Jak probíhá žádost o půjčku: průvodce krok za krokem

První krok: vyplňujete online žádost

Většina lidí dnes začíná vyřízení půjčky na webu srovnávače, kde si porovná víc nabídek na jednom místě. Začít lze samozřejmě i na webu poskytovatele, či v jeho mobilní aplikaci. Než se do žádosti vůbec pustíte, vždycky byste měli mít přehled, za kolik se kde dá půjčka získat a s jakými podmínkami.

Bez čeho se žádost neobejde

Nejdřív zadáte základní údaje – kolik peněz potřebujete a na jak dlouho. Poskytovatel pak chce znát vaše jméno, rodné číslo, adresu a kontakt. Dál se zeptá, kde pracujete a kolik vyděláváte. Tahle otázka není ze zvědavosti – banka musí posoudit, jestli bude z čeho půjčku splácet.

Pro někoho může být překvapivé, že se banka zeptá i na výdaje. Zajímá ji, kolik dáváte za bydlení, kolik dětí živíte, kolik máte dalších půjček a podobně. To proto, aby spočítala, kolik vám po zaplacení všech povinností zbude. Kdyby vám po uhrazení všech výdajů nezbylo dost na splátky, půjčku vám nedá. Pak bude na vás, abyste promysleli, co do příští žádosti ve svém hospodaření vylepšit.

Souhlasy, které podepisujete

Teď přijde důležitá část, kterou spousta lidí jen odklikne, aniž by četla. Přitom tady dáváte bance několik souhlasů:

• nahlédnutí do registrů dlužníků – banka si zkontroluje v BRKI a NRKI, jestli nemáte někde nezaplacené dluhy. Když tu najde něco nepříjemného, může vám půjčku rovnou odmítnout.
• prověření v dalších databázích – vedle bankovního a nebankovního registru nahlížejí poskytovatelé i do rejstříku exekucí a evidence insolvenčních řízení. Výjimkou není ani nahlédnutí do registru SOLUS
• nahlédnutí do historie vašeho účtu – tohle bývá v poslední době největším překvapením. Poskytovatelé si stále častěji vyžadují přístup k běžnému účtu žadatele. Chtějí vidět, jak hospodaří s penězi v čase, zda nemají škodlivé návyky. Sledují nejen to, zda chodí pravidelně výplata (nebo jiný pravidelný příjem), ale i za co a jak utrácejí, jestli se nedostávají na hranici nuly, či dokonce do mínusu. Samostatnou kapitolou jsou škodlivé výdaje – typicky na hazard a jiné návykové věci.

Všechny tyhle souhlasy musíte bance dát. Bez nich by nemohla posoudit, zda vám může půjčit. A je to samozřejmě i ochrana pro vás, aby vás poskytovatel nedostal do zadlužení, které byste nedokázali splácet. Ochrana před předlužením je povinností všech poskytovatelů s licencí, včetně nebankovek.

Ověření totožnosti

V online procesu musíte ještě prokázat, že jste to opravdu vy, kdo o peníze žádá (tím se vylučuje riziko útoku kyberpodvodníka). Většinou se to řeší kopií občanského průkazu a druhého dokladu totožnosti. Stále více poskytovatelů už umí pracovat s bankovní identitou. 

Následuje posouzení žádosti

Jakmile odešlete žádost, uvnitř banky či nebankovního poskytovatele se s ní začne pracovat. Dnešní poskytovatelé mají proces hodně zautomatizovaný, ale ne vždycky rozhoduje jen počítač.

Automatické vyhodnocení

První kolo procházíte systémem, který ověřuje údaje, hledá záznamy a počítá. Bere vaše příjmy, odečítá životní minimum, výdaje na bydlení a všechny splátky, co už máte. Taky přihlíží k tomu, co našel v registrech. Na základě matematických metod spočítá, jestli máte na splátku a jaká je pravděpodobnost, že byste úvěr nedokázali řádně vrátit.

Systém přidělí vaší žádosti nějaké skóre. Když máte vysoké skóre (tedy nízké riziko), dostanete zelenou hned. Když máte skóre průměrné, žádost se posílá k manuálnímu posouzení úvěrovému specialistovi. A když je skóre hodně nízké, přijde automatické zamítnutí.

Ruční posouzení

Pokud se žádost dostane k bankovnímu poradci nebo úvěrovému analytikovi, ten se na ni podívá podrobněji. Všímá si věcí, které počítač nezachytí. Třeba když vidí, že sice vyděláváte průměrně, ale pracujete stabilně v jedné firmě už deset let, je to pro vás plus. Nebo když zjistí, že si teď žádáte o refinancování dražší půjčky za lepší úroky, dává to smysl.

Odpustit dokáže případné krátkodobé zpoždění se splátkou nebo starý výpadek splátky, třeba u kreditky. Tady se může stát, že vám poskytovatel zavolá a zeptá se na něco navíc. Když v příjmech figuruje výživné na děti nebo pobíraná státní dávka, často si dodatečně vyžádá dohodnu o výživném, či rozhodnutí o přidělení sociální dávky (a o době trvání výplaty této dávky).

Jak dlouho posouzení trvá?

U menších půjček (třeba patnáct nebo třicet tisíc) může rozhodnutí přijít během pár minut až hodin. U větších částek (stovky tisíc) zabírá posuzování žádosti i den a více. Specifické jsou hypotéky, jejich vyřízení zabere někdy i déle než měsíc. Záleží také na tom, jak komplexní a kvalitní podklady jste k žádosti přiložili.

Prošli jste? Přijde konkrétní nabídka a návrh smlouvy

Když banka rozhodne, že vám půjčku dá, připraví konkrétní nabídku. V ní najdete:

• kolik vám půjčí
• s jakým úrokem a RPSN
• jak dlouho budete splácet
• kolik bude měsíční splátka
• kolek uhradíte celkem
• jak vysoký bude přeplatek

Často jsou nabídnuté parametry půjčky jiné, než co poskytovatel avizoval na svých stránkách. Často se stává, že k půjčce přidělí vyšší úrok (když si není úplně jistý vaší schopností splácet, nebo se marketingová akce vztahovala na jinou částku a trvání úvěru). Nebo sníží částku úvěru (místo 400 000 schválí třeba jen 300 000 Kč – i zde je důvodem pochybnost o schopnosti splácet).

Teď máte čas na rozmyšlenou

Netřeba cokoliv podepisovat hned. Nabídka obvykle platí pár dní (třeba týden), máte čas si vše rozmyslet. Můžete si spočítat, jestli vám splátka reálně sedne do rozpočtu. Taky si můžete znovu obejít víc poskytovatelů a podrobněji porovnat nabídky.

Ale: když požádáte o půjčku u několika bank najednou, každá z nich si o tom udělá záznam do registru. Jiné banky pak vidí, že žádáte víc půjček současně. To lze obejít vysvětlením, že chcete spočítat půjčku nahrubo, bez záznamu do registru. U nebankovních poskytovatelů se záznamy o více žádostech tolik „neřeší“.

Smlouvu berte vážně a pořádně si ji pročtěte

Společně s nabídkou vám banka pošle návrh smlouvy. Tohle je dokument, kterému byste opravdu měli věnovat čas. Najdete v něm všechny podmínky půjčky. Vedle již výše uvedené částky, úroku, RPSN a splatnosti to budou ještě: 

• sankce za pozdní splácení – co se stane, když nezaplatíte včas
• možnost předčasného splacení a jeho cena – jestli můžete půjčku splatit dřív a za jakou cenu
• povinnosti klienta – třeba že musíte hlásit změnu zaměstnání nebo trvalého bydliště
• zajištění nebo ručení půjčky – u větších částek nebo u účelového úvěru může poskytovatel chtít ručitele či zástavní právo (k autu, k nemovitosti atp.)

Kdykoliv něčemu nerozumíte, ptejte se. Pracovník poskytovatele vám musí všechno vysvětlit. Nikdy nepodepisujte smlouvu, které nerozumíte (byť by nesrozumitelné bylo jen jediné ustanovení).

Se vším souhlasíte, všemu rozumíte? Podepíšete smlouvu

Když se rozhodnete nabídku přijmout, podepíšete smlouvu. To lze zvládnout online (webový portál nebo mobilní aplikace, případně e-mailem). K podpisu se používá nejčastěji ověřovací kód zaslaný formou SMS. V mobilní aplikaci poskytovatele je to například kliknutí na souhlas. Další možností je dostavit se na pobočku poskytovatele a smlouvu tam podepsat vlastnoručně.

Vyplacení peněz

Teď už jen čekáte, až vám peníze dorazí. Možnosti jsou jen dvě: 

• výplata na účet (u všech bank a většiny nebankovních poskytovatelů)
• výplata v hotovosti (jen několik nebankovních poskytovatelů). 

Peníze na účet doputují během okamžiku (tzv. okamžitá platba). V hotovosti se můžete výplaty dočkat již za pár minut. Ale kde? Na pobočce poskytovatele, na partnerských obchodních místech (čerpací stanice, trafika, terminál Sazky).

14denní lhůta na odstoupení

Po podpisu začíná běžet lhůta pro odstoupení od smlouvy. Zákon vám dává 14 dní na to, abyste si půjčku rozmysleli. Můžete od smlouvy odstoupit bez udání důvodu, ale do 30 dní od zaslání výpovědi musíte vrátit už vyplacené peníze, včetně úroku za dny, kdy jste je měli u sebe.

Shrňme si to do pár praktických rad na závěr

Půjčka je nástroj – ani dobrý, ani špatný. Je důležité, jak ji používáte. Když víte, do čeho jdete, a půjčujete si rozumně, může vám pomoci řešit věci, na které byste si jinak museli roky spořit. Jen si hlídejte, ať vám splácení nepřetíží rozpočet, ať vám zůstane dost na normální život i na úspory.

• Půjčujte si jen tolik, kolik opravdu potřebujete – je lákavé vzít si „pro jistotu" o dvacet tisíc víc, ale pak je zbytečně přeplácíte.
• Spočítejte si splátku předem – zbývá vám na ni z pravidelného příjmu? A zvládnete během splácení také spořit (odkládat stranou na nečekané výdaje)?
• Čtěte smlouvu – opravdu ji přečtěte. Především část o sankcích a předčasném splacení. Víte-li, že půjčku možná budete chtít splatit dřív, řešte výši tohoto poplatku už teď.
• Porovnejte nabídky – každá banka má trochu jiné podmínky. Někde je nižší úrok, ale vyšší poplatky. Jinde vám dají víc peněz na delší dobu, či naopak umožní rychlé splacení. 
• Vnímejte hlavně RPSN – to je číslo, které nejlíp odráží skutečnou cenu půjčky.
• Ptejte se – neexistují hloupé otázky. Hloupé je podepsat něco, čemu nerozumíte.