy už člověk:

• ani při sebevětší snaze nemůže splácet 
• přišli exekutoři zabavit majetek
• hrozí mu vystěhování z bytu
• má na účtu exekuční srážky 
• nemůžete si ani otevřít běžný účet, jen účet chráněný.

Česká republika má bohužel smutnou pověst – máme přes 800 tisíc lidí v exekuci. Mnoho z nich za relativně malé původní dluhy, které se kvůli penále, úrokům a exekučním nákladům nafoukly na astronomické částky. Původní dluh 10 tisíc korun může při nesplácení narůst na stovky tisíc.

Jak řešit předlužení v rané fázi

Když zjistíte, že máte problém – třeba že musíte vynechat nějakou platbu – je nejvyšší čas jednat. Důležité je záchranné kroky neodkládat. Každý měsíc navíc znamená další úroky a další sankce, s nimiž se celá situace jen komplikuje.

Co dělat hned:

• sepište si všechny dluhy (komu dlužíte, kolik, jaký úrok, kdy splatnost)
• spočítejte si přesně příjmy a výdaje za poslední tři měsíce
• najděte místa, kde můžete ušetřit (i deset korun denně dělá přes tři tisíce ročně)
• kontaktujte věřitele a zkuste domluvit odklad nebo změnu splátek
• většina bank a splátkových společností raději přistoupí na rozumnou dohodu, než aby vydávala další peníze na vymáhání.

Už došlo na exekuce? Zvažte oddlužení

I z velmi nákladné exekuce je cesta ven. Jen se o ni musíte zajímat a nechat si poradit od odborníků, kteří se na tuto oblast specializují. A dokonce vám poradí zdarma, protože pracují v dotovaných neziskových organizacích. Typicky jsou to poradny při finanční tísni, občanské dluhové poradny.

Máte-li více než jednu exekuci a disponujete dostatečným příjmem pro splácení alespoň minimální náhrady insolvenčnímu správci a alespoň minimální splátky, můžete podat návrh na oddlužení (tzv. insolvenční řízení). V čem je lepší oddlužení, než setrvávat v exekucích? Dočtete se tady.

Česká legislativa umožňuje lidem skrze oddlužení smazat většinovou část jejich dluhu. Při vyřizování oddlužení ale pozor na podvodníky! Vyhněte se firmám, které tvrdí, že vám dluhy „smažou" nebo „zruší" bez oddlužení, nebo které chtějí za vypracování návrhu na insolvenci vysokou odměnu. A obloukem se vyhýbejte i nabídkám na půjčky na splacení dluhů s „garantovaným schválením".

Mohlo by vás zajímat: Oddlužení vás sice odstřihne od možnosti dalších půjček, ale ne navždy. Po skončení insolvence si zase můžete vypůjčit. Od bank cirka 4-5 let po insolvenci, u nebankovek mnohem dříve.

Jak předcházet předlužení

Prevence je vždycky jednodušší než řešení problémů. A dobrou zprávou je, že na prevenci předlužení není nic složitého. Stačí se držet tří základních pravidel: sestavit si a dodržovat rozpočet domácnosti, tvořit a obnovovat finanční rezervu na horší časy a když už se zadlužit, tak smysluplně a zodpovědně. 

Rodinný rozpočet 

Zní to nudně, ale funguje to. Jednou měsíčně si sednout a spočítat, kolik přišlo a kolik odešlo. První měsíce zapisujte každou položku, ať si uděláte skutečnou představu, kam peníze mizí. Jakmile ji budete mít, můžete s každým finančním problémem něco dělat.

Rezerva na horší časy

Ideální je mít našetřeno na 6 měsíců nutných výdajů. Minimem jsou 3 měsíce. A přímo skvělý stav? Alespoň na 12 měsíců, které byste díky rezervám zvládli přežít zcela bez příjmu.  Zní to jako nesplnitelný sen? Začněte s tisícikorunou. Pak s dvěma. I malá rezerva vás zachrání před tím, abyste si kvůli porouchané pračce museli brát půjčku.

Zodpovědné zadlužování

Než si půjčíte, promyslete si, jestli věc, kterou chcete pořídit na dluh, opravdu potřebujete. Propočítejte si, zda zvládnete splácení po celou dobu trvání půjčky. Pokud ano, porovnejte nabídky od vícero poskytovatelů. 

Vězte, že rozdíly (nejen v RPSN) bývají markantní. Vedle RPSN si porovnejte i podmínky splácení a možnost bezplatně půjčku splatit dřív, nebo si splátku snížit či zcela odložit.

Než podepíšete smlouvu o úvěru, řádně si ji prostudujte a doptejte se na vše, čemu v ustanoveních smlouvy nerozumíte. Detailněji se správnému výběru půjčky věnujeme v tomto článku.

Nejste v tom sami

Předlužení není hřích, ani fatální selhání. Je to problém, který potkal statisíce Čechů a kdykoliv může potkat kohokoliv z nás. Ale nejhorší, co můžete v takové situaci udělat, je strčit hlavu do písku a doufat, že se to nějak vyřeší samo. Nevyřeší. Dluhy budou bez vašeho aktivního zásahu jen růst, samy se nesrovnají.

Nejlepší, co můžete udělat, je přiznat si problém a začít ho řešit. Ne zítra, ne po výplatě, ne až příští měsíc. Dnes. 

Obraťte se na dluhovou poradnu. Pracují tu lidé, kteří přesně vědí, jak vám pomoci. Najdou cestu, jak většinu dluhu zlevnit a jak ho pak mnohem snáz zvládnout. I kdyby skrze oddlužení. Dnes už je jen tříleté, plus zákon garantuje nezabavitelnou částku.